2881 (Роль и место современных Интернет-технологий в развитии банковских услуг), страница 5

Во многом достижения «Внешторгбанк-24» в сфере IT-технологий вообще и Интернет-банкинга в частности базируются на «наследстве» Гута-банка: ВТБ воспользовался готовыми наработками Гуты. Благодаря этим технологическим решениям сегодня клиенты банка могут оперативно получать информацию о движении средств на счете платежной карты, по всем операциям по банковским картам, открывать «электронные» депозиты, в режиме реального времени осуществлять оплату в адрес операторов сотовой связи. Клиентам, предпочитающим проводить банковские операции и получать информацию о своих средствах с помощью дистанционного доступа — через Интернет, SMS или WAP, «Внешторгбанк 24» предлагает воспользоваться системами дистанционного банковского обслуживания Телебанк, Телеинфо и Клиент-банк Онлайн, фактически не изменившимся со времен «Гуты» (см. Таблицу 1). Функционирование указанных систем основано на ранее использовавшейся в «Гуте» информационной системе «БИС» и регулируется приказами, регламентами и прочими внутренними документами, в которых по-прежнему фигурирует название АКБ Гута-банк.

Таблица 1. Услуги Онлайн-банкинга, предоставляемые ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги» ¹⁰

Система "Банк-Клиент Онлайн" предназначена для расчетного и депозитарного обслуживания юридических лиц и представляет клиентам -юридическим лицам возможность с любого компьютера, подключенного к сети Интернет, в любое время и из любого места получить доступ к счетам организации, открытым во «Внешторгбанке-24». Система позволяет получать информацию об остатках по счетам, проводить платежи и т.д. Платежи, проведенные через систему "Банк-Клиент Онлайн" до 13-00, выполняются в тот же рабочий день. У руководителя компании-клиента появляется возможность круглосуточного контроля расходования денежных средств и оперативного управления счетами, независимо от местонахождения. Для подключения к системе клиенту необходимо подписать договор и получить электронный сертификат (см. образец сертификата в Приложении 2) . Пакет необходимых документов представители организации могут получить в дополнительном офисе Внешторгбанка 24, в котором открыт счет.

Система может быть интегрирована с используемой компанией-клиентом программой бухгалтерского учета, что создает реальную возможность снижения затрат на ведение бухгалтерского учета и составление квартальной отчетности. Система разработана компанией "Степ Ап" и введена в эксплуатацию в Гута-банке в октябре 2000 г.

Системы ТелеИНФО и Телебанк предназначены для банковского обслуживания частных клиентов и информационной поддержки владельцев счетов «Внешторгбанка-24».

Система ТелеИНФО – это бесплатная многоканальная информационная система удаленного доступа, которая позволяет владельцам пластиковых карт Банка и счетов, открытых в Банке, круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальную информацию о своих картах и счетах. Доступ к информации производится по нескольким каналам удаленного доступа, в настоящий момент это - Интернет, телефон, SMS и WAP.

Помимо информационного доступа к картам клиент системы получает доступ и к такой дополнительной услуге как система оповещений, с помощью которой он может получать по выбранным им каналам (электронная почта, пейджер, SMS) так называемые оповещения – сообщения об определенных событиях, например, поступлении средств на карту, списании средств и т.д.

Система Телебанк является системой многоканального банковского обслуживания частных лиц, которая предоставляет клиентам банка управлять своими банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от их местонахождения – через Интернет, телефон, SMS или WAP. Используя Систему Телебанк, клиент может в режиме "on-line" покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период. Кроме того, клиент может поручить банку проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику - Система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желанию клиента возможно проведение операции в режиме "отложенного платежа", когда Система Телебанк выполняет поручение клиента по мере поступления средств на его счет в Системе.

Помимо стандартных услуг клиент может пользоваться также дополнительной услугой – системой оповещений: ему предлагается выбрать типы сообщений (например, информация о поступлениях на счет, об исполнении распоряжений, новости и др.) и каналы, по которым клиент хочет их получать (электронная почта, пейджер, SMS).

Достаточно удобный и простой интерактивный сервис, предоставляемый Системой Телебанк, сочетается с обслуживанием в офисах Банка и через call-центр – к услугам клиентов предоставляется телефонная операторская служба и сеть дополнительных офисов Банка.

Для использования данного канала доступа, у клиента должен быть выход в Интернет и установлен один из следующих браузеров: MS IE начиная с 4.01, Netscape Navigator 4.04-4.78 ,Netscape Navigator 6.1 - 6,2, Mozilla 1.1, Opera 6.05. Браузер должен поддерживать JavaScript 1.2. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.

Первичное оформление клиента может быть выполнено либо оператором обслуживания по телефону, либо самим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя и дата рождения. После чего клиент должен завершить оформление в офисе банка. При первичной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с Интернет-каналом. Окончательная регистрация клиента происходит после подписания клиентом пакета документов, куда входят: Заявление-Договор на расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание (Анкета), Заявление на открытие счета, образец подписи и заявление на регистрацию сертификата (если клиент установил сертификат и будет использовать пакет с повышенной безопасностью). При подписании документов клиент выбирает каналы доступа (Интернет, телефон, WAP, SMS, оператор телеобслуживания), которые он будет использовать при работе со счетом. Окончательно зарегистрированным может считаться клиент, у которого: открыт счет в Системе Телебанк, подписаны все необходимые документы и выданы средства идентификации.

На Интернет-сайте Системы клиент может ознакомиться с подробными инструкциями по работе с «Телебанком» (см. Приложение 3). Наглядный пример работы в системе «Телебанк» представлен в Приложении 4 данной работы.

Внешторгбанк 24 предоставляет жителям Москвы доступ к системам "Телебанк" и "Телеинфо" без повременной платы провайдеру. Таким образом, для всех московских клиентов этих систем, использующих модемное соединение, открыт бесплатный Интернет-доступ. Для того, чтобы воспользоваться предоставляемой возможностью, необходимо произвести настройку Интернет соединения. Кроме того, для доступа к системам Телебанк и Телеинфо клиенты банка могут воспользоваться интерактивными платежно-информационными терминалами, установленными в офисах банка.

Программное обеспечение Системы Телебанк является совместной разработкой Внешторгбанка 24 и компании "Степ Ап".

Одним из наиболее важных аспектов функционирования систем удаленного банковского обслуживания (систем Онлайн банкинга), является обеспечение информационной безопасности, т.е. обеспечение конфиденциальности и достоверности информации, передаваемой между клиентом и банком. Для обеспечения информационной безопасности в системах удаленного банковского обслуживания Внешторгбанк 24 применяет различные средства и методы защиты информации, начиная с парольной защиты и заканчивая многоуровневыми системами защиты на основе современных криптографических протоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и электронную цифровую подпись. Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленного банковского обслуживания и канала доступа к этой системе. «Внешторгбанк-24» осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий № 108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г., выданных Центром ФСБ России по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны. Все предлагаемые «Внешторгбанком-24» средства и методы защиты информации в каждом конкретном случае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной безопасности систем удаленного банковского обслуживания. В то же время, для обеспечения безопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания клиенту необходимо выполнять следующие общепринятые рекомендации: хранить в секрете и не передавать никому своих паролей, таблиц переменных кодов, дискет с криптографическими ключами, токенов и других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания; использовать для работы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программное обеспечение которых полностью контролируется Клиентом; в случае утраты паролей, таблиц переменных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или других средств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случае выявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу в системах удаленного банковского обслуживания.

Система криптографической защиты Inter-PRO разработана российской компанией "Сигнал-Ком" работающей в области защиты информации с 1990 года и имеющей все необходимые лицензии органов государственной власти на право осуществления деятельности в области защиты информации. Средство криптографической защиты информации "Крипто-КОМ 3.1", которое используется «Внешторгбанком-24» в системах обеспечения информационной безопасности при осуществлении дистанционного обслуживания, имеет сертификаты соответствия Федерального агентства правительственной связи и информации (ФАПСИ, с 2003 года – Криптографическая служба ФСБ России) при Президенте РФ (№ СФ/124-0605 и № СФ/114-0604 от 21.04.2003 г.) «Внешторгбанк-24» осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий ФСБ России № 108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г.

Использование системы Inter-PRO гарантирует, что при работе клиента в системах удаленного банковского обслуживания Внешторгбанка 24:

• клиент соединится именно с сервером Внешторгбанка 24, а не с подставным сервером;

• к серверу Внешторгбанка 24 не подключится под видом клиента злоумышленник;

• злоумышленник не сможет получить доступ к информации, передаваемой между клиентом и Внешторгбанком 24;

• злоумышленник не сможет передать в банк в информацию от имени клиента;

• в информацию, передаваемую между клиентом и Внешторгбанком 24, не могут быть внесены случайные или умышленные искажения.

Система Inter-PRO основана на использовании протокола SSL - наиболее распространенного протокола защиты информации в Интернет, который дополнен отечественными криптографическими алгоритмами. При использовании Inter-PRO встроенная в браузер клиента поддержка SSL не используется.