2997 (Совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования)

₀₈.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит"

Автореферат

диссертации на соискание учёной степени

кандидата экономических наук

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

(НА ПРИМЕРЕ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ)

На правах рукописи

Шилов Михаил Евгеньевич

Н. Новгород – 2007

Содержание

1. Общая характеристика работы

1.1 Актуальность темы исследования

1.2 Степень разработанности проблемы

2. Основные научные результаты и научные положения, выносимые на защиту

Основные положения диссертации в публикациях

1. Общая характеристика работы

1.1 Актуальность темы исследования

Реформы, проведённые в России в девяностые годы двадцатого века, обеспечили переход основной доли жилищного фонда из государственной собственности в частную. В результате чего функция государства по обеспечению населения жильём сохранилась только в отношении отдельных категорий граждан, прежде всего малоимущих, большинство же россиян вынуждено решать жилищную проблему самостоятельно. В этих условиях несоответствие доходов населения стоимости приобретения недвижимости, привело к снижению уровня доступности жилья и возрастанию социальной напряжённости в стране. Актуальность данной проблемы подтверждается созданием приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жильё - гражданам России", направленным на её решение.

Одним из инструментов стабилизации ситуации в жилищной сфере, используемых в национальном проекте является ипотечное жилищное кредитование (ИЖК), которое является одним из наиболее эффективных механизмов финансирования приобретения жилья, зарекомендовавшем себя в развитых странах.

Однако его интеграция в российскую экономику, сопряжена с рядом сложностей, в результате которых, данным видом кредитования в настоящее время может воспользоваться лишь малая часть населения страны, что не снижает остроты жилищной проблемы. Так, одним из нерешённых вопросов в данной сфере, является эффективная организация функционирования систем ИЖК на региональном уровне. Его возникновение связано с особенностями экономического потенциала и нормативно-правовой базы, регулирующей жилищные и финансовые отношения в регионах.

Следовательно, существует практическая потребность в разработках направлений совершенствования систем ИЖК на уровне отдельных регионов.

1.2 Степень разработанности проблемы

Совершенствование системы ИЖК России, как и отдельных регионов, неоднократно рассматривалось в научных работах зарубежных и российских экономистов, а также в периодической печати. Однако в связи с многоэлементностью данной системы, её динамичным развитием под воздействием внешних и внутренних факторов, можно сказать, что поставленная проблема нуждается в дальнейшем изучении. Особенностью же большинства работ по данной теме, является их публицистический характер, что не способствует углублению научного понимания проблемы. В свою очередь, большинство научных работ направлено на совершенствование системы ИЖК преимущественно с позиций кредитных организаций и государства. Вместе с тем перспективы её совершенствования посредством снижения издержек заёмщиков (физических лиц), практически не рассматриваются.

Так, среди отечественных авторов, исследующих методологию и теорию ИЖК, как инструмента решения жилищной проблемы, можно отметить: А.Н. Асаула, С.Г. Гончарова, В.А. Горемыкина, Л.В. Донцову, М.И. Каменецкого, А.Б. Копейкина, Н.Б. Косареву, И.В. Павлову, Н.С. Пастухову, Н.Н. Рогожину, В.К. Селюкова, А.Н. Ужегова и др. Среди зарубежных экономистов вопросам ипотечного жилищного кредитования посвящены научные труды: В. Маршалла, Н. Ордуэя, Дж. Фридмана.

Прикладные региональные модели совершенствования ИЖК активно разрабатываются такими авторами как: В.Ю. Журов, В.В. Зыков, М.И. Калинин, И.М. Никулин, А.Н. Савруков, О.А. Туркова, Р.Г. Хисамутдинов, Н.А. Щербакова и др.

Важное место в данной работе занимает изучение финансовой деятельности физических лиц, при этом базой для исследования послужили труды таких экономистов, как: В.В. Ковалёв, Г.Б. Поляк, В.Д. Фетисов, А.Ю. Чернов.

Целью диссертационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию системы ипотечного жилищного кредитования в Нижегородской области.

Задачи исследования. В соответствии с целью настоящей работы поставлены и решаются следующие задачи:

уточнить понятие "система ипотечного жилищного кредитования";

классифицировать существующие виды ипотечных жилищных кредитов, с точки зрения удовлетворения потребностей физических лиц;

определить состав факторов, препятствующих повышению уровня доступности ипотечных жилищных кредитов для населения Российской Федерации;

выявить особенности расходов физических лиц - заёмщиков в процессе ипотечного жилищного кредитования и скорректировать методику расчёта коэффициента доступности жилья;

разработать механизмы снижения трансакционных издержек физических лиц при выборе ипотечного жилищного кредита;

предложить методику финансового планирования деятельности организаций оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования Нижегородской области.

Предметом исследования выступают финансовые отношения в системе ипотечного жилищного кредитования Нижегородской области.

Теоретическую и методологическую базу исследования составили научные работы отечественных и зарубежных экономистов, посвящённые проблемам финансирования приобретения жилья физическими лицами и организации системы ипотечного жилищного кредитования, а также вопросам государственного регулирования данного сегмента экономики.

В процессе научного исследования автором широко использовались законодательные и методические разработки органов власти РФ, выступающие нормативно-правовой базой диссертации.

Источниками эмпирических данных представленных в диссертационной работе выступают материалы федеральной и территориальных служб государственной статистики, научно-практических семинаров и конференций, а также результаты опросов проведённых автором.

Основными методами, которые использовались автором в ходе исследования можно назвать: позитивный и нормативный методы, анализ, синтез, абстрагирование, индукция, дедукция, системный подход, а также методы статистического и математического анализа, в том числе на базе персонального компьютера.

Научная новизна настоящей работы заключается в разработке направлений совершенствования региональной системы ипотечного жилищного кредитования и сводится к следующим научным результатам:

1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный состав.

2. Предложена авторская классификация ипотечных жилищных кредитов, позволяющая анализировать их адекватность потребностям заёмщиков.

3. Определена структура системы факторов препятствующих повышению доступности ипотечного жилищного кредитования населению России, что позволило выявить её элементы и механизм их взаимодействия.

4. Выявлен состав трансакционных издержек заёмщиков при получении ипотечных жилищных кредитов, в связи с чем предложена корректировка расчёта коэффициента доступности жилья.

5. Разработана прикладная модель информационной системы, позволяющая снизить трансакционные издержки при выборе продуктов ипотечного жилищного кредитования.

6. Разработана методика финансового планирования деятельности организаций оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость диссертации заключается в рассмотрении перспектив совершенствования региональной системы ипотечного жилищного кредитования через механизмы снижения трансакционных издержек заёмщиков.

Практическая значимость диссертации заключается в возможности использования результатов, полученных в ходе исследования, в деятельности региональных органов власти при разработке мероприятий совершенствования системы ИЖК. Кроме того, авторская модель информационной системы и методика ценообразования на продукт её использования, могут быть востребованы ипотечными брокерами и другими организациями, при предоставлении информационных услуг населению.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертационного исследования докладывались автором на 2-х международных научно-практических конференциях: "Стабилизация экономического развития Российской Федерации" (Пенза, 2006 г), "Молодёжь и экономика" (Ярославль, 2006 г); на 3-х Всеросийских научно-практических конференциях: "Экономическое и социальное развитие регионов России" (Пенза, 2006 г), "Экономическая теория, прикладная экономика и хозяйственная практика: проблемы эффективного взаимодействия" (Ярославль, 2006 г), "Современное состояние и перспективы развития экономики России" (Пенза, 2006 г); на одной межрегиональной научно-практической конференции "Новые информационные технологии - инструмент повышения эффективности управления" (Н. Новгород, 2007г). Основные результаты исследования опубликованы в 13 работах, общим объёмом 3,9 п. л. (вклад соискателя - 3,8 п. л), в том числе в издании, рекомендуемом ВАК, - журнале "ЭПОС" № 1, март 2007.

Отдельные положения и результаты исследования использовались в учебном процессе при преподавании дисциплин "Финансы", "Финансы, денежное обращение, кредит" в Нижегородском коммерческом институте и в Московском институте права.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трёх глав, включающих десять параграфов, заключения, библиографического списка и 15 приложений. Основная часть диссертации изложена на 169 страницах машинописного текста, включающего 17 таблиц и 22 рисунка.

Краткое содержание работы. Во введении содержится обоснование актуальности темы, характеризуется степень разработанности проблемы, определяются цель и задачи исследования, его методологическая основа, раскрываются научная новизна и практическая значимость полученных результатов, апробация основных положений диссертации.

В первой главе - "Теоретические основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования" - изложены теоретические аспекты функционирования системы ИЖК в Российской Федерации, определена её сущность и структура. Рассмотрены основные виды ипотечных жилищных кредитов и предложена их классификация. Проанализирована современная ситуация на рынке ИЖК и выявлена система факторов препятствующих повышению доступности ипотечных кредитов для населения.

Во второй главе - "Совершенствование механизма функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в РФ" - рассмотрены институты, функционирующие в системе ИЖК. В частности рассмотрена деятельность регулирующих институтов, в лице органов государственной власти. Кроме этого, исследована финансовая деятельность заёмщиков, определены особенности их доходов и расходов, а также влияние расходов на методику расчёта коэффициента доступности жилья. Разработана авторская информационная система, имеющая целью снижение трансакционных издержек заёмщиков. Обоснована методика ценообразования на услуги, предоставляемые с помощью данной системы.

В третьей главе - "Реализация механизмов информационного обеспечения населения в системе ипотечного жилищного кредитования (на примере Нижегородской области)" - проведено исследование системы ИЖК Нижегородской области, в процессе которого выявлен потенциал развития рынка ИЖК в регионе. Собраны данные о банковских кредитных программах ИЖК, действующих на территории Нижегородской области, и определены основные тенденции в их развитии. Рассмотрены способы интеграции авторской информационной системы в региональную систему ИЖК, а также их последствия.

В заключении диссертации сформулированы основные выводы и предложения по результатам проведённого исследования.

2. Основные научные результаты и научные положения, выносимые на защиту

1. Уточнено понятие системы ипотечного жилищного кредитования, как диалектически развивающейся целостности, и определён её субъектный состав.

Несмотря на повышенное внимание, уделяемое исследователями изучению отношений ипотечного жилищного кредитования, до настоящего времени не существует единства мнений относительно понятия "система ипотечного жилищного кредитования".

Так, можно выделить наиболее часто встречающиеся определения системы ИЖК как: "совокупности процесса предоставления кредита и механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов", "совокупность отношений между участниками сделки кредитования и элементов инфраструктуры ипотечного рынка", "совокупность субъектов, объектов и отношений, возникающих в процессе сделки кредитования покупки жилья".

Как представляется, все названные точки зрения имеют право на существование, однако, представляется, что данные определения упускают одну из характеристик системы - её непрерывное развитие и видоизменение. Исходя из этого в настоящей работе предложено характеризовать систему ИЖК, как "совокупность диалектически развивающихся субъектов, объектов и обеспечения по сделке ипотечного жилищного кредитования, а также отношений, возникающих по инициативе субъектов и направленных на защиту их интересов".