20380-1 (Страхование жизни), страница 2

Современные страховые продукты:

- рассчитываются под потребителя и конструируются в расчете на целевую группу;

- тарифы задаются гибко, т.к. невозможно предсказать ставку инвестиционного дохода.

Поэтому тариф рассчитывается исходя из консервативных представлений о ставке инвестиционного дохода (низкая), а потом, в ходе действия полиса либо делаются скидки с очередных премий, которые выплачивает страхователь, либо даются добавки к страховому обеспечению, которое выплачивает страховая компания. Т.е страховой продукт работает как банковский продукт с плавающей ставкой доходности.

Ставка доходности может вообще не закладываться в тариф. Пусть вы купили пай паевого фонда, или передали деньги в фонд общего банковского правления. Вам доходность никто не обещал. Деньги были вами переданы в доверительное управление. Вам известна политика инвестирования и правила паевого фонда. Если доход получен, то ваша доля попадет к вам. Таким же образом организованы некоторые виды современных страховых продуктов. Деньги, которые вносит страхователь, инвестируются не под гарантированную доходность. А если вы рассчитали тариф, то вы фактически гарантировали страхователю ту доходность, которая была взята при расчете тарифа. Здесь помогает правило функционирования изменения резерва. Страхователь внес премии, далее он регулярно получает информацию о доходах страховой компании от инвестирования и может сам определить, каким образом из него вычитается плата за осуществление страховой защиты. Получаем гибкий вид тарифа: заданы правила изменения параметров, задана плата за вход, а дальнейшие правила функционирования остаются открытыми. Таким образом осуществляется передача риска доходности от страховой компании страхователю.

Список литературы

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://sergeev-sergey.narod.ru/start/glava.html