2997 (Совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования), страница 2
Описание файла
Документ из архива "Совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "рефераты, доклады и презентации", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "2997"
Текст 2 страницы из документа "2997"
Таким образом, в настоящем определении подчёркивается диалектическое развитие системы ИЖК и системообразующая роль одного из её структурных элементов - субъектов ИЖК, которые выступают в качестве активных участников системы, организующих её, и подчиняющих своим интересам.
Поскольку система ИЖК определена как диалектически развивающаяся целостность, представляется необходимым уточнить современный состав её участников. Так, в настоящее время, состав субъектов системы ИЖК видится следующим образом:
Таблица 1. Субъекты рынка ипотечного жилищного кредитования и цели их деятельности
| Субъекты рынка ИЖК | Характеристика субъекта | Цель деятельности субъекта |
| Заёмщик | Физическое лицо, получившее на основе договора денежные средства на приобретение жилья, при условии, что обеспечением исполнения обязательств по договору является залог жилой недвижимости | Приобретение в собственность объекта жилья, с наименьшими финансовыми затратами |
| Кредитор | Юридическое лицо на основе договора предоставившее денежные средства на приобретение жилья под залог жилой недвижимости | Получение максимальной прибыли за счёт разницы стоимостей привлечённых и выданных средств |
| Продавцы жилья | Физические и юридические лица, которые продают жилые помещения, принадлежащие им на праве собственности | Получить максимальный доход от продажи жилья |
| Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (ипотечные агенства) | Специализированные организации, осуществляющие рефинансирование первичных кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению | Получение максимальной прибыли за счёт разницы стоимостей привлечённых и выданных средств |
| Субъекты рынка ИЖК | Характеристика субъекта | Цель деятельности субъекта |
| Инвесторы | Физические и юридические лица, приобретающие ипотечные ценные бумаги | Максимизация прибыли путём получения доходов по ценным бумагам |
| Брокерские фирмы | Организации, осуществляющие операции по купле-продаже ценных бумаг | Получение максимальной прибыли путём взимания комиссий за проведённые операции |
| Орган государственной регистрации - федеральная регистрационная служба (Росрегистрация) | Федеральная служба, находящаяся в ведении Министерства Юстиции, ведущая единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В её полномочия также входит контроль за деятельностью нотариусов | Владение и предоставление полной и достоверной информации о статусе объектов недвижимости |
| Страховые компании | Организации, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности (имущественное страхование, личное страхование, титульное страхование) | Достижение оптимального баланса между доходом от страховой деятельности и величиной страхового риска |
| Оценщики | Физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою профессиональную ответственность, занимающиеся установлением в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости | Максимизация прибыли от продажи услуг по оценке жилых помещений |
| Риэлтеры | Юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые осуществляют операции с недвижимостью как в интересах своих клиентов, так и в собственных интересах | Максимизация прибыли, от продажи услуг по поиску жилья, организации сделки купли-продажи и т.д. |
| Ипотечные брокеры (создаваемые банками, риэлтерскими организациями или независимые) | Юридические лица, предоставляющие заёмщикам услуги по организации ипотечной сделки | Получение максимальной прибыли путём взимания комиссий за подбор оптимального варианта ипотечного кредитования и организации получения кредита |
| Коллекторские агентства | Юридические лица, занимающиеся взысканием просроченной задолженности | Максимизация прибыли, путём организации работы по взысканию просроченной задолженности |
| Кредитные бюро | Юридические лица, предоставляющие кредитным учреждениям кредитные истории потенциальных заёмщиков. | Получение максимальной прибыли, путём взимания комиссий за хранение и предоставление кредитных историй |
| Поручители, гаранты | Физические или юридические лица, которые ручаются, в случае банкротства заёмщика, отвечать по его обязательствам перед кредитором. | Содействие заёмщику в приобретении объекта жилья (безвозмездно или возмездно) |
| Вспомогательные организации (суды, органы опеки и попечительства, нотариусы и т.д.) | Организации, обеспечивающие правовое сопровождение сделок ипотечного жилищного кредитования | Обеспечение надлежащего правового сопровождения сделок (безвозмездно или возмездно) |
| Государство и муниципалитеты в лице органов законодательной и исполнительной власти | Президент РФ, Правительство РФ, Парламент РФ, Центральный банк РФ и т.д. | Проведение эффективной жилищной политики в стране, в том числе через формирование нормативно-правовой базы. |
2. Предложена авторская классификация ипотечных жилищных кредитов, позволяющая анализировать их адекватность потребностям заёмщиков.
Наряду с субъектами системы ИЖК, важным её элементом являются объекты - ипотечные жилищные кредиты. Как и субъекты, объекты системы ИЖК находятся в постоянном диалектическом развитии, поэтому в связи с многовековой историей ипотечного кредитования в мировой практике накопилось большое количество их видов. Исходя из этого, возникает потребность в их классификации. В настоящее время существует значительное количество классификаций ипотечных кредитов, однако они разработаны либо для кредитных учреждений, либо не имеют чёткой ориентации на определённого пользователя. В настоящем диссертационном исследовании разработана классификация, ориентированная на использование в интересах физических лиц, то есть в ней отражены основные характеристики ипотечных жилищных кредитов, которые имеют принципиальное значение при выборе кредитной программы потенциальным заёмщиком - физическим лицом (таблица 2).
Таблица 2. Классификация ипотечных жилищных кредитов
| Критерий классификации | Вид ипотечного кредита | ||
| По целям кредитования | 1. На приобретение жилья на первичном рынке недвижимости. | ||
| 2. На приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости. | |||
| 3. На ремонт жилья. | |||
| 4. На рефинансирование ранее выданных кредитов. | |||
| 5. Строительство жилья. | |||
| 6. Потребительского назначения (без указания направления использования). | |||
| По виду залога | 1. Под залог приобретаемого жилья. | ||
| 2. Под залог имеющегося жилья. | |||
| По виду кредитора | 1. Банковский. | ||
| 2. Небанковский. | |||
| По виду заёмщиков | 1. Застройщикам и строителям. | ||
| 2. Покупателям жилья. | |||
| По валюте кредита | 1. В национальной валюте. | ||
| 2. В иностранной валюте. | |||
| По инструменту ипотечного кредитования | 1. Погашаемые аннуитетными платежами. | ||
| 2. С амортизацией долга ("пружинные" кредиты). | |||
| 3. С "шаровым" платежом. | |||
| 4. С увеличением платежей. | |||
| 5. Другие. | |||
| По виду процентной ставки | 1. С фиксированной процентной ставкой. | ||
| 2. С переменной процентной ставкой. | 2.1 С плавающей ставкой. | ||
| 2.2 Со ставкой фиксированной на несколько периодов внутри срока кредитования. | |||
| 2.3 С комбинированной процентной ставкой. | |||
| По способу досрочного погашения | 1. С правом свободного досрочного погашения. | ||
| 2. Без права досрочного погашения. | |||
| 3. С правом условного досрочного погашения. | 2.1 Погашение, при уплате фиксированной суммы штрафа. | ||
| 2.2 Погашение, при уплате штрафа в% от суммы досрочного платежа. | |||
| 2.3 Действие моратория на досрочное погашение. | |||
Данная классификация, представляет собой синтез существующих разработок в данной области и авторского виденья проблемы (цели кредитования, вид процентной ставки), систематизирует существующие виды кредитов под залог недвижимости и определяет их характерные особенности, что позволяет облегчить обработку данных о существующих предложениях на рынке ИЖК, и минимизировать риск неоднозначной трактовки полученной информации.
3. Определена структура системы факторов препятствующих повышению доступности ипотечного жилищного кредитования населению России, что позволило выявить её элементы и механизм их взаимодействия.
Из вышесказанного следует, что система ИЖК находится в постоянном развитии, однако уровень его интенсивности зависит от влияния различных факторов. Достижение высокой интенсивности данного процесса, ввиду его непосредственного влияния на доступность жилья населению, играет особенно важную роль для государств с низким уровнем обеспеченности жильём, к числу которых относится и Россия. Таким образом, актуальным является вопрос о выявлении структуры факторов, сдерживающих развитие системы ИЖК в РФ, с целью определения совокупности её элементов и механизма их воздействия на уровень доступности жилья населению.
В современной научной литературе факторы, сдерживающие развитие ИЖК в России, зачастую рассматриваются обособленно, таким образом, взаимодействие данных факторов остаётся за рамками исследования, что недопустимо, поскольку именно взаимодействием отдельных элементов могут обуславливаться некоторые свойства системы.
