1638 (Особенности современного страхового рынка)
Описание файла
Документ из архива "Особенности современного страхового рынка", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "рефераты, доклады и презентации", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "1638"
Текст из документа "1638"
Содержание
Введение
Особенности современного страхового рынка
Заключение
Литература
Введение
Сегодняшний российский страховой рынок находится в начальной стадии своего формирования и развития. Являясь составной частью экономики, одним из важнейших элементов финансовых институтов, страхование определяется уровнем экономического состояния общества и в то же время влияет на экономику. Как и все народное хозяйство в целом, страхование вот уже более десяти лет преобразований переживает огромные трудности. Низкий уровень развития, ничтожное значение в решении социальных проблем и восстановления хозяйства, незначительная финансовая обеспеченность страхового рынка ярко проявляются в противоречиях между потребностями и возможностями страхования.
В работе показаны особенности российского страхового рынка, более подробно дано представление о социальных аспектах страховой деятельности в Москве. Дана оценка мнения москвичей о страховании, отражена зависимость между потребностью населения в страховой защите и факторами, сдерживающими их реализацию. Рассмотрены основные положительные моменты в развитии страхового дела за рубежом, которые могли бы быть использованы для совершенствования существующей системы страхования в России.
ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО
СТРАХОВОГО РЫНКА
Страхование, как одно из средств обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.
В условиях современной рыночной экономики, растущего влияния геополитической составляющей в конкурентной борьбе за рынки сбыта товаров и услуг, на первый план по значимости выходят потребители этих товаров и услуг, их покупательная способность, в том числе и в сфере обеспечения страховой защиты.
Основу страхования составляет солидарная замкнутая территориальная и временная раскладка ущерба. Перебои в воспроизводственном процессе могут порождать перебои в потреблении, приводить к подрыву экономических основ существования индивидуума и общества в целом. Кроме защиты прав личности обязательное имущественное и социальное страхование призваны обеспечивать еще и создание в обществе благоприятной для бизнеса моральной атмосферы.
Это объективно порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации разрушительных последствий стихийных и других бедствий, а также по безусловному возмещению нанесенного ущерба. Страхование, как часть финансовой системы, призвано решать такие важные социальные и экономические проблемы современного общества, как:
-
недостаточные темпы развития экономики. Страхование содействует увеличению инвестиционных ресурсов и возмещению ущербов от вредного воздействия риска;
-
отставание в адаптации к изменениям на внешних товарных и финансовых рынках, диспропорции развития экономической системы. Страхование обеспечивает возмещение ущербов от коммерческих рисков;
-
излишнюю социальную напряженность. Страхование обеспечивает возмещение ущербов имуществу граждан, доходу, здоровью, трудоспособности личности.
С потребителем страховой услуги страхователь строит свои отношения либо в форме обязательного, либо в форме добровольного страхования. Подсистема обязательного страхования строится на базе страховых отношений, устанавливаемых законодательно в интересах обеспечения социальной и экономической устойчивости государства. В РФ эти функции выполняют внебюджетные фонды. Внебюджетные фонды государства представляют собой совокупность финансовых средств, находящихся в распоряжении центральных или местных органов власти и имеющих целевое назначение.
К социальным внебюджетным фондам относятся: Пенсионный фонд, Фонд обязательного социального страхования, Государственный фонд занятости населения, Фонд обязательного медицинского страхования. Социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного права гражданина на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы.
Размеры получаемых пособий определяются действующим законодательством в зависимости от трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности. Социальное страхование обеспечивает общие условия воспроизводства и благоприятный для бизнеса социальный климат в обществе.
Средства социального страхования используют в виде выплат, финансирования услуг, предоставления льгот. Главное место принадлежит денежным выплатам в виде пенсий и пособий.
Пенсия – гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан в старости, в случае полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы в некоторых сферах трудовой деятельности. Трудовые пенсии выплачивают по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет. Социальные пенсии выплачивают гражданам, не имеющим права на трудовую пенсию.
Пособие
-
гарантированная денежная выплата при временном перерыве в работе, пособия по временной нетрудоспособности, по уходу за ребенком после рождения, по беременности и родам.
-
выплаты для компенсации повышенных расходов, возникающих в определенных случаях – пособия при рождении ребенка, пособие на погребение умершего работника или члена семьи, пособие по безработице.
В условиях рыночной экономики безработица связана со структурной перестройкой народного хозяйства, модернизацией производства, перераспределением рабочей силы. Размер пособия по безработице составляет не менее половины заработной платы. Однако в настоящее время пособия не всегда обеспечивают прожиточный минимум. Финансирование услуг включает использование средств на содержание домов-интернатов, покрытие затрат на организацию лечения, отдыха престарелых и инвалидов, трудовое устройство инвалидов, протезирование, оплату предоставляемых льгот.
Льготы – занимают промежуточное место между натуральным и денежным распределением. Выплаты и льготы, получение которых обусловлено степенью участия человека в общественном труде: продолжительностью трудового стажа, условиями труда, размером оплаты труда, относятся к экономической группе. Выплаты, предназначенные для смягчения негативного влияния определенных социальных факторов, составляют социальные выплаты.
Медицинское страхование по сути своей является отраслью социального страхования и может осуществляться как в обязательном, так и добровольном порядке. Подсистема добровольного страхования строится на рыночных принципах.
Страховым рынком называется совокупность страхователя, страховщика, множества страховых услуг, цены на каждую из услуг, правил заключения и исполнения сделок. Выделяются государственные, отраслевые, муниципальные (земские) страховые компании; коммерческие страховые организации (юридические лица любой разрешенной Гражданским кодексом РФ организационно-правовой формы, чаще общества с ограниченной ответственностью, закрытые и открытые акционерные общества); некоммерческие организации – общества взаимного страхования. Мелкие страховые риски физических лиц, малых и средних предприятий в рамках добровольного страхования оперативнее и полнее могут обслужить коммерческие страховые организации. Для страхования крупных инвестиционных и инновационных проектов создаются пулы коммерческих страховых организаций, перестрахование, или государственное страхование. В зависимости от порядка создания первоначального капитала коммерческих страховых организаций различают: общества с ограниченной ответственностью (капитал разделен на доли), акционерные общества открытого типа (акции передаются без согласия других акционеров) и закрытого типа (акции одного акционера могут быть переданы другому лицу только с согласия других акционеров). Большое влияние на процесс развития национальной системы страхования оказывают политические, социальные, экономические факторы, влияние и групповые интересы отдельных социальных групп. Национальная система страхования является подсистемой финансовой, а на более высоких уровнях иерархии – подсистемой экономической и политической систем государства.
Страховые отношения как часть финансовых отношений (распределительных и перераспределительных по характеру) одновременно являются неотъемлемой частью всей системы производственных отношений и органически связаны со всеми стадиями воспроизводственного процесса. В условиях переходной рыночной экономики страхование выступает как многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей.
По характеру и частоте взаимодействия с внешней средой выделяются два основных типа страховых систем: закрытые и открытые. Закрытая национальная система страхования имеет жесткие фиксированные границы, ее действия независимы от среды, окружающей систему. В условиях директивной экономики национальная система страхования была закрытой вследствие того, что:
-
связь национальной системы страхования с мировой осуществлялась через одну государственную страховую организацию (Ингосстрах);
-
собственником страховщиков (Ингосстрах и Госстрах) и предприятий - страхователей средств производства, земельной собственности, крупной недвижимости было государство;
-
государство определяло систему обязательного страхования и основные параметры добровольного страхования населения;
-
курс валюты был строго фиксирован и т.д.
Открытая национальная система страхования характеризуется присутствием на внутреннем рынке иностранных страховых компаний (нерезидентов), достаточно частым и интенсивным взаимодействием с международными страховыми рынками.
Открытость национальной системы страхования в условиях рынка обусловлена многообразием форм собственности страхователей и страховщиков, наличием предприятий с участием иностранного капитала, присутствием на внутреннем страховом рынке иностранных страховщиков, возможностью перестрахования рисков у иностранных страховщиков и т.д. Открытость определяется правилами доступа иностранных страховщиков на национальный страховой рынок, возможностью продавать и покупать валюту, ценные бумаги, совершать внешнеэкономические страховые и перестраховочные операции, привлекать иностранных актуариев и аудиторов к работе отечественных страховых компаний, участвовать в деятельности международных страховых организаций и т.д.
Степень открытости национальной страховой компании регулируется в интересах ее развития, а также социально-экономического прогресса страны. Международная специализация народного хозяйства в страховании влияет прежде всего на:
-
размер страховой ответственности по страховому договору, которая определяет необходимую емкость страховых организаций. Крупные инновационные и инвестиционные проекты способны страховать либо государственные страховые компании, либо страховой пул из нескольких страховых компаний, а менее значимые проекты могут страховать более мелкие страховые организации;
-
необходимый объем страховых взносов. Прибыльность конкретного бизнеса, уровень доходов граждан в стране должны обеспечивать возможность их участия в страховании;
-
сроки действия страхового договора. Для заключения и исполнения длительных договоров страхования ситуация в стране должна быть достаточно стабильной;
-
перечень страховых случаев (реальных опасностей), возникающих при реализации конкретных как международных, так и внутриэкономических проектов;
-
соотношение сострахования, перестрахования, страхования в страховой подсистеме финансовой системы государства.
Заключение
Страхование в нашей стране в настоящее время не только не достигло уровня развития страхования в развитых странах, но и даже уровня, имевшегося в России в 70-е и 80-е годы. Причинами этого являются: кризисное состояние экономики, обнищание основной массы населения, падение в связи с этим его покупательной способности, потеря населением доверия ко всем финансовым структурам и к страхованию в частности. Развитие страхового рынка как в стране, так и в ее столице Москве представляет собой чрезвычайно противоречивый процесс. Формально высокие темпы роста страховых премий свидетельствуют о повышении степени защищенности субъектов экономики, улучшении инвестиционного климата. Фактически же рост премий вызван заинтересованностью клиентов в легальной оптимизации выплат. Население отпугивают высокие тарифы страхования, неуверенность в получении достойной выплаты при наступлении страхового случая.
Остается актуальным вопрос использования формы проведения страхования – обязательной и добровольной. Обязательная форма социально оправдана там, где идет речь о защите интересов не только страхователя, но и других лиц. В страховании имущества – это страхование имущества, предоставленного в залог, аренду, лизинг и иное пользование. В этой связи чрезвычайно важным является страхование автогражданской ответственности, введенное с 1 июля 2003 года. В данном случае страховая защита имеет универсальный характер – учитывает интересы и самого страхователя, и любой потенциальной жертвы его действия.
В общемировом масштабе российский страховой рынок в настоящее время играет незначительную роль вследствие небольшого объема и отсутствия механизмов экономического стимулирования страхователей со стороны государства. Необходимо шире использовать иностранный опыт для стимулирования развития страхования в России.
Литература
1. «Иностранные инвестиции в российском страховании: новый взгляд на старую проблему.», ж. Инвестиции в России, № 8, 2000.
2. С. Авдашева, П. Руденский. «Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии Российского страхового рынка», ж. Вопросы экономики, 2002 г., № 10.
3. В.А. Кошлякова, О.А. Цамутали «Рейтинг страхового потенциала регионов России: Постановка проблемы», ж. «Финансист», 2002 г., № 5.
4. Положение КНР об управлении финансово-кредитными учреждениями с участием иностранного капитала» (от 07.01.1994) – Финансово-кредитные рычаги регулирования экономики в КНР. Информационные материалы ИДВ РАН, М., 1998 г.