В таблице 21 рассчитаем доходы, полученные в виде комиссии за совершение платежей по следующим услугам: оплата услуг ЖКХ, детских садов, оплата услуг за газ, за кабельное телевидение, за услуги связи. За оплату кредита с помощью «Мобильного банка» комиссия взиматься не будет.

Оплату за услуги ЖКХ, за газ, кабельное телевидение, за услуги связи осуществляют все держатели банковских карт, подключенных к услуге «Мобильный банк». Оплату за детские сады осуществляет, допустим, половина держателей, подключенных к услуге «обильный банк». Исходя из этого, представим данные в таблице.

Таблица 21 – Доходы банка в виде комиссии за совершенный платеж

Таким образом, доход, полученный в виде комиссии за год, за совершение платежей через «Мобильный банк» составит 1 627 596 рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведя общие итоги, отметим главное. Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату. Услугами чаще всего являются активно-пассивные операции банков (это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию). К активно-пассивным операциям относятся операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных платежных документов), перевозные операции, торгово-комиссионные, консультационные, доверительные (трастовые) операции, бухгалтерское обслуживание клиентов, сдача в аренду сейфов и ячеек и другие.

В дипломной работе был проведен анализ финансового состояния Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России и анализ услуг, предоставляемых отделением физическим лицам.

Рассмотрев динамику результатов финансовой деятельности отделения, был отмечен рост активов на 45% в основном за счет активной кредитной политики отделения. Рост пассивов был обеспечен увеличением ресурсов (привлеченных средств) отделения за счет расширения клиентской базы и привлечения средств клиентов (некредитных организаций). Прибыль банка в 2008 году в 1,62 раза превысила показатель 2006 года. Темпы роста прибыли превысили темпы роста активов и капитала отделения, что способствовало увеличению показателей его деятельности. Рентабельность активов составила 5,57 %, а рентабельность капитала – 33,87 %, что в 1,12 раза больше, чем аналогичные показатели 2006 года. Все это свидетельствует о том, что отделение постоянно совершенствуется, стараясь выжить в тяжелых условиях конкуренции, наращивает спектр предоставляемых услуг, улучшает качество уже имеющихся и разрабатывает абсолютно новые.

Следует отметить, что для банков ситуация на сегодняшний день сложилась не из простых. С одной стороны, наблюдается появление на рынке «блуждающих» клиентов, которые занимаются поисками лучшего банковского сервиса в разрезе РКО (в данном случае имеется в виду беспрепятственное прохождение платежей) или ресурсной базы (кредитов и лучших условий их выдачи). С другой стороны, перед сотрудниками клиентского блока банка руководством кредитно-финансового института ставится задача наращивания пассивов банка (т.е. привлечения денежных средств клиентов).

Российским банкам приходится сегодня работать в жесткой конкурентной среде, т.к. предоставляемые ими продукты и услуги весьма схожи. Поэтому банки стараются использовать для своего развития все новое и инновационное, чтобы, выгодно отличаться на фоне других финансово-кредитных учреждений.

Дополнительный офис № 4053/067 Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России осуществляет разнообразные операции и предоставляет своим клиентам различного рода банковские услуги. Услуги, оказываемые дополнительным офисом № 4053/067 Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России, являются достаточно конкурентоспособными, так как имеют ряд преимуществ, по отношению к услугам банков-конкурентов. Среди них:

1. наличие информационно-платежных терминалов самообслуживания, с помощью которых можно осуществлять оплату кредитов, коммунальные и иные платежи, что позволяет снизить нагрузку на работников банка, принимающих платежи. Платежи через терминалы самообслуживания совершаются по тем же тарифам, как если бы они совершались через кассиров банка и без взимания дополнительных комиссий.

2. Расширен спектр услуг с использованием «Мобильного банка». С помощью этой услуги стало возможным переводить деньги с одной карты на другую.

Также на достаточно высоком уровне находится обслуживание клиентов.

Все это способствует привлечению новых клиентов банка и сохранению уже имеющихся, что в свою очередь способствует увеличению прибыльности отделения, сохранению имиджа на высоком уровне.

В связи с тем, что банки стараются предоставлять клиентам наибольший спектр услуг, стать универсальным банком, способным удовлетворить потребности как юридических, так и физических лиц были разработаны следующие предложения: внедрить новые виды депозитных вкладов, например, мультивалютный вклад (объединение в один счет три валюты: рубли, доллар, евро); заменить имеющиеся сейфовые ячейки (банковские сейфы), предназначенные для хранения ценностей и документов на более современные; необходимо создать отдельную зону (отдельный зал) для обслуживания VIP – клиентов; ввести новую должность – консультанта, в задачи которого будет входить предоставление клиентам информации в максимально доступной форме по различным вопросам; осуществлять оплату различных платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания (ИПТС) наличными денежными средствами; расширить спектр платежей через ИПТС (можно добавить осуществление таких платежей: за детскую школу искусств, за охрану и техническое обслуживание сигнализации квартир, расширить спектр налогов); сделать возможным осуществлять платежи через ИПТС с помощью банковских карт других банков; усовершенствовать услугу «Мобильный банк».

Таким образом, поставленная автором работы цель была достигнута, а задачи решены.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 10.01.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

2. Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»

3. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. – 2007. - №12. – С.47-50.

4. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С.47-53.

5. Курбатов С.Ю. О развитии факторинговых услуг // Деньги и кредит. – 2007. - №5. – С.47-49.

6. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и кредит. – 2006. - №7. – С.21-26.

7. Продолятиенко П.А. Трансформация сбережений населения в инвестиции // Деньги и кредит. – 2007. - №2. – С.65-67.

8. Соколов Ю.А. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. – 2007. – №10. – С.7-12.

9. Соломин С. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. – 2007. - №8. – С.28-33.

10. Якунин С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С.71-72.

11. Красовская И. Денежные переводы Сбербанка России // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. – 2007. - № 005 (014). – С.7.

12. Личный сейф // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. – 2008. - № 002 (017). – С.4.

13. Терминалы самообслуживания // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. – 2008. – № 001 (016). – С.6.

14. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. – 464 с.: ил., табл.

15. Банковское дело: учебник / под.ред. Г.Н. Белоглазовой, А.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.: ил.

16. Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономист, 2006. – 766 с.

17. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672 с.: ил.

18. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 768 с.

19. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебник/ Под. ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 416 с.: ил.

20. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебное пособие / Под. ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.: ил.

21. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова – 4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.

22. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.

23. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2005. – 366 с.

24. Каталог банковских продуктов и услуг для предприятий малого бизнеса и индивидуальный предпринимателей.

25. Справочник услуг Северного банка Сбербанка России для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

26. Интернет - ресурс http://yas.yuna.ru/ - Ассистент-Словарь Проф

27. Интернет - ресурс http://polbu.ru/money_creditbanks/ - Библиотека «Полка букиниста»

28. Интернет - ресурс http://ru.wikipedia.org/wiki/ - Википедия – Свободная энциклопедия

29. Интернет - ресурс http://www.starservice.com.ua/posts/view/43 - Методика оценки качества банковских услуг

30. Интернет - ресурс http://www.fesb.ru/personal/payments/long-term-assignment - Оплата платежей по длительному поручению

31. Интернет - ресурс www.seb.sbrf.ru/natural – Северный банк Сбербанка России (Услуги физическим лицам)

32. Интернет - ресурс www.szbsbrf.ru – Северо-Западный банк Сбербанка России.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Структурная схема Ухтинского отделения № 4053 Северного банка Сбербанка России.

ПРИЛОЖЕНИЯ