3507 (Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане), страница 2
Описание файла
Документ из архива "Рынок банковских услуг и его развитие в Казахстане", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "остальное", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "3507"
Текст 2 страницы из документа "3507"
В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. В результате реализации отношения "клиент - банк", начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента.
Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента.
Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских услуг: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.
Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.
Все услуги коммерческих банков можно подразделить на три группы:
привлечение средств - депозитные услуги;
размещение средств - кредитные услуги;
комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) услуги [5, с.143].
Депозитные услуги - операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов. С их помощью банки формируют свои ресурсы. Суть банковских услуг по привлечению средств в депозиты состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.
Значение банковских услуг по привлечению средств в депозиты для банка велико. В условиях рыночной экономики важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить услуги по кредитованию.
Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его кредитных услуг.
К услугам банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам. К основным традиционным услугам в настоящее время относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов
В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.
Сеть банков второго уровня способствует становлению денежного рынка. экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение потребностей экономики.
рынок банковская услуга казахстан
Таким образом, под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта.
1.2 Классификация банковских услуг
Банковские услуги разнообразны и реализуются при проведении банковских операций. Законом Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" определен перечень банковских операций, выполняемых банками второго уровня.
К банковским услугам, предоставляемых населению относятся:
прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
открытие и ведение металлических счетов физических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
переводные операции: выполнение поручений физических лиц по переводу денег;
учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических лиц;
заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
осуществление расчетов по поручению физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
доверительные (трастовые) операции: управление деньгами аффинированными драгоценными металлами и ценными бумагами в интересах и по поручению доверителя;
сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных а документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
выпуск платежных карточек;
организация обменных операций с иностранной валютой;
прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
выпуск чековых книжек;
клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;
открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме [4, с.3].
Банки второго уровня практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием населения.
Группируя услуги, выполняемые банками второго уровня, можно сформулировать выполняемые ими основные функции:
-
аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);
-
кредитование населения (активные операции);
-
организация и проведение безналичных расчетов;
-
прочие финансовые услуги населению.
Услуги банка по экономическому содержанию делят на:
ссудные (учетно-ссудные);
расчетные;
кассовые;
инвестиционные и фондовые;
гарантийные [6, с.144].
Виды банковских услуг коммерческих банков Республики Казахстан представлены в Приложении А.
Одной из важнейших услуг банка является предоставление услуг населению по привлечению средств в депозиты. Значимость данной банковской услуги заключается в формировании ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов банка, основная часть ресурсов привлекается в виде вкладов (депозитов), а также корреспондентских счетов.
Главными видами привлеченных средств являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентами (депозиты) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений и предприятий Основную часть привлеченных средств коммерческого банка составляют депозиты, то есть денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке.
Депозит - это деньги, передаваемые одним лицом (депозитором) другому лицу - банку на условиях их возврата в номинальном выражении, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-либо срок, полностью или по частям, с заранее оговоренной надбавкой или без таковой, непосредственно депозитору либо переданы по его поручению третьим лицам. Преимущество депозита состоит в том, что в отличие от наличных денег, он приносит доход. В то же время этот доход ниже, по сравнению с тем доходом, который приносит капитал. Этот пониженный процент отражает существенный момент деятельности банка. Вся суть функционирования банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал.
Разница в процентах по депозитам и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банку за проведенную им работу по привлечению свободных средств и размещению ссудного капитала. Банк стремится увеличить размер этого вознаграждения и расширяет свою депозитную деятельность. Для этого банк открывает физическим и юридическим лицам депозитные счета.
В основе классификации депозитных счетов лежат такие критерии, как источник вкладов, их целевое назначение, степень доходности, категория вкладчиков, формы изъятия вкладов.
Коммерческий банк, заимствуя свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов, принимает на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Необходимыми условиями существования коммерческого банка являются принципы надежности и ликвидности. Поэтому любой коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности и надежности от каждой единицы привлеченных средств.
Кредитные (ссудные) услуги - услуги по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции. Расчетные операции - банковские услуги по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.
Кредитные услуги можно классифицировать по ряду признаков. По срокам, на которые предоставляется кредит, он подразделяется на краткосрочные и долгосрочные. В зависимости от обеспеченности ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные [6, с.145].
По характеру погашения ссуды делятся на погашаемые в рассрочку и погашаемые единовременно. Кредит классифицируется также по методу взимания процента, который может удерживаться в момент предоставления ссуды или в момент погашения кредита. В зависимости от размера кредит подразделяется на мелкий, средний и крупный.
Кассовые услуги - банковские услуги по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко эти услуги можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов коммерческого банка.
К кассовым услугам относятся прием, пересчет, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет, а также инкассация и пересылка банкнот и монет, ценностей. Кассовые операции осуществляются в наличной форме. Налично-денежное обращение - это движение наличных денег. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами).
Осуществляя кассовые операции, коммерческие банки обслуживают как юридических, так и физических лиц. Многие операции свойственны для всех клиентов банка, а другие проводятся в отношении только юридических или только физических лиц. Необходимость в проведении кассовых операций появляется ежедневно как у физических, так и у юридических лиц.
Инвестиционные услуги - банковские услуги по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размешенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.
Фондовые услуги - банковские услуги по операциям с ценными бумагами (помимо инвестиционных). Гарантийные операции - банковские услуги по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.
Комиссионные, посреднические услуги - операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами.
Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
Вся коммерческая деятельность банков нацелена на максимальную близость с клиентом. Поэтому предлагаемые ими услуги в области инкассации рассматриваются прежде всего как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетворения его потребностей по доступным ценам и повышения эффективности банковских услуг.
В условиях жесткой конкуренции на рынке услуг по инкассации требовательность клиентов к банкам значительно возросла. Одним из основных критериев выбора для клиента является надежность банка.
Кроме того, выбирая обслуживающий банк, клиентом учитываются не только уровни действующих ставок и тарифов, имидж, но и территориальная удаленность от предприятия, что немаловажно при слабости существующей инфраструктуры дорожного движения и связи.
Инкассация, как один из видов банковских услуг, представляет собой сбор в кассах предприятий, организаций и учреждений наличных денег и ценностей и доставку их в финансово - кредитные учреждения.