По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры «бартерной экономики», когда расчеты по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на электронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию — «сеньораж » (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью ее создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги — другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.

По мнению Коэна, цифровая наличность частных эмитентов выйдет на широкую экономическую арену, если ее начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временно невостребованные пассивы — те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные е-деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

Коэн также останавливается на тех препятствиях, которые будут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых, высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке — она формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.

Однако ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.

8. Прогнозы развития электронных денег

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется ? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для «для уплаты штрафов ГИБДД») однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

9. Законодательная база

В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги не присутствует», поэтому гораздо более важным представляется определить, какова же сама по себе юридическая природа электронных денег, а точнее того, что пытаются обозначить этим словосочетанием ?

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов, хотя они, конечно, не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных в российском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматривает возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК).

Однако наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег представляется принятие нормативных актов, определяющих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа. Причем, при разработке такого законопроекта можно не связывать себе руки какими-либо ограничениями, а наоборот максимально использовать все имеющиеся на настоящий момент средства как аппаратного и программного обеспечения, так и юридической техники с использованием наилучших мировых разработок.

Однако есть и еще одна точка зрения. Её высказал на парламентских слушаниях В.Юровицкий, который является автором книги «Новые деньги для России и мира» [8], (естественно, в соавторстве с В.Жириновским). Его мысль заключается в том, чтобы вообще отказаться от наличных денег, чтобы все платежи были электронными, и каждый платеж можно было бы отследить через платежную систему. Таким образом снимается анонимность денежных расчетов и полностью решаются проблемы коррупции, рэкета, теневой экономики недоимки налогов и т.п. Хорошо, что сами авторы понимают что эта затея лишь на весьма далекую перспективу.

В настоящее время в комитетах Госдумы разрабатываются не менее десятка законопроектов о регулировании Рунета.

Среди инициатив депутатов - проекты федеральных законов: «Об электронной цифровой подписи», «О предоставлении электронных финансовых услуг», «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)», «Об электронной торговле», «Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий».

Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью «зону ответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами.

Некоторые законопроекты способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность.

Заключение

Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми достижениями мировой науки.