2063 (Страхование на случай смерти, от несчастных случаев), страница 2

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, по­скольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если ли­цо работает более, чем по одной специальности, ее риск бе­рется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив сте­пень риска, следует обратиться к тарифам премий для опре­деления их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несча­стных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев мо­жет гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти,

• выплата капитала в случае частичной инвалидности,

• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть за­страхованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретате­лям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смер­тью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной га­рантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инва­лидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умствен­ная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с пре­дыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалид­ности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня про­центного отношения возмещения на случай частичной инвалид­ности, страховые компании включают в свои полисы о страхо­вании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркиваю­щие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по ана­логии с другими травмами, включенными в него;

• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесен­ных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гаран­тий;

• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым послед­ствием физических травм нервной системы;

• если застрахованный — левша, это должно включаться в со­ответствующие статьи перечня;

• возмещение определяется независимо от возраста и профес­сии застрахованного.

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с ука­занными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застра­хованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается за­конченным с того момента, когда застрахованный сможет само­стоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в те­чение продолжительности инвалидности, с ограниченным сро­ком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, кото­рые он перестанет получать в связи со своей недееспособно­стью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения дан­ной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на меди­цинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая по­следним числом, когда застрахованный получает возмещение за­трат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию,

• на лечение,

• на клиническое исследование,

• на перевозку больного специальным автотранспортом,

• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого за­страхованному, в соответствии с предписанием врача,

• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

• на лекарства,

• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, пре­доставленных ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют раз­личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сто­роны, определяется максимальный размер возмещения несчаст­ного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслужи­вание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер, возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением еже­дневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахован­ный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страховате­лю, если будут установлены следующие факты:

• нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

• вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);

• повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате за­бастовок;

• мятежи, народные восстания и терроризм;

• действия вооруженных сил в мирное время;

• наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного харак­тера;

• падение метеоритов;

• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;

• травмы вследствие хирургического вмешательства;

• инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Заключение

Личное страхование является крупной отрас­лью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по лично­му страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в резуль­тате несчастных случаев. В отличие от имущест­венного страхования объекты личного страхова­ния не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхова­ние удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные сред­ства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Список литературы

1. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 300 с.

2. Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование: Учебник. – СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001. – 256 с.

3. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие для вузов. – изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 287 с.