1) услуги связанные с его движением,

2) чистые услуги.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность[6, c.316].

1.3 Деятельность Национального Банка Республики Беларусь на современном этапе

С 4 марта 2004 года Национальный Банк РБ приостановил действие лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц целого ряда коммерческих банков. «Под раздачу» угодили «Белорусский народный банк», «Белорусский индустриальный банк», «Поиск», «РРБ-Банк» и «Абсолютбанк».

Чем вызван такой демарш главного банка страны и каких от него следует ожидать последствий?

Национальный банк поставил задачу сократить риски для вкладчиков – физических лиц, – чтобы приемом вкладов занимались лишь те банки, у которых собственный капитал достигает 10 миллионов ЭКЮ. И те банки, которые не имеют такого капитала, как раз и ограничены в полномочиях. Они заранее предупреждались о возможности таких мер. Я считаю, что в реальных условиях Беларуси это способствует защите вкладов граждан. Видимо, Нацбанк поступает правильно. Ведь у нас власть только в двух банках – «Беларусбанке» и «Агропромбанке» – стопроцентно гарантирует сохранность вкладов в случае банкротства. Во всех остальных банках по рублевым вкладам такой гарантии нет – только возврат до 1000 долларов в эквиваленте.

Хотя, безусловно, есть и другие пути решения этой проблемы. Цель, конечно, поставлена благородная, но можно было бы, скажем, создавать специальные межбанковские ассоциации, гарантирующие в совокупности сохранность вкладов и выплату денег вкладчикам. Можно было предпринять и иные шаги. Но это потребовало бы серьезного реформирования банковского сектора. Однако выбран более простой путь.

Сейчас во многих банках прием вкладов ограничен размером собственного капитала. Например, если он составляет 2 млн. ЭКЮ, то можно брать от граждан не более этой суммы[13, c.21]. Это связано с последними банкротствами – банка «Белбалтия» и других. В нынешней ситуации, когда национальная валюта неустойчива и к банкам существует недоверие, надзор со стороны Нацбанка пока слабоват. И то, что главный банк страны пытается хоть как-то предохранить вкладчиков от возможных потерь их сбережений, никак нельзя осуждать.

Что из этого всего следует? Банки как бы понуждаются к увеличению собственного капитала, к объединению между собой. Иначе вкладчики, скорее всего, начнут изымать из них свои ресурсы и понесут их в другие, более богатые банки. Думаю, ограниченные в полномочиях по приему вкладов банки от этого не обанкротятся – ведь деньги у них никто не изымает.

Глава Нацбанка Беларуси Петр Прокопович пообещал "неуклонное ужесточение денежно-кредитной политики", что укладывается и в русло соглашений с российским Центральным банком, который настаивает на более жесткой денежной политике. Прокопович не назвал конкретные меры, которые Нацбанк намерен использовать.

Глава Центробанка Сергей Игнатьев на встрече с Прокоповичем в Минске сказал, что выделение стабилизационного кредита Центробанка будет зависеть от изменения финансовой политики Нацбанка.

Нацбанк согласился на корректировку некоторых денежных параметров, не затрагивая основ заявленной на год политики.

Кредит Центробанка предусмотрен в объеме 4,5 миллиарда российских рублей на переходный период Беларуси на российский рубль с января 2005 года и на «союзный» рубль с 2008 года [4, c.18] .

Нацбанк не называет темпы прироста денежной массы. Правительственные эксперты констатировали в мае, что темпы расширения денежной базы в весенние месяцы были выше прогноза.

Однако Нацбанк говорит, что дополнительные ресурсы идут на пополнение валютных резервов Нацбанка и не являются инфляционными, и кроме того, объем денежной эмиссии из года в год снижается, хотя и превышает прогнозные лимиты.

По мнению Прокоповича, ситуация в банковской системе страны не вызывает настороженности. Хотя банкиры говорят, что финансовое ослабление предприятий ударило и по банковской системе.

"Ситуация достаточно стабильна, и если говорить о "плохих кредитах", то их доля снижается и уже у 13 банков из 25 действующих она составляет менее 5%", - сказал Прокопович.

На начало года в среднем по банковской системе процент просроченных кредитов составлял около 17 процентов [4, c.20].

2 Влияние банковской системы Республики Беларусь на экономическую политику государства

Банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования [3, c.24].

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров длительного пользования и т.п.).

Кроме Банка развития, возможно подключения к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

Взаиморасчеты.

Стремление воздействовать на негативные явления в экономике административным путем приводит к чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых случаях создаются вообще тупиковые ситуации, требующие очередных разъяснений. В этой связи хотелось бы проанализировать два нормативных документа: Указ Президента Республики Беларусь от 29.06.2000г. N 359 "Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь" и Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденные постановлением правления Национального банка от 25.07.2000г. N 17.1г, регулирующих такую важную сферу экономики, как взаиморасчеты [12, c.56].

Так, защищая законные права кредиторов, когда должник не может вовремя рассчитаться, п. 2 Указа устанавливает уже обязательную очередность платежей. На практике это привело к очередному усложнению оформления платежных документов и даже к очевидным нелепостям из-за обилия очередей. Так, если стоящие во второй очереди кредиторы отключат за долги подачу энергоресурсов -- не будет платежей ни во внеочередном порядке, ни в первоочередном. Кроме того, заложенные вне очереди платежи в размере 10% на неотложные нужды скорее ухудшают состояние взаиморасчетов, чем помогают. Таким образом, сомнительно решить вопросы неплатежей предложенным методом.

Из долгов, не доводя дела до банкротства, можно выйти, только продолжая работу, хотя бы на уровне простого воспроизводства, или взяв средства со стороны. В этом должен быть заинтересован и сам кредитор, иначе он может вообще не получить своих средств.

Чтобы работать, субъекту хозяйствования надо в первую очередь рассчитываться с теми поставщиками, которые обеспечивают его производственный процесс. Источником же погашения задолженности при простом воспроизводстве может быть только прибыль. В лучшем случае доля затрат с учетом фонда оплаты труда и текущих налогов составляет около 80% от цены товара (услуги). Поэтому, если на средства субъекта хозяйствования смотреть не с точки зрения "обшей кучи", а по их составу и размещению, то становится очевидной экономическая несостоятельность и пагубность заложенного 10-процентного размера внеочередных платежей, который уничтожает оборотные средства. Ведь после того как субъект хозяйствования рассчитается по долгам, он практически не способен работать дальше в нормальном режиме из-за отсутствия оборотных средств.

Следовательно, можно сделать вывод, что кризис неплатежей, задержки по выплате зарплаты имеют законодательное подкрепление. Удивляет только, что постоянно "обескровливая" предприятия, государство сетует на отсутствие должного прироста промышленного производства и услуг.

Решить эти вопросы без лишних согласований и проблем удобнее следующим образом. Поскольку есть разрешение Президента, то все субъекты хозяйствования, без чьих-либо дополнительных разрешений, должны иметь право на расчеты наличными средствами из выручки или полученными от учредителя в размере не более 50 минимальных зарплат. Кроме того, надо ввести норму, что при покупке материальных ценностей за наличный расчет для отчета должен прилагаться только документ установленной формы, подтверждающий оплату, а для оприходования материальных ценностей по номенклатуре и стоимости покупатель сам заполняет свои бланки накладных. Когда-то же хватало одного авансового отчета. И не надо здесь бояться криминала, т.к. на затраты будет списываться в любом случае вся сумма чека и государству ни к чему усложнять контроль за мелкой номенклатурой.

Ежегодно в банковской среде выявляется около 3 тыс. хищений. Основные методы противодействия финансовому мошенничеству: своевременное предание гласности установленных случаев мошенничества, оповещение руководителей и специалистов банков о наиболее опасных схемах мошенничества и главное, качественная работа службы безопасности банка.

Ведение кредитно-денежного бизнеса невозможно без надежной защиты банковской информации. По экспертным данным, потери от противоправных действий лиц, занимающихся хищением информации, составляют в среднем 30% всего ущерба, который наноситься банкам [7, c.48].

3 Федеральная резервная система США

3.1 История зарождения Федеральной резервной системы США

Кредитная система США представляет собой совокупность государственных и частных кредитных институтов. Ее основным государственно-монополистическим компонентом является федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции центрального банка США.

ФРС была создана Законом о Федеральной резервной системе, принятом Конгрессом в 1913 году для обеспечения более безопасной и более гибкой банковской и кредитно-денежной системы. Однако предварительные попытки создания центрального банка были сделаны еще до возникновения ФРС. В 1791 и 1816 годах появились соответственно. Первый и Второй Банк США со сроком действия на 20 лет. Банки создавались для обслуживания федерального правительства и для контроля над банками других штатов, а также и для обслуживания частной клиентуры. По своему масштабу это были национальные банки с отделениями по всей стране. По большинству показателей их деятельность была вполне удовлетворительной, она способствовала достижению в банковской системе определенного постоянства и порядка там, где раньше царил хаос. Однако и размер банков, и то влияние, которым они пользовались в финансовой системе, вызывали противоречивые мнения, и значительная часть общества не питала к ним доверия. Достижение банками высокого авторитета сопровождалось обострением политических противоречий, и они прекратили свое существование.