3127 (Экономическая сущность и правовое обеспечение страхования на примере компании "Ренессанс"), страница 6

Застрахованное лицо не имеет права на возмещение расходов, понесенных им лично или любым лицом, действующим от его имени, если эти расходы превысят определенный Страховщиком размер, без предварительного согласия Страховщика или его представителя.

Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицу любого вида услуг, в следующих случаях:

- имела место любая эвакуация или транспортировка из одного лечебного учреждения в другое, не согласованная со Страховщиком и не организованная Сервисной Компанией;

- страховой случай произошел в результате участия Застрахованного лица в народных волнениях, восстаниях, бунтах, войнах, действительной службы в любых вооруженных силах или формированиях;

- страховой случай произошел при выполнении Застрахованным лицом любого вида работы, определяемой трудовыми или гражданско-правовыми документами (инструкциями) и это не оговорено в договоре страхования;

- страховой случай произошел в результате совершения Застрахованным лицом противоправных действий;

- расходы, связанные со страховым случаем, имели место до даты начала действия страхового полиса или после даты истечения срока его действия и / или после возвращения Застрахованного лица на территорию регистрации и проживания;

- расходы связаны с возмещением морального ущерба.

Страховщик имеет право применять к тарифным ставкам повышающие от 1,0 до 2,5 или понижающие от 0,25 до 0,9 коэффициенты, исходя из размера страховых сумм, длительности поездки, возраста и вида занятий и деятельности Застрахованного, территории страхования, обстановки в стране выезда и других факторов, влияющих на степень риска.

Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицо услуг экстренной медицинской помощи, предусмотренных настоящими условиями, в следующих случаях:

- поездка была предпринята с намерением получить лечение и это не оговорено в договоре страхования;

- страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;

- расходы, связанные с заболеваниями, которые последние 6 месяцев перед датой начала поездки требовали лечения или стоматологической помощи (ограничение не применяется, если медицинская помощь была связана со спасением жизни, острой болью или обязательным медицинским вмешательством для предотвращения длительной нетрудоспособности);

- расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжающемся во время действия Договора страхования, или если указанная поездка была предпринята, несмотря на существование медицинских противопоказаний квалифицированного врача для поездки;

- была организована эвакуация Застрахованного лица в случае незначительных болезней или травм, которые поддаются местному лечению и не препятствуют продолжению путешествия;

- расходы связаны с беременностью сроком более 28 недель, абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием ситуации угрожающей жизни и здоровью женщины) или родами, если иное не оговорено в договоре страхования;

- расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями, последствиями врожденных аномалий и психической заторможенностью, релаксией и состояниями, которые еще не стабилизировались и подвергались лечению вплоть до даты отъезда, и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;

- расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

- страховой случай произошел во время управления Застрахованным лицом летательным аппаратом;

- расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;

- расходы на медицинские осмотры и медицинский уход не связаны с внезапным заболеванием или травмой;

- расходы связаны с восстановительной, лечебной физкультурой или физиотерапией;

- расходы связаны с косметической или пластической хирургией, если только это не обусловлено травмой, полученной в результате несчастного случая в период действия страхового полиса;

- расходы связаны с услугами, предоставляемыми больницей, врачом или медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики и лечения;

- расходы связаны с услугами, по диагностике заболеваний без направления врача, оказывающего медицинскую помощь при страховом случае;

- расходы связаны с проведением профилактических вакцинаций, дезинфекции, врачебной экспертизы;

- лечение осуществлялось родственниками Застрахованного лица;

- расходы связаны с закупкой и ремонтом средств медицинской помощи;

- расходы связаны с пребыванием в санаториях и домах отдыха.

В соответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает ущерб, понесенный Застрахованным лицом, в пределах объема страховой защиты, установленной при заключении договора страхования страховой суммы и лимитов ответственности в соответствии со Страховыми программами по отдельным рискам, которые являются неотъемлемой частью Страхового полиса.

Страховая сумма и лимиты ответственности Страховщика устанавливаются Страхователем в договоре страхования в соответствии с общепринятыми в международной практике страхования размерами.

Общая сумма выплат по договору страхования не может превышать размер страховой суммы и/или лимитов ответственности, который устанавливается Страховщиком и Страхователем при заключении договора страхования.

При исчислении продолжительности поездки дни отъезда и дни приезда считаются как отдельные полные дни.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться Страховым полисом (сертификатом, свидетельством).

В соответствии со статьей 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страховой полис может быть удостоверен факсимильной подписью Страховщика.

Согласие Страхователя с условиями договора страхования и факсимильной подписью Страховщика удостоверяется подписью Страхователя в Страховом полисе.

Застрахованному лицу запрещается передавать Страховой полис другим лицам с целью получения ими услуг по договору страхования.

Если условиями договора не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу:

а) при уплате страховой премии наличными деньгами - с 00 часов дня, следующего за днем, когда была уплачена страховая премия;

б) при уплате страховая премия путем безналичных расчетов - с 00 часов дня, следующего за днем, когда страховая премия была зачислена на расчетный счет Страховщика.

Договор страхования заключается на срок не более одного года и не менее чем на длительность пребывания в поездке.

Ответственность Страховщика наступает с момента пересечения Застрахованным лицом административной границы территории регистрации при выезде в поездку и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении. При поездках по России ответственность Страховщика наступает в день начала страхования и заканчивается в последний день действия договора страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любое время. В этом случае страховая премия возврату Страхователю не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховщик возмещает предусмотренные расходы при условии признания случая страховым и добросовестном выполнении Страхователем и Застрахованным лицом своих обязанностей по договору страхования на следующих условиях: по риску расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем: расходы по экстренной медицинской помощи; расходы на стоматологическую помощь (острая зубная боль); расходы на приобретение медикаментов (предписанные врачом); расходы по предоставлению медицинского оборудования (например, инвалидные коляски по предписанию врача); расходы по медицинской транспортировке (перевозка, эвакуация); расходы по срочному визиту третьего лица (его перелет); расходы на эвакуацию детей; расходы по перевозке останков в случае смерти; расходы, связанные с причинением вреда здоровью; расходы на долечивание после репатриации; расходы по неожиданному возвращению в страну проживания; расходы в связи с невозможностью совершить запланированную поездку; расходы, связанные с задержкой поездки; расходы в связи с утратой или задержкой багажа (более 24 часа); расходы по утрате или повреждению транспортного средства за рубежом; расходы при хищении документов; расходы на юридическую помощь;

Страховая выплата осуществляется:

а) непосредственно Застрахованному лицу в случае, если оно после предварительного согласования со Страховщиком или Сервисной компанией оплатит расходы самостоятельно.

б) непосредственно исполнителю услуги через Сервисную компанию, с которой Страховщик имеет договорные отношения

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

Все споры, возникающие по Договору страхования, разрешаются путем переговоров. При отсутствии согласия спор передается на рассмотрение суда или арбитражного суда.

Начальник управления комплексного страхования в туризме группы "Ренессанс Страхование" Елена Скуратова привела следующие данные: "Из 1845 зарегистрированных в реестре туроператоров застраховали свою ответственность перед клиентами 1790, то есть 97% списка".

Экспертная оценка итогового объема сборов на рынке страхования ответственности туроператоров в РФ, приведенная Е.Скуратовой из "Ренессанс Страхования", составляет примерно 250-350 млн рублей. "По нашим оценкам, убыточность будет в пределах 40-50%", - сказала специалист. Примерно такие же прогнозные оценки уровня убыточности приводит представитель СК "НАСТА" - 35-50%.

Тем не менее, в соответствии с законом "Об основах туристской деятельности» к существенным нарушениям договора о реализации туристского продукта относится, например, неисполнение обязательств по оказанию выгодоприобретателю входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению туриста. К значимым нарушениям относятся существенные недостатки в наборе услуг, в том числе нарушающие требования законодательства к качеству и безопасности туриста. Дополнительное появление формулировки о "существенном недостатке" дела не проясняет, скорее, еще больше путает. Такое положение может весьма широко и произвольно трактоваться на практике.

В то же время представитель СК "Ренессанс Страхование", трактует, что ответственность туроператора распространяется на весь предусмотренный договором комплекс услуг по перемещению и размещению туристов вне зависимости от того, произошел страховой случай по вине туроператора или по вине подрядчика. "Если, допустим, чартерный рейс задержан по вине аэропорта или перевозчика на срок более 3 часов, туроператор все равно несет ответственность, и это может считаться страховым случаем", - полагает представитель СК "Ренессанс Страхование". "А вот терроризм и другие чрезвычайные события - войны, гражданские волнения, забастовки - перечислены в списке исключений из страхового покрытия", - пояснила специалист.

Следует отметить, что большинство собеседников агентства безоговорочно относят к исключениям из страхового покрытия и отказ в выдаче визы туристу. Так написано в правилах страхования ответственности туроператоров. Но и здесь Е.Скуратова из "Ренессанс Страхование" отмечает, что этот вопрос может оказаться дискуссионным. "Если участие в процедуре получения визы зафиксировано в договоре между туроператором и клиентом, и в отказе есть вина туроператора (не вовремя были поданы документы, не был должным образом оформлен ваучер из гостиницы, другие подобные проблемы), то это будет являться страховым случаем. Если же клиент сам виноват - предоставил неполные или недостоверные данные, не пришел на собеседование в установленное время, такой риск не будет покрываться страховкой, ведь ответственности туроператора в данном случае не возникает", - уточнила собеседница.

В процессе подготовки поправок к закону о туризме участвовало только пять компаний, призналась представитель группы "Ренессанс Страхование". "Во-первых, рынок изначально был ограничен теми, у кого есть лицензия на страхование договорной ответственности. Во-вторых, на этот сегмент были нацелены только лидеры рынка страхования выезжающих за рубеж", - пояснила Е.Скуратова. По данным компании, по итогам первого этапа на 1 июля было заключено 262 договора страхования ответственности туроператоров. Общая собранная страховая премия составляет 14,4 млн рублей. "Основной поток продаж прошел до 1 июня. Новый всплеск возможен в связи с сезонными продажами на зимний период. Мы предполагаем, что приток новых клиентов будет составлять 10-15% в год", - полагает Е.Скуратова.

Компании, имеющие большой опыт в страховании выезжающих за рубеж, и прежде сталкивались с мошенничеством так называемых "профессиональных туристов" - людей, стремящихся любыми средствами отбить стоимость тура, призналась Е.Скуратова. Она допускает, что атаки на страховщиков и туроператоров участятся, но вряд ли это создаст особые проблемы страховым компаниям. "Службы безопасности крупных компаний и, в частности, "Ренессанс Страхования" располагают развитыми технологиями выявления и пресечения попыток мошенничества со стороны "профессиональных туристов", - сказала специалист.

2.4 Общие правила страхования жизни (утверждены 22.06.2000)

Страховщик- страховая компания “ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ”, созданная и действующая по российскому законодательству. Страхователь- физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договоре физических лиц (далее- Застрахованных). Страхователь - физическое лицо может заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.

Застрахованный- физические лица в возрасте от 16 до 70 лет, причем на момент истечения срока действия договора их возраст не должен превышать 100 лет. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица, то он одновременно является и Застрахованным.

В общем и целом, названные выше правила данной компании оперируют общепринятыми формулировками данного вида страхования.