3030 (Добровольное страхование в Узбекистане)

Министерство Высшего и Среднего специального образования

Ташкентский Финансовый институт

Кафедра: «Страхование»

Реферат на тему:

«Добровольное страхование»

Выполнила: Ст-ка 4 курса

гр.ХБА-14 Адиярова Р.

Проверила: Саликулова Г.Т.

Ташкент-2007г.

План:

1.Понятие добровольного страхования.

2.Медицинское страхование.

3.Медицинская страховая система в зарубежных странах

(на примере Австралии.)

1.Понятие добровольного страхования.

Целью работы по закладыванию будуще­го

является решение не о том, что следовало бы

сделать завтра, а о том, что следует сде­лать

сегодня, чтобы это «завтра» состоялось.

Питер Ф. Драккер

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования.

По форме страхования различают:

• обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;

• добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т.д. при соблюдении действующего в стране законодательства.

В РУз обязательному страхованию подлежат:

• Военнослужащие и военнообязанные

• Работники ГНК и ГТК

• Гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами

• Гражданская ответственность владельцев иностранных автотранспортных средств перед третьими лицами

• Ответственность за не возврат кредита

• Работники АО «Узбекистон Темирйуллари»

• Работники с опасными условиями труда.

Все остальные виды страхования являются добровольными.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

2.Медицинское страхование.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья и на сегодняшний день является добровольным.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страхователь имеет право на:

• участие во всех видах медицинского страхования;

• свободный выбор страховой организации;

• осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

• возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Страхователь обязан:

• вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;

• в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

• предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

• наименование сторон;

• сроки действия договора;

• численность застрахованных;

• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

• перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;

• права, обязанности, ответственность сторон

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.

Медицинское страхование будет обязательным.

В Узбекистане полным ходом идет разработка проекта закона «О медицинском страховании».

Концепцией законопроекта определено, что новый нормативный документ должен создать правовое поле для осуществления как обязательного, так и добровольного медицинского страхования, - комментирует исполнительный директор Ассоциации врачей Узбекистана Захид Абдурахимов. - Добровольное страхование в республике развивается и сейчас по Закону «О страховании». Новый документ разграничит его с понятием «обязательного медицинского страхования». Предполагается, что основным отличием добровольного страхования от обязательного будет пакет дополнительных услуг.

Введение обязательного медицинского страхования обусловлено адаптацией системы здравоохранения к рыночной экономике. В последние годы в республике развивается рынок платных медицинских услуг. При наличии полиса обязательного медицинского страхования каждый человек сможет воспользоваться нужной ему помощью всегда, не задумываясь о деньгах. Всю стоимость лечения оплатит страховая организация.

Страховые взносы будут исчисляться и выплачиваться в определенном проценте из той суммы, что сейчас отчисляется в бюджет государства в качестве подоходного налога работником и социального платежа – работодателем.

Одновременно медицинское страхование будет способствовать повышению качества медицинских услуг.

- Во-первых, органы страхования будут заключать договоры только с теми учреждениями, которые соответствуют всем требованиям и обеспечивают высокий уровень услуг.

- Во-вторых, оплата будет идти за каждого пролеченного.

Естественно, люди будут идти туда, где лучше. Следовательно, медицинские учреждения, чтобы быть конкурентоспособными и привлекательными для пациентов, будут постоянно вести работу по самоусовершенствованию. Кстати, систему финансирования лечебных учреждений из расчета за каждого пролеченного больного Минздрав внедряет уже сегодня.

Все разработчики законопроекта во главе с Министерством здравоохранения Узбекистана принимают активное участие в создании документа, вносят свои предложения. В частности, Ассоциация врачей Узбекистана выступила с предложением об организации специального фонда обязательного медицинского страхования, который и будет обеспечивать работу системы.

Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком

2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.

4. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС - налогоподобные сборы и налоги.

3.Медицинская страховая система в зарубежных странах

(на примере Австралии.)

В ни одной из англоязычных стран мира государственная медицинская система не организована с таким размахом, как в Австралии. Она называется Medіcare (что можно перевести на русский язык как "Мед(ицинская) опека") и содержится частично за счет бюджета, частично - автоматических отчислений из зарплаты работающих. С малоимущих, многодетных, студентов и пенсионеров средств вовсе не берут, из военных - 0,2%, из остальных - около 1,5%. Одинокие люди, которые зарабатывают свыше 50 тыс. австралийских долларов в год и не имеют частного страхования, платят дополнительно еще 1% налога.