3138 (Электронный банкинг)

ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ

С ростом и взрослением российского рынка банковских услуг по вполне понятным причинам совершенствуются и инструменты его обеспечения, в том числе технологии электронного банкинга. Полноценное дистанционное обслуживание клиентов с помощью специализированных электронных сервисов - крайне важный фактор развития бизнеса. Это подтвердил и ставший уже традиционным VI Международный форум iFin-2006, проходивший в московском отеле "Рэдиссон САС Славянская". На форуме, собравшем лидеров разработки и внедрения программного обеспечения для банков и финансовых структур, были рассмотрены как технологические вопросы, так и бизнес-аспекты активно развивающегося рынка.

В интересах полноценного обслуживания

розничных клиентов

Следуя стратегии активного внедрения новых технологий, компания "Диасофт" на VI Международном форуме iFin-2006 представила новое решение - интегрированный розничный фронт-офис Diasoft FA# Retail.Front, входящий в состав Финансовой Архитектуры Diasoft FA#. Этот инновационный программный продукт вобрал в себя опыт крупнейших розничных проектов "Диасофт" и предназначен для предоставления полного спектра услуг розничному клиенту банка.

Интегрированный розничный фронт-офис Diasoft FA# Retail.Front создан с учетом опыта масштабных проектов, накопленного компанией "Диасофт", и экспертизы ее ведущих клиентов. Это централизованное решение, построенное в SOA-архитектуре в соответствии со стандартом J2EE и представляющее собой единый слой взаимодействия розничного клиента и банка по различным каналам обслуживания и продажи банковских услуг. Предлагаются три основные группы продуктов: 1) фронт-офисы обслуживания клиентов в отделениях банка, через партнерские сети магазинов и автосалонов, с помощью мобильных агентов; 2) фронт-офисы электронных платежей, использующие банкоматы, POS-терминалы, устройства приема платежей и другие средства; 3) фронт-офисы самообслуживания, реализуемые с помощью интернет-банкинга, мобильного банкинга, call-центров.

Это решение актуально для розничных банков в силу необходимости совмещать активный рост с расширением своей доли на рынке, что невозможно без эффективных продаж услуг, гибкости продуктового ряда, роста числа пользователей и объема операций, высокого качества сервиса и многого другого. Среди особенностей интегрированного розничного фронт-офиса Diasoft FA# Retail.Front можно отметить следующие: централизованную установку и масштабируемость решения, эргономичность пользовательского интерфейса, управление продажами розничных услуг, поддержку кросс-продаж и повторных продаж, обеспечение максимального спектра каналов взаимодействия банка и клиента (Web, Rich, самообслуживание, электронные платежи и др.), технологию обновления модулей системы, которая поддерживает работу банка в режиме 24 часа 7 дней в неделю.

Технологическое лидерство

как залог конкурентного превосходства

Выступая на форуме, руководитель проекта "Фронт-офис" компании "Диасофт" Константин Варов отметил, что в современном конкурентном окружении розничному банку как никогда важно обеспечить сокращение дистанции между разработкой той или иной рыночной идеи и ее воплощением в продуктах, предлагаемых клиентам. В связи с этим весьма важную роль играют информационные технологии.

Действительно, важно не только разработать оптимальное рыночное предложение, внедрить его с разумными (относительно небольшими) затратами, но и обеспечить необходимый уровень стандартизации и контроля, чтобы все это могло работать. Подобный уровень может обеспечить только правильно выбранное IT-решение.

Фронт-офисное решение ЗАО "Диасофт" предназначено для автоматизации операций обслуживания населения в географически распределенных точках присутствия банка. В его состав входят модули, автоматизирующие целый ряд бизнес-областей: кредитование, депозиты физических лиц, кассовое обслуживание, информационное обслуживание, платежи и переводы физических лиц, операции с пластиковыми картами.

Благодаря тому, что модули решения независимы друг от друга, банк имеет возможность выбирать необходимый ему состав фронт-офисного решения при покупке, а впоследствии наращивать функциональность в соответствии со своими нуждами.

Данное фронт-офисное решение строится на основе технологий J2EE с применением принципов так называемой SOA-архитектуры: система представляет собой набор программных сервисов, связанных друг с другом посредством настройки соответствующего бизнес-процесса и отвечающих технологии предоставления банком соответствующих услуг своим клиентам. Задача автоматизированных бизнес-процессов во фронт-офисной системе - интегрировать сотрудников (пользовательские задачи), имеющиеся сервисы (как фронт-, так и бэк-офиса) и данные для решения поставленных банком бизнес-задач.

Средство построения и исполнения бизнес-процессов является ядром фронт-офисной системы, вокруг которого созданы функциональные сервисы, пользовательский интерфейс и т.д.

Помимо взаимодействия с фронт-офисом и бэк-офисом, бизнес-процессы требуют использования программных сервисов и других информационных систем, например подсистем кредитного скоринга, CRM-системы и т.п.

Это означает, что есть возможность интегрировать фронт-офисное решение в состав существующей инфраструктуры банка. Кроме того, в информационную инфраструктуру, содержащую фронт-офисное решение, можно интегрировать новые программные компоненты, наращивая таким образом функциональность банковской информационной системы.

Предлагаемое фронт-офисное решение является кросс-платформенным: поддерживаются различные СУБД (Oracle, Sybase и MS SQL) и сервера приложений (BEA, Oracle, IBM, а также бесплатный JBOSS).

Система поддерживает горизонтальные и вертикальные модели масштабирования, в частности может работать в составе кластера.

В качестве аппаратной платформы для фронт-офисного решения допустимо использование как решений на основе процессоров Intel и/или AMD, так и более мощных аппаратных платформ (от SUN, IBM или HP).

По словам Константина Варова, как клиентская, так и серверная часть могут работать под управлением любой современной операционной системы благодаря тому, что они созданы на базе технологии J2EE.

Принципиально новый уровень безопасности клиента обеспечивается за счет механизмов авторизации начала сессии по его обслуживанию, а безопасность передаваемых между компонентами системы данных - путем использования промышленных технологий шифрования. Система управления правами доступа пользователя построена на механизме ролей, позволяющем назначать каждому пользователю одну или несколько ролей в зависимости от исполняемых им обязанностей.

Фронт-офисное решение охватывает различные каналы взаимодействия клиента и банка (традиционный банкинг, электронные каналы взаимодействия, автоматические устройства). В нем поддерживаются два типа клиентского интерфейса - web-интерфейс и rich-клиент.

Web-интерфейс позволяет взаимодействовать с системой и проводить все операции, используя web-браузер, как правило уже входящий в состав операционной системы. При этом не требуется установки на рабочие станции пользователей какого-либо дополнительного ПО. Использование web-интерфейса позволяет сократить расходы, связанные с установкой, администрированием, сопровождением и обновлением версий клиента, поскольку все эти действия осуществляются централизованно.

Rich-клиент представляет собой Java-приложение, устанавливаемое на ПК пользователя, однако в отличие от большинства аналогичных продуктов он не требует каких-либо затрат на обновление версий: этот процесс происходит автоматически при соединении с сервером.

Rich-клиент позволяет проводить массовые операции намного быстрее, так как он оптимизирован именно под выполнение таких операций. Кроме того, Rich-клиент позволяет проводить некоторые операции в режиме offline, что может быть очень полезно в том случае, если отсутствует техническая возможность организовать постоянную линию связи с головным офисом банка или если это экономически неэффективно.

Технологии, применяемые для создания пользовательского интерфейса, дают возможность гибко настраивать формы документов и отчетов. В частности, при внедрении фронт-офисного решения возможно изменение дизайна интерфейса системы в соответствии с корпоративным стилем банка.

"Интернет - Клиент" для физических лиц

О том, как новая версия системы "Интернет - Клиент" для физических лиц" может снизить стоимость и повысить эффективность обслуживания клиентов, на форуме рассказал старший менеджер по работе с клиентами Департамента систем электронного банковского обслуживания R-Style Softlab Денис Каленбет.

В настоящее время, по его словам, рынок ритейловых банковских продуктов стремительно развивается. И это понятно: в последние годы экономика нашей страны достаточно стабильна и многие граждане смогли накопить серьезные капиталы, которые им хочется приумножать.

Налицо взаимная заинтересованность банков и их потенциальных клиентов друг в друге. Однако не все так гладко. Для эффективной работы с физическими лицами банку необходимо открывать новые подразделения, нанимать дополнительный персонал, чтобы можно было предоставлять услуги в том месте, где удобно клиенту, и в то время, когда ему это удобно. Безусловно, реклама может привлечь внимание того или иного лица, но если у него есть вариант обслуживания в банке, скажем, на соседней улице, то ничто не заставит его добираться в другой район города или отстаивать часами в очередях, чтобы произвести всего лишь одну операцию (например, оплатить международный разговор). Кроме того, сложно привлечь потенциальных клиентов, которые являются активной частью населения, - у них порой нет времени для посещения отделения банка в рабочие часы.

Как же расширить круг клиентов, не прибегая к дополнительным инвестициям на новые представительства банка, и как заставить рекламу работать с максимальной отдачей?

Наиболее эффективным способом решения этой задачи является применение так называемых виртуальных представительств банка, обеспечивающих физическим лицам доступ через общие каналы связи, например Интернет. Здесь на помощь банковскому бизнесу приходят разработчики специализированных решений, предлагающие полный спектр автоматизированных систем, предназначенных для удаленного доступа к продуктам кредитных учреждений.

Опираясь на многолетний опыт в этой сфере и налаженные в ходе совместной работы контакты с сотнями кредитных учреждений, компания "R-Style Softlab" создала решение, в основе которого лежит принципиально новая технологическая платформа, ориентированная специально на обслуживание физических лиц.

Главными критериями при создании новой системы стали: удобство для конечного пользователя; возможность приступить к работе без дополнительного обучения; качественное обслуживание большого количества клиентов (до нескольких миллионов); бесперебойное обслуживание клиентов по схеме "365х24" без технических перерывов; максимальная масштабируемость и гибкость, интеграция с любыми банковскими бэк-офисами; открытость.

Система автоматизирует ведение счетов, работу с пластиковыми картами, кредитами, депозитами, полностью выполняя соответствующие банковские операции. Существует возможность оповещения клиентов о любых событиях, как связанных с движением клиентских денежных средств, так и не связанных с ним.

Решение по комплексному обслуживанию физических лиц

Свое выступление на Форуме Руководитель группы продаж Департамента систем электронного банковского обслуживания R-Style Softlab Андрей Шарак посвятил проблемам организации удаленного доступа к розничным продуктам банка. По его информации, приступая к разработке системы по обслуживанию физических лиц, компания "R-Style Softlab" уже имела в своем арсенале целый ряд продуктов, предназначенных для обслуживания корпоративных клиентов банка. Идеи этих решений воплотились в системах, входящих в комплекс реализации электронных банковских услуг InterBank, успешно работающий в кредитных организациях по всему СНГ.

InterBank отличается многообразием гибких сервисов обслуживания юридических лиц. Но несмотря на это и вопреки естественному желанию снизить затраты времени и сил на разработку продукта, специалисты "R-Style Softlab" не стали применять такой типичный подход софтверных компаний, как адаптация существующей системы обслуживания юридических лиц. Было принято решение о создании принципиально новой технологической платформы по обслуживанию населения, ведь концепции автоматизации применительно к юридическим и физическим лицам принципиально различны. Для корпоративного клиента система удаленного обслуживания является фактически рабочим инструментом, позволяющим дистанционно выполнять различные операции с активами, размещенными в кредитной организации. Предприятие вряд ли станет менять банк, даже если имеет некие небольшие претензии к удобству обслуживания в нем. К тому же, поскольку по сравнению с потенциалом базы физических лиц объем базы корпоративных клиентов не столь велик, продвижение новых банковских продуктов, на них рассчитанных, особых сложностей, как правило, не представляет. Решение для обслуживания юридических лиц часто создается "под банк", с ориентацией на специфику его работы с корпоративным сектором, но без учета интересов конечного потребителя банковского продукта. А с решениями по обслуживанию физических лиц ситуация в корне иная. Прежде всего потому, что частное лицо в отличие от организации фактически не "привязано" к конкретному банку и имеет возможность выбрать то кредитное учреждение, которое в максимальной степени сможет удовлетворить его индивидуальные потребности в банковских услугах.

Розничная система ДБО в банке

По мнению руководителя Отдела розничных продуктов компании "Банк'с Софт Системе" Дмитрия Мирошникова, при всей привлекательности систем Дистанционного банковского обслуживания итоговая финансовая выгода от их внедрения далеко не очевидна. Каждое из решений обладает различными финансовыми характеристиками, размером первоначальных инвестиций, стоимостью владения, сроком выхода на уровень безубыточности, окупаемости и т.д.