Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании. Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе развития.

1.3 Виды карт и платежные схемы

Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это является причиной множественной классификации находящихся в обращении пластиковых карточек, а именно:

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);

• пластиковые;

• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;

• эмбоссирование;

• штрих-кодирование;

• кодировка на магнитной полосе;

• чип (встроенный микропроцессор)

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные карты. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15-20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Поскольку это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на карточках, стали изыскиваться более надежные способы записи информации. Им оказался чип (от англ. Chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до недавних пор имели ограниченное применение и распространены, главным образом, во Франции. Причина простая – такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько раз и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычная карточка;

• серебряная карточка (бизнес-карта);

• золотая карточка;

• электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это «Classic Visa» и «Mass (Standard) Eurocard/MasterCard».

Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Примерно такие же виды карт существуют и у «Американ Экспресс».

Кроме того, в системах «Виза» и «Европей» есть карточки, которые могут использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебряная карточка».

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой.

Для золотой карточки «Виза» это например:

- ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже 5000 долларов;

- бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее 150000 долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карточку);

- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам;

- круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной золотой карточки взамен утраченной, срочной выдаче наличных в пределах 2000 долларов в случае утраты золотой карты.

Многие полагают, что банковские карты также разделяются на кредитные и дебетные. На это есть два возражения. Во-первых, в этом отношении существует гораздо больше разновидностей карт, а во-вторых, такое разделение не имеет никакого отношения к собственно карточке. В этом случае идет речь о карточном счете или, еще точнее, о платежной схеме, которая является самым важным для держателя карточки. Платежная (расчетная) схема – это условия, на которых обслуживается карточный счет. Поэтому и для банков грамотное построение платежной схемы, повышение ее привлекательности является важнейшим фактором эффективности карточной программы.

Платежных схем существует огромное множество. Начиная с «биржевой» (при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется по курсу доллара на ММВБ), и кончая «кредитно-сберегательной» (совмещено несовместимое). Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы:

• кредитные;

• дебетные.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты стараются привлечь массового пользователя карт. Примером достаточно распространенной кредитной схемы является следующая:

В течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20% годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждое получение наличных взимается 2%. За пользование такой карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 долларов. Естественно, что банк не может позволить клиенту бесконтрольно тратить денежные средства и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы наиболее распространены в Соединенных Штатах. Можно сказать, что в США подавляющее большинство банковских карточек «Виза» и «Мастер Кард» работают по кредитной схеме, и проценты по кредиту являются едва ли не главной составляющей доходов американского карточного бизнеса.

Принципиально отличаются от кредитных дебетные карты. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, на Западе уже давно проводятся с помощью банкоматов – автоматических электронных устройств, которые напрямую связаны с авторизационным и процессинговым центром. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетных карт.

Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Именно дебетные карточки получили наибольшее распространение в России. Вместе с тем в результате использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетными. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемым российскими банками, но и к крупнейшим российским системам. Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются для погашения овердрафта в случае его возникновения.