2393 (Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса), страница 9

Бюро кредитных историй представляет возможность банкам оценить надежность заемщиков, основываясь на истории их взаимоотношений с другими кредиторами, а так же минимизировать риск недобросовестного заемщика. А заемщики получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что документально подтверждено, в результате банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита, а в дальнейшем может снизить стоимость заимствований.

Важную роль играют страховые компании в управлении кредитным риском. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника. Рост рынка кредитования и соответственно повышение кредитного риска, стали толчком к развитию ряда направлений страхования, а именно автострахования, страхование залогов и страхование кредитов.

В результате возникновения просроченной задолженности в работу вступает такой субъект инфраструктуры кредитования, как коллекторские агентства – компании, профессионально занимающиеся взысканием проблемных задолженностей, осуществляющих работу по возврату долга за определенный процент. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной. Однако уже в краткосрочной перспективе деятельность агентств значительно расширится по масштабу и качеству. Это связано с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные расходы на создание необходимых условий.

Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. Постоянное развитие банковских технологий представляет простор для взаимодействия банков и IT-компаний.

Третья группа проблем посвящена направлениям совершенствования инфраструктуры кредитования.

Основной проблемой работы банков с бюро кредитных историй является несовершенство правовых аспектов деятельности, а именно в законе четко не прописан порядок взаимодействия между собой различных бюро. Тогда каким образом обеспечить быстрый доступ банков к информации, хранящейся в разных бюро.

Возможны два пути решения этой проблемы: один путь – обеспечить, так или иначе, вопрос взаимодействия между бюро. Но по мнению законодателей общение кредитных бюро между собой может разорвать цепочку ответственности за сохранение коммерческой тайны. Второй путь – это конкуренция за счет цен, качества услуг, общих условий. В результате конкурентной борьбы останется несколько бюро кредитных историй, которые примерно в разных частях поделят рынок и банки, устанавливая 2-3 терминала к основным бюро, обеспечат себя всей необходимой информацией.

Проблема карманных бюро. Основная опасность карманных бюро это монополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитные истории.

Для решения этой проблемы предлагается поправка в закон о кредитных историях, которая обязывает кредитные организации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимся аффелированным по отношению к кредитной организации или не аффелированным по отношению к ее аффелированным лицам.

Проблема обязательного взаимодействия банков и кредитных историй. Есть банки, которые занимаются розничным кредитованием, для которых кредитные риски являются не просто пустым звуком или теоретическим вопросом, а оборачиваются реальными потерями. Вот для этих банков вопрос кредитных историй, нужно или не нужно не стоит.

Вторая категория банков, которая не занимается розничным кредитование. Они занимаются другими видами банковского бизнеса: расчетными услугами, брокерскими операциями на фондовом рынке. И кредитная история для этих банков выглядит не как инструмент кредитных рисков в области кредитования, а как некая обуза, которая появилась, в законодательстве.

Для решения этой проблемы необходимо разделить банки на тех кому нужна кредитная история, а кому нет необходимости пользоваться услугами бюро кредитных историй.

Основная проблема при взаимодействии банков и коллекторских агентств это проблема выбора эффективного работающего коллекторского агентства.

На территории Российской Федерации существует несколько видов коллекторских агентств которые имеют как положительные так и отрицательные стороны. Но все они сталкиваются с такими проблемами как: различные методы работы, а следовательно и различную эффективность, разные трудозатраты и естественно в конечном итоге различная цена за услуги – на что в первую очередь и обращают внимание кредитные организации при выборе; разную политику развития – множество, особенно московских, агентств создают собственные филиалы в регионах. При этом ставка делается не на эффективность, а на обозначение зон присутствия. Получается– солидность на сайте и в офисах, а в делах минимальные цифры возврата; отсутствие взаимодействия и единых стандартов работы – приводит к недоверию между коллекторами разных регионов. В результате, появляются люди, имеющие возможность безнаказанно переезжать из региона в регион, и иметь многомиллионный пакет долгов – при этом не иметь абсолютно никаких проблем; отсутствие помощи и взаимной поддержки – сейчас каждый пытается отхватить как можно большие пространства, не думая о перспективах на будущее.

Для решения данной проблемы наиболее оптимальным и эффективным вариантом развития коллекторского бизнеса, станет создание, становление и укрепление «региональных специализированных» агентств.

Проблема внедрения скоринговых систем в банковскую деятельность – это сложность выбора исходных данных от которых зависит качество готовой оценки.

Решение этой проблемы связано с необходимостью выборки данных о клиентах за несколько лет с уже известными результатами и «обучение» системы на этом выборе.

В результате совершенствования системы страхования кредитов можно выделить два направления: через банки и через компании, занимающиеся розничными продажами.

Страхователем выступает банк-кредитор либо компания, реализующая товары на условиях отсрочки платежа. Страховая сумма покрывает основную сумму долга и начисленные проценты по потребительскому кредиту. Страховое возмещение выплачивается по факту не поступления в оговоренный срок платежей по кредитному договору. Выгодоприобретателем выступает здесь банк-кредитор либо компания, реализующая товары на условиях отсрочки платежа на сумму недополученного долга по кредиту. Новый страховой продукт», может существенно расширить круг компаний, занимающихся потребительским кредитованием и снизить уровень процентных ставок на страховом рынке в целом.

Таким образом, исследование инфраструктуры кредитования позволило выявить ее основные элементы, и определить пути повышения эффективности кредитного процесса на основе использования всех составляющих инфраструктуры кредитования.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

2. Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).

3. Хромова А. Не бегайте от кредиторов попадете к коллекторам. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. – 26 с.

4. Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. – 22 с.

5. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под ред. А. Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 759 с.

6. ХХ годовое собрание Ассоциации региональных банков России//Банковское дело. – 2006. - №7.

7. Благоволение банка — серьезный козырь в борьбе страховщиков за страхование имущества юридических лиц//Банковское обозрение. – 2007. - №9

8. Ветрова Т. Банки все чаще поручают грязную работу коллекторским агентствам // Известия. – 2007.

9. Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал .- 2006. - № 7.

10. Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы // Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4.

11. Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.

12. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.

13. Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006. - № 2.

14. Ипотечные центры — передовой опыт ипотечного рынка//Банковское обозрение. – 2007. - №10

15. Кисенков А. Объемы банковского страхования выросли вдвое. И вырастут еще раза в полтора // Банковское обозрение. - 2007. - №1

16. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. – 2006. - №1, С.11

17. Кричевский Н.А. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компаний и банков // Финансы. - 2002. - №2.

18. Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.

19. Мазин Е. Банки идут в регионы // Бизнес. - 2005. - №99

20. Мерзляков К.В. Страхование финансовых рисков // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

21. Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. - 2006. - №3.

22. Пивоварова М. Банки и страхование кредитных рисков // Личные деньги. – 2006

23. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.

24. Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.

25. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. - 2004. - № 22.

26. http://www.asros.ru

27. http://ura.ru

28. http:// www.bankir.ru

29. http://www.region.ru

30. http://www.cbr.ru

31. http://www.credits.ru

32. http://www.bfi.ru

33. http://www.1001tema.ru

34. http://chelfin.ru

35. http://www.amulet-group.ru

1 ХХ годовое собрание Ассоциации региональных банков России//Банковское дело. – 2006. - №7, С.62

2 http://www.region.ru

3 Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы//Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4, С.12

4 Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы//Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4, С. 14

5 Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы//Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4, С. 15

6 http://www.region.ru

7 Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования//Независимая газета. - 2005. - № 188

8 http://www.cbr.ru - отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году

9 Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России//Финансы и кредит. - 2006. - № 21. С. 24

10 Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России//Финансы и кредит. - 2006. -№ 21. С.32

11 http://www.credits.ru

12 http://www.bfi.ru

13 http://www.credits.ru

14 Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. - 2006. - №3. С. 12

15 http://www.bfi.ru

16 Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг//Банковское дело. - 2006. - № 3. С. 42

17 http://www.1001tema.ru

18 Кричевский Н.А. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компаний и банков//Финансы. - 2002. - №2. - С. 47

19 Пивоварова М. Банки и страхование кредитных рисков//Личные деньги. - 2006

20 http://chelfin.ru

21 Кисенков А. Объемы банковского страхования выросли вдвое. И вырастут еще раза в полтора // Банковское обозрение. - 2007. - №1

22 http://www.asros.ru

23 Благоволение банка — серьезный козырь в борьбе страховщиков за страхование имущества юридических лиц//Банковское обозрение. – 2007. - №9

24Ипотечные центры — передовой опыт ипотечного рынка//Банковское обозрение. – 2007. - №10

25 Хромова А. Не бегайте от кредиторов попадете к коллекторам: брошюра. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. – 26 с.

26 Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. – 2006. - №1, С.11

27 http://www.amulet-group.ru

28 Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления//Аналитический банковский журнал .- 2006. - № 7. С. 46

29 http://www.asros.ru - Ассоциация региональных банков России

30 http://ura.ru - Российское информационное агентство

31http:// www.bankir.ru

32 Ветрова Т. Банки все чаще поручают грязную работу коллекторским агентствам // Известия. – 2007

33 Мазин Е. Банки идут в регионы //Бизнес. - 2005. - №99