text (Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ), страница 5
Описание файла
Документ из архива "Проблемы внедрения пластиковых карточек на примере Ставропольского банка Сбербанка РФ", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "рефераты, доклады и презентации", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "text"
Текст 5 страницы из документа "text"
В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий.
В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA», «Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24 тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01 апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений, находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства городов края.
На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года.
Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то, что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных средств.
2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее функционирования
Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.
Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие коммерческие банки.
UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.
Основным технологическим принципом UEPS является осуществление платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты продавца.
С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.
Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в максимальной степени использовать возможности существующей банковской инфраструктуры и технологии.
В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая система всего государства.
Остановимся кратко на этих преимуществах:
Преимущества UEPS для страны
-
уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости денежных средств;
-
централизованный контроль над процессом денежного обращения;
-
сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.);
-
ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых служб, а следовательно – повышение собираемости налоговых платежей;
-
уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в налоговой сфере и т.п.);
-
теоретическая возможность использования в системе государственного страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного подхода к различным социальным группам населения;
Преимущества UEPS для банков-эмитентов
-
новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных счетах;
-
доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках;
-
минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок микропроцессорных карт;
-
отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;
-
высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени;
-
четкий контроль состояния счетов клиентов;
-
привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских услуг;
-
значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами;
-
полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного ввода информации с первичных документов торговых точек;
-
уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов;
-
отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек;
-
уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи;
-
простота, быстрота, надежность операций инкассации;
-
улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие современные технологии;
-
возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные магнитные карточки (VISA?, AmEx и т.п.);
Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг
-
гарантированность оплаты транзакций;
-
непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий);
-
оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо бумажных документов). Время совершения транзакции – 4 секунды;
-
простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием;
-
отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие,- отсутствие проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации;
-
низкие банковские комиссии по операциям;
-
отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком;
-
возможность подключения торгового терминала к другим электронным устройствам и системам – компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.;
-
широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек – автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи, бензозаправочные станции и т.п.;
-
возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные карточки международных платежных систем.
Преимущества UEPS для владельцев карточек
-
Отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах;
-
возможность начисления процентов на карточном счете;
-
возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов);
-
нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в банке;
-
уменьшение затрат времени на совершение покупки;
-
легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц, а для юридических лиц – расходов сотрудников компании;
-
возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу и неизвестен даже банку;
-
при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может быть возвращена клиенту;
-
конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;
-
возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с помощью карты (например – коммунальные платежи- для физических лиц, прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика – для юридических лиц);
-
деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти. Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм, она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых покупок или оплаты в различных автоматах (билетные кассы, проход в метро, телефон и т.д.). Клиент имеет возможность в режиме OFF-Line в любом пункте обслуживания пополнять свой незащищенный счет средствами с засекреченного счета;
-
владелец карты имеет возможность получить распечатку 30 последних транзакций в любой торговой точке или отделении банка в режиме OFF-Line, или просто узнать актуальный баланс карты на любой момент времени;
-
клиент имеет возможность получить наличные деньги по карте в пределах остатка средств на счете в любом пункте обслуживания.
Все вышеизложенное показывает, что микропроцессорные карточки на платформе UEPS обладают значительными преимуществами по сравнению с другими традиционными карточными платформами и , вместе с тем, позволяют полностью использовать имеющуюся банковскую инфраструктуру, а также обслуживать карты традиционных международных платежных систем. При этом необходимо отметить, что в наибольшей степени все преимущества данной системы проявляются именно при объявлении UEPS национальным банковским стандартом. Именно в этом случае сети торговых терминалов, создаваемые различными эмитентами, в наибольшей степени обеспечат охват всех сфер торговли и услуг, позволят максимизировать удобство карточных расчетов для конечных потребителей – физических и юридических лиц. В этой связи выбор данной платформы крупнейшим банком страны - Сбербанком России несомненно окажет положительную централизующую роль.
С технологической точки зрения рассматриваемая система расчетов значительно проще систем memory-карт, поскольку не требует On-line-авторизации. Все банки- участники системы расчетов получают карточки единого стандарта, оснащенные индивидуальным логотипом банка-эмитента и стандартизованным программным обеспечением. Любая карточка, поставляемая банку-участнику, содержит неизменяемую информацию, обеспечивающую :
-
определение типа карты (банковская, магазинная, клиентская);
-
уникальность карты в пределах всей системы;
-
соответствие банку-эмитенту;
-
возможность использования карты в приделах всей системы независимо от принадлежности банку-эмитенту;
-
наличие на карте операционной системы COS, программной аппликации UEPS, средств шифрования.
Банк-эмитент персонализирует карточку для своего клиента (физического или юридического лица), занося на карту дополнительную информацию (ФИО/название организации, номер банковского счета, срок действия карточки и др.).