120727 (Правовая основа чеков)

Содержание

Содержание 1

Что такое Чек? 2

Форма Чека 6

Разновидности Чеков 8

Обращение и погашение чеков 10

Литература : 12

Что такое Чек?

Среди ценных бумаг в банковской деятельности большое место занимают чеки. Чеки является ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя банку уплатить держателю чека указанную в нем сумму. Чек должен быть предъявлен к оплате в течение срока, установленного законодательством.

Основная функция чека состоит в том, чтобы служить средством получения платежа. Продавец принимает от покупателя вместо денег чек для того, чтобы получить в банке наличную валюту или для зачисления суммы чека, списанной со счета покупателя, на свой счет. Кроме того, держатель чека имеет возможность рассчитываться этим чеком с третьим лицом - своим кредитором по другой сделке. Таким образом, чек может служить средством обращения.

По своей юридической природе чек является ценной бумагой. Без предъявления чека банк не оплатит его. Чек обладает публичной достоверностью: права, вытекающие из чека, определяются только его содержанием и не требуют каких-либо дополнительных доказательств - свидетельский показаний, документов, подтверждающих текст чека, и т.д. Чек относиться к числу строго формальных документов: его форма, реквизиты, круг участников и так далее определяется законом.

В основе чеков ле­жит чековый договор, согласно которому строятся отноше­ния между чекодателем и банком. Чековый договор фиксиру­ет способ выплаты банком денежных средств со счетов кли­ента. Для заключения подобного договора эмитент должен подать в банк заявление с просьбой о заключении такого со­глашения и о выдаче по этому заявлению чековой книжки оп­ределенного вида с оговоренным числом бланков. Обычно здесь же заключается соглашение об образце подписи, кото­рая потом будет проставляться на выдаваемых чеках (блан­ках). С юридическими лицами составляется соглашение и об образце печати. Кроме того, специально оговаривается пре­дельная сумма чека.

Чеки — один из самых популярных финансовых инстру­ментов. В развитых странах они используются в качестве платежного средства в не меньшей степени, чем банкноты. Порой их используют даже при погашении облигаций и вы­плате процентов по ним. По чеку могут быть получены как наличные, так и безналичные средства. Чек может быть выписан на себя и собственному приказу. Здесь может использоваться аваль (поручительст­во) за оплату чека, оформляемый гарантийной надписью на нем. Наконец, по чекам тоже существует своя Международ­ная конвенция (1931 г.), облекшая их рядом обязательных реквизитов.

Впервые чек возник в конце XVIII века (1780 г.). Его важнейшая функция - перевод денежных средств, расчеты. Чек, как платежный инструмент, преобладает в западных платежных, расчетных системах. Вместе с тем, международная и российская практика показала, что чек, с одной стороны, может использоваться как долговая ценная бумага, а с другой - в качестве суррогата наличности.

Термин "чек" по одной из версий имеет французское происхождение, слово "check"возникло из практики контроля документов, когда на формы ставили последовательные числа, чтобы они служили контрольным номером, средством опознавания документов.

Чек, в отличие от ряда других ценных бумаг, и раньше — до 1991 г. широко использовался для расчетов между пред­приятиями и организациями. Позднее чеки стали широко применяться в целях выдачи наличных денег, в экспортно-импортных операциях и др. Использование чеков значитель­но упрощает денежный оборот. Вместе с тем, в данном слу­чае существует такой лимитирующий фактор, как непродол­жительные сроки обращения чеков в силу короткого срока предъявления их к оплате. Кроме того, среди других банков­ских ценных бумаг чеки выделяются ограниченной способно­стью их передачи другому лицу.

Что такое чек? Это документированное вложение хра­нящихся в банке денежных средств чекодателя в активы и (или) денежные операции чекодержателя. Это кратко­срочная, денежно-распорядительная, долговая, абстрактная, рыночная, неконвертируемая, ордерная, коммерческая цен­ная бумага. Наконец, это — ничем не обусловленное пись­менное поручение (приказ) чекодателя (вкладчика) пла­тельщику (банку) произвести платеж чекодержателю указанной в нем денежной суммы. Чек можно определить и как строго документированную форму чекового договора.

Чек имеет следующие черты:

- абстрактный характер обязательства, выраженного чеком (текст чека не должен содержать ссылки на сделку, являющуюся основанием выдачи чека);

- безусловный характер обязательства по чеку (чек содержит простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму);

- чек - всегда денежное обязательство (содержит предложение уплатить определенную денежную сумму);

- чек - всегда письменный документ;

- чек - это документ, имеющий строго установленные обязательные реквизиты (отсутствие хотя бы одного из них, за некоторым исключением, приводит к утрате данным документом силы чека);

- стороны, обязанные по чеку, несут солидарную ответственность;

- плательщиком по чеку всегда выступает банк или иной финансовый институт, имеющий банковскую лицензию.

Чек имеет следующие черты:

- абстрактный характер обязательства, выраженного чеком (текст чека не должен содержать ссылки на сделку, являющуюся основанием выдачи чека);

- безусловный характер обязательства по чеку (чек содержит простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму);

- чек - всегда денежное обязательство (содержит предложение уплатить определенную денежную сумму);

- чек - всегда письменный документ;

- чек - это документ, имеющий строго установленные обязательные реквизиты (отсутствие хотя бы одного из них, за некоторым исключением, приводит к утрате данным документом силы чека);

- стороны, обязанные по чеку, несут солидарную ответственность;

- плательщиком по чеку всегда выступает банк или иной финансовый институт, имеющий банковскую лицензию.

Впервые чек возник в конце XVIII века (1780 г.). Его важнейшая функция - перевод денежных средств, расчеты. Чек, как платежный инструмент, преобладает в западных платежных, расчетных системах. Вместе с тем, международная и российская практика показала, что чек, с одной стороны, может использоваться как долговая ценная бумага, а с другой - в качестве суррогата наличности.

Термин "чек" по одной из версий имеет французское происхождение, слово "check"возникло из практики контроля документов, когда на формы ставили последовательные числа, чтобы они служили контрольным номером, средством опознавания документов.

Расчетный чек - это документ, который содержит письменное распоряжение собственника счета (чекодателя) учреждению банка (банку-эмитенту), которое ведет его счет, уплатить чекодержателю указанную в чеку сумму средства.

Чекодатель - юридическое или физическое лицо, которое производит платеж с помощью чека и подписывает его.

Чекодержатель - предприятие, которое есть отримувачем средств за чеком.

Банк-эмитент - банк, который выдает чековую книжку (расчетный чек) предприятию или физическому лицу.

Чековые книжки (расчетные чеки) изготовляются на специальной бумаге на банкнотной фабрике Национального банка Украины по образцу, утвержденным Национальным банком Украины.

С разрешения Национального банка Украины чековые книжки (расчетные чеки) могут быть изготовлены коммерческими банками самостоятельно с соблюдением всех обязательных требований и иметь фирменную пометку банка.

Чековые книжки (расчетные чеки) есть бланками строгой отчетности.

Расчетные чеки, которые используются физическими лицами при осуществлении разовых операций, изготовляются отдельными бланками. Их учет ведется в отдельности от чековых книжек.

Банк-эмитент без выдачи чековой книжки может выдать на имя чекодателя (физического лица) одних или несколько расчетных чеков на сумму, которая не превышает остатка средств на счете чекодателя, или на сумму, которая внесенная денежной наличностью.

Срок действия чековой книжки - один год, а расчетного чека, который выдается для разового расчета физическому лицу - три месяца.

По согласованию с учреждением банка срок действия неиспользованной чековой книжки может быть продолжен.

Он может быть заполнен как от руки, так и с применением технических средств, но ис­пользовать факсимиле при подписании чеков нельзя. Чеки, выданные юридическими лицами, без соответствующей печа­ти не являются действительными.

Чеки обычно брошюруются в чековые книжки. Послед­ние могут включать в себя бланки различных модификаций чеков. При этом, учитывая, что содержание расчетных и обычных чеков идентично, разрешается осуществлять на бланке обычного чека надпись «расчетный». Чековые книжки брошюруются по 10, 20 и 25 листов. Сам чек — это комплект из отрывного талона и корешка чека. Отрывной талон — это и есть собственно чек. Он обращается отдельно от корешка, остающегося в чековой книжке. При использо­вании отрывной талон остается в банке. По корешкам чеков можно сверять результаты списания со счета с суммой, пока­занной на корешках, и этим контролировать использование денежных сумм чекодателем.

При этом используется такой термин, как покрытие. Это денежные суммы, находящиеся на счете чекодателя и позво­ляющие банку полностью оплатить выписанные им чеки.

Платеж по чеку осуществляется сразу же при его предъявле­нии и в полной мере. Частичная оплата возможна только в случае неполного покрытия на счете чекодателя. Есть и такое понятие, как цертификация. Это процесс превращения чека в обязательство банка по выплате чековых сумм. В этих це­лях банк производит на чеках соответствующие надписи. Та­кое банковское обязательство является безусловным — оно не зависит ни от каких (обнаруживаемых после цертификации) обстоятельств.

В случае отказа плательщика от оплаты, чекодержатель может по своему выбору предъявить иск к одному, несколь­ким или ко всем обязанным по чеку лицам (которые несут пе­ред ним солидарную ответственность). При этом факт отка­за плательщика от оплаты должен быть удостоверен нотари­ально либо соответствующей пометкой плательщика на чеке с указанием даты предъявления его к оплате. Чекодержатель, индоссанты и авалисты могут требовать от лица, к которому они обращаются с иском, оплату суммы неоплаченного чека; процентов в размере 6% годовых со дня предъявления чека к платежу, а также пени в размере 1 процента от суммы чека; издержек, связанных с риском.

Лицо, оплатившее чек, может потребовать после его опла­ты передачи ему чека, а также предъявить со дня оплаты иск к другим обязанным по чеку лицам. Последние, а также чекодатель могут предъявить иск об оплате чека в течение 6 ме­сяцев со дня возникновения права на предъявление такого иска. По истечении трех лет со дня отказа плательщика опла­тить чек прекращается все права требования по нему.

Форма Чека

Чек должен содержать шесть обязательных реквизитов:

1. наименование “чек” на том языке, котором составлен документ;

2. поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму;

3. наименование плательщика и указание счета, с которого должен производиться платеж;

4. указание валюты платежа;

5. указание даты и место составления чека;

6. подпись чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

На чеке, выданном от имени юридического лица, должна быть проставлена его печать.

Ниже эти реквизиты рассмотрены подробно и детально:

а) название "расчетный чек";

б) название (для физических лиц - фамилия, имя, отчество чекодателя, данные его паспорта или документа, который его заменяет) собственника чековой, книжки (далее - чекодателя) и номер его счета;

в) название банка-эмитента и его номер МФО;

г) идентификационные коды чекодателя и чекодержателя за Единым государственным реестром предприятий и организаций Украины, у физических лиц - идентификационные номера в случае их присвоения государственной налоговой администрацией;

д) название чекодержателя;

е) поручение чекодателя банку-эмитенту уплатить конкретную сумму, которая указанная цифрами и буквами;

и) назначение платежа;

ж) число, месяц и год складывания чека (месяц может быть написан буквами, дата выдачи чека может отвечать его реальной выдаче), место складывания чека;

з) подписи чекодателя и отражение печати.(юридического лица).

Чек, на котором отсутствующий любой из указанных реквизитов, считается недействительным и возвращается банка чекодателя без выполнения.

Чек заполняется от руки (шариковой ручкой или чернилами) или с использованием технических средств. Не допускается исправление в чеках и использование факсимиле вместо подписи.

Чек из чековой книжки предъявляется к оплате в банк чекодержателя на протяжении десяти календарных дней (день выписывание чека не учитывается). Если окончание срока для предъявления чека приходится на нерабочий день, то последним днем срока считается следующий за нерабочим рабочий день.

Чек принимается чекодержателем в оплату непосредственно от чекодателя, на имя которого выписан документ, который подтверждает получения ним товаров, выполненных работ и предоставленных услуг.

Гарантированная оплата чека обеспечивается:

o путем депонирования чекодателем средств на отдельном счете в банка чекодателя;

o наличием средств на соответствующем счете чекодателя, но не больше суммы, гарантированной банком по согласованию с чекодателем при предоставлении чековой книжки.

Чек может быть выписан:

1. определенному лицу с оговоркой “приказу” или без нее (ордерный чек);

2. определенному лицу с оговоркой “не приказу” (именной чек);

3. предъявителю с записью “предъявителю” (предъявительский чек).

Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.