2063 (Страхование на случай смерти, от несчастных случаев)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дальневосточный филиал

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО

ГУМАНИТАРНОГО УНИВЕРСИТЕТА ПРОФСОЮЗОВ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

ТЕХНОЛОГИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Выполнил студент 5 курса

заочного факультета

по специальности «Экономика

и управление на предприятии»

Г…… Игорь Вячеславович

Отметка кафедры (учебн. части)

о дате поступления работы

Проверил:

____________________________

____________________________

Подпись____________________

г. Владивосток, 2004

Содержание:

Введение	3
Страхование на случай смерти	3
Страхование от несчастных случаев	5
Заключение	10
Список литературы	10

Введение

Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Стра­хование относится к личности как к объекту, который подверга­ется риску, находится в связи с его жизнью, физической полно­ценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заклю­чаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхова­ния жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При стра­ховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и воз­можность расторжения договора любой из сторон в соответст­вующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключает­ся обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Рассмотрим страхование на случай смерти и страхование в связи с потерей здоровья от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

• временное страхование;

• пожизненное страхование;

• амортизационное страхование;

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованный доживет до окончания договора;

• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;

• с постоянно увеличивающимся капиталом;

• с постоянно уменьшающимся капиталом;

• возобновляемое;

• с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчаст­ного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика­цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно­видности страхования несчастных случаев, применяемые в зару­бежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое поврежде­ние, следствием которого является временная инвалидность, по­стоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой страхо­вой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

• имеющих неблагоприятное материальное положение;

• опадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь­шой период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страхе вании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицин­ский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо прини­мать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая,

• продлевают период выздоровления,

• увеличивают затраты на лечение,

• затрудняют определение факта наступления страхового слу­чая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз­растом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму приня­тия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже бы­ло застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страхо­вые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страхова­нии от несчастных случаев является профессия. Другие крите­рии тарификации, используемые большинством страховых ком­паний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мото­цикла и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессио­нального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тари­фе несчастных случаев. На сегодняшний день количество клас­сов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по дан­ному вопросу показало, что четырех классов риска вполне дос­таточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифферен­цировать различные профессии.