Размещено на http://www.allbest.ru/

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

(краткий курс лекций)

Тема 1: ПОНЯТИЕ БАНКОВКОГО ПРАВА. БАНКОВСКИЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ

1. Понятие, предмет и метод банковского права

Понятие «банковское право» появилось вместе с объективными процессами, связанными с усложнением банковской деятельности и правового регулирования данной группы общественных отношений. До сих пор рассматриваемое понятие вызывает многочисленные споры по поводу сущности банковского права, его природы и места в системе права. Однако, несмотря на возникшую дискуссию, бесспорным является то, что банковская деятельность нуждается в повышенном внимании со стороны законодателя и теоретиков.

В настоящее время в Республике Беларусь, как и во всем мире, происходят существенные изменения, соотносимые с проблематикой банковского права, в частности:

- принципиально возрастает роль безналичных расчетов, при этом используются новые формы расчетов;

- деньги, ценные бумаги еще больше отделяются от собственника, иного распоряжающегося или лица; они, как правило, не находятся в физической власти, что меняет характер риска владения ими (риск кражи заменяется риском инфляции, банкротства);

- все более важными становятся «будущие деньги» как для немедленного, так и для отложенного использования.

Под влиянием этих и других факторов формируются предпосылки становления банковского права. Они охватывают как национальные системы законодательства, так и международную правовую среду и состоят в том, что:

1. повсеместное развитие банковского права неизбежно влечет за собой возникновение нового правового механизма и языка, которым необходимо владеть (отсутствие – проигрыши в спорах и непринятие в мировую банковско-финансовую систему);

2. потребности финансово-денежного оборота ведут к дифференциации понятий, установлению различий, выделению критериев для более четких классификаций, разграничению и упорядочению правового знания, накоплению материала;

3. возникают потребности, основанные на конкуренции, в условиях которой не только и не столько прибыль предопределяет успех банка. Банки стремятся также обеспечить сравнительно большие:

а) безопасность и надежность вкладов, экономическую выгоду клиенту;

б) стабильность, экономический рост стране;

в) прозрачность своей деятельности, ее подконтрольность обществу и клиенту.

Банки, адаптируясь к этим требованиям, создают основанные на компромиссе правила игры, которые преобразовываются в правовые нормы.

Для полной характеристики банковского права, как отрасли права, необходимо рассмотреть предмет и метод правового регулирования.

Предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы Республики Беларусь, государственного регулирования банковской деятельности, а также осуществления банковских операций и совершения банковских сделок.

Под методом банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, с помощью которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.

С учетом специфики предмета регулирования банковского права, большинство авторов сходятся во мнении, что данной отрасли права присущ комплексный метод правового регулирования.

Комплексный метод банковского права объединяет в себе отдельные черты первичных методов – гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним.

Характерными чертами данного метода являются:

1. имущественная самостоятельность участников правоотношений;

2. применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений;

3. сочетание регулирования соответствующих общественных отношений путем издания нормативно-правового акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер;

4. наличие «коридора автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений (государство устанавливает определенные рамки, в пределах которых участники могут проявлять некоторую самостоятельность).

Относительно банковского права в качестве дополнительных обоснований его как отрасли иногда называют также:

- наличие общественной потребности и государственного интереса в регулировании банковских правоотношений (а, следовательно, существование специальных источников права);

- наличие специфических понятий и категорий;

- законодательное закрепление принципов банковского права.

Исходя из вышеизложенного, банковское право – это отрасль права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих особую группу общественных отношений, возникающих в процессе функционирования банковской системы Республики Беларусь, а также осуществления и государственного регулирования банковской деятельности.

1.2 Банковская деятельность и принципы ее осуществления

Статья 12 БК закрепила легальное определение банковской деятельности, установив, что «Банковская деятельность – совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли». Поскольку банковская деятельность – это совокупность именно банковских операций, то следует сделать вывод, что это, прежде всего, частноправовые отношения, и к ним не относятся отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы с организационной точки зрения (например, в процессе создания, реорганизации и ликвидации банка).

Между тем, в литературе наряду с термином «банковская операция» встречается понятие «банковская сделка». Соотношения этих понятий является достаточно спорным.

Легального определения понятия «банковская операция» в белорусском праве нет. БК содержит перечень банковских операций (ст. 14) и классифицирует их на активные, пассивные и посреднические (ст. 15).

С правовой точки зрения операции банков, как правило, облечены в форму сделок или иных юридически значимых действий. Таким образом, банковская сделка – это юридическая форма банковской операции. Сама операция, в свою очередь, включает в себя не только юридическое оформление отношений, но и ряд фактических и технических действий. С другой стороны, банковская сделка тоже может сопровождаться несколькими банковским операциями. Вероятно, именно в связи с этим, в теории, в законодательстве и на практике эти понятия используются как тождественные.

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим опирается на принципы двух типов:

1. Принципы, являющиеся общими для предпринимательской деятельности в целом. К ним, в частности можно отнести:

- принцип неприкосновенности собственности

- принцип свободы экономической деятельности;

- принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации;

- принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве – связан со свободой перемещения по территории Республики Беларусь товаров, услуг и финансовых средств. Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы;

- принцип паритета интересов всех субъектов и участников банковских правоотношений – оптимальное сочетание в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

2. Принципы, банковской деятельности, которые законодательно закреплены в ст. 13 БК. Основными принципами банковской деятельности являются:

- обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее – лицензия на осуществление банковской деятельности);

- независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

- обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

- обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

1.3 Банковские правоотношения, их структура, особенности и виды

В процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета.

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, возникающие при обязательном участии банка или небанковской кредитно-финансовой организации по поводу финансовых инструментов, участники которого имеют субъективные права и юридические обязанности двойственной природы.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступать следующие:

1. норма закона (при реализации денежно-кредитной политики);

2. административный акт (выдача лицензии или ее отзыв);

3. договор.

Структура банковского правоотношения, как и любого другого, включает в себя три элемента:

1. Субъект. В теории права понятия «субъект правоотношения» и «участник правоотношения» практически не различаются. Несмотря на это, банковское законодательство не использует эти два понятия как синонимы. В частности, ч. 1 ст. 6 БК устанавливает, что «субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации». В соответствии с ч. 2 ст. 6 БК, «участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица». Исходя из содержания указанных частей ст. 6 БК следует, что в ч. 1 перечислены лица, без участия которых правоотношение не может быть признано банковским, а в ч. 2 перечислены лица, которые могут принимать участие в данных правоотношениях (например, в качестве клиента банка), но не вправе осуществлять банковскую деятельность.

2. Объект. Статья 10 БК устанавливает, что объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности. Принимая во внимание специфику банковских правоотношений, представляется, что к объектам необходимо отнести информацию, подпадающую под действие режима банковской тайны.

3. Содержание. Содержание любого правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности сторон. Соответственно содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его участников. Содержание сильно варьируется в зависимости от конкретного вида правоотношения, но существует черта, характерная для всех банковских правоотношений. В данном виде правоотношений сочетаются права и обязанности, имеющие различную правовую природу. Часть правоотношений возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором. Другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер.

Исходя из характеристики структурных элементов банковских правоотношений, можно выделить следующие особенности банковских правоотношений:

1. возникают в процессе осуществления банковской деятельности;

2. регулируются банковским законодательством;

3. банковские отношения носят преимущественно смешанный, одновременно публичноправовой и частноправовой характер;

4. к объектам банковских правоотношений относятся деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны;

5. одной из сторон всегда выступает кредитная организация или Национальный банк.

Банковские правоотношения можно классифицировать по различным признакам:

1. В зависимости от субъективного состава:

- между банками и клиентами;

- между двумя банками по поводу осуществления банковских операций;

- между Национальным банком и банками;

- между банками по поводу создания союзов, ассоциаций;

- между Национальным банком и правительством – отношения взаимного представительства;

- между Национальным банком и Президентом Республики Беларусь, а также высшими органами представительной власти – назначение и отчет.

2. В зависимости от характера банковских операций:

- отношения по поводу пассивных операций. Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 3 ст. 15 БК) Примером пассивных операций могут служить институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг и др.

- отношения по поводу активных банковских операций. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 2 ст. 15 БК) Активными являются операции по предоставлению кредитов, факторинговые операции, покупка долговых ценных бумаг других эмитентов и др.

- отношения по поводу посреднических банковских операций. Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. (ч. 4 ст. 15 БК) К посредническим операциям относят расчеты, валютно-обменные операции, банковское хранение.