75507-1 (История развития кредитных учреждений России в восемнадцатом столетии)

История развития кредитных учреждений России в восемнадцатом столетии

Н.С. Россиина

Забота о формировании кредитных ресурсов для всех слоев населения присутствовала в правительственной и чиновничьей среде середины 18 столетия.

Поэтому предусмотрена была возможность решать эти проблемы на разных уровнях. «Для содействия мелкому кредиту в столицах и в особенности для оказания помощи страдавшему от отсутствия кредитных учреждений провинциальному населению в последней четверти прошлого столетия возникает целый ряд казенных установлений, так, например, 20 ноября 1772 года открыты в ведомстве опекунских советов Ссудныя и Сохранныя казны, а 7 ноября 1775 года учреждены в губернских городах Приказы Общественного призрения [33].

Сохранные казны были открыты в 1763 году при организации Московского воспитательного дома. До 1775 года обороты были не очень значительными, поэтому в некоторых изданиях именно 1775 год называется годом их создания под руководством И.И.Бецкова и в Москве, и в Санкт-Петербурге. Целью создания этих учреждений было привлечение вкладов в депозит и выдача ссуд с учетом возможности содержания на доходы от кредитных операций воспитательного дома в случае недостаточности бюджетных средств. При официальном открытии этих учреждений в 1775 году основной капитал составлял 307427 руб. Его основой были «Высочайшие пожалования и пожертвования» [33]. Устав предусматривал широкие возможности, которые в полной мере были использованы. Ссуды выдавались лишь под очень солидное обеспечение залог домов, фабрик, заводов. Сроки кредитования были длительными – от одного до пяти лет. Более того, впоследствии они неоднократно увеличивались. Например, в 1819 году предельный возможный срок кредитования был увеличен до 12 лет, в 1820 году до 24 лет, в 1830 – до 36 лет. Процентные ставки тоже изменялись в сторону увеличения, однако, по меркам того времени, они были умеренными. Например, в 1830 году процентные ставки составляли только шесть процентов годовых, причем два процента шли на покрытие основного долга. С 1797 года воспитательные дома были приняты под покровительство императрицей Марией Федоровной и обороты этих учреждений стали еще солиднее. Исследователи [33. 10. 22] отмечали, что обороты сохранных казен были значительными и поэтому цели, ради которых они создавались, были реализованы в полной мере. В качестве примера З.Евзин приводит данные за 1859 год. В Санкт – Петербургской Сохранной казне в этом году находилось собственных капиталов и вкладов 187 млн. рублей, а в Московской – 314 млн. рублей. Соответственно во вкладах числилось 187 и 311 млн. рублей [10]. Доходы сохранных казен достигали 4 млн. рублей в год. В 1859 году они были подчинены министру финансов, а ведомство Марии Федоровны стало получать средства в размере установленной суммы из Государственного Казначейства. В 1862 году выдача ссуд этими учреждениями была прекращена.

Их упразднение состоялось позже: в 1888 году – Московской, а в 1895 году – Петербургской. Их дела были переданы в Особую канцелярию по кредитной части [10].

Ссудные казны открыты 20 ноября 1772 года, по инициативе И.И. Бецкова (1704 – 1795), видного деятеля екатерининской эпохи. Он писал, что ссудные казны созданы для помощи «всем нужду в деньгах имеющим и в той самой нужде ростовщиками утесняемым», «не для обогащения воспитательного дома, но человеколюбия ради, к помоществованию терпящим нужду» [33]. Заимствования из Сохранной казны записывались долгом Ссудной казны. По уставу 1772 года ссуды выдавались от 10 до 1000 рублей ассигнациями под залог золота и серебра в слитках и изделиях (3/4 оценки) и под изделия из прочих металлов (не более . оценки).Прием в заклад алмазов, часов, табакерок и других галантерейных вещей допускался, но «с крайним рассмотрением». Ссуды выдавались сроком от трех до двенадцати месяцев.

Процентная ставка составляла 6% годовых. Они взимались при выдаче ссуды и без возврата в случае досрочного выкупа. Сверх этого за каждый ломбардный билет, который выписывался на предъявителя, взималось за каждые три месяца «по деньге с рубля, а с алмазных закладов вдвое; в общей сложности это составляло 8 – 10% годовых» [33]. Если учесть, что 5% платились за заем средств, то в пользу Ссудной казны оставалось от трех до пяти процентов годовых. Московская и Петербургская Ссудные казны учреждены одновременно. В соответствии с учредительными документами основной капитал им ассигнован из казны не был.

Это было одним из основных отличий их от других «кредитных установлений», открытых в это время. Основной капитал они должны были заимствовать из Сохранной казны с учетом выплаты за это пяти процентов годовых. Уставом было определено, что средства в ссуду будут выдаваться лицам всех сословий, под различные заклады. В качестве заклада можно было использовать, как определялось в документах, даже «носильное платье». Уровень процентной ставки по тем временам был достаточно невысок – восемь процентов годовых. Целью создания этих учреждений было решение проблемы предоставления кредитных ресурсов всем (!) слоям населения и преодоление монополии ростовщиков (!). В Уставе указывалось: «…учреждаемая сiя казна, при безпристрастномъ оною управленiи, неутомимую алчность корысти ростовщиковъ безъ нарушенiя правосудiя не токмо мало по малу приводить будет в пределы, но современем и вовсе истребитъ, когда учрежденiе сiе въ непоколебимости своей на будущие веки останется» [10]. Просуществовали они в таком режиме сравнительно недолго. «Но эти правила доброго и человеколюбивого постановления нарушались злоупотреблениями, в оное вкравшимися, ибо вместо неимущих и действительно крайними нуждами гнетомым, начали пользоваться оною, т.е. казною, ухищренными и непозволительными путями люди, более прихотями, нежели скудостью руководимые» [10].

15 декабря 1796 года правительство приняло решение о нецелесообразности их дальнейшего существования. Это решение через год было пересмотрено и определено как преждевременное. Сохранные казны были открыты вновь 15 декабря 1797 года. Более того, в Устав были введены изменения, как представлялось, увеличивающие возможности использования ссуд неимущими. Размер ссуды был определен от 5 до 500 руб. ассигнациями. Размер процентов утвержден был в размере 8% годовых, а плата за ломбардные билеты полностью упразднена. Однако введено было четырехпроцентное подаяние в пользу воспитательного дома; это привело к тому, что плата за пользование кредитом составляла 13,65 годовых. У самой Ссудной казны оставалось 3,1%. Эти правила показались невыгодными для заемщиков и Ссудной казны. Поэтому в 1800 году максимальный процент ссуды был повышен до 3000 руб. ассигнациями, а ссудный процент понижен до 6% годовых, как тогда писали «интереса», и 3% подаяния в пользу воспитательного дома.

В пользу казны оставался 1%. Анализ показал, что казна могла легко понести убытки, и в 1811 году ссудный процент был повышен до 9,6% годовых, а подаяние отменено. В пользу Ссудной казны оставалось 4 1/2 % годовых. К 1 января 1817 года наличность Санкт – Петербургской кладовой состояла из 25812 закладов, под которые в ссуду было выдано около 4 . млн. руб. ассигнациями. Изменения производились в дальнейшем неоднократно. Учреждения существовали очень успешно. Когда капитал достигал значительных размеров, он направлялся на благотворительные цели.

Например, к 1817 году капитал ссудных казен достиг двух млн. рублей, его передали в полном объеме воспитательным домам Российской Империи.

Постоянные изменения в условиях выдачи ссуд были направлены на то, чтобы создать условия доступа к кредитным ресурсам неимущим слоям населения. С 1 января 1828 года они, например, выдавались под шесть процентов годовых. Кредитные ресурсы выдавались « под белье и одежды», а проценты взимали только при выкупе залога.

С 1 января 1830 года проценты были снижены до четырех и такая процентная ставка распространялась на все залоги. Из взимаемых четырех процентов в пользу Ссудной казны оставалось только два процента. Деятельность их признавалась эффективной, поэтому Опекунский совет «определил необходимым уплату процентов Сохранным казнам в тех размерах, которые оставались у Ссудных казен после покрытия расходов.

Перечень этих расходов рассматривался и утверждался Опекунским советом.

В 1840 году Опекунский совет предложил взять «на себя работы с платьяным закладом» частным предпринимателям. Цель была прежняя – не лишить беднейшую часть населения возможности доступа к кредитным ресурсам. В Санкт Петербурге была открыта даже «Компания для хранения и залога движимостей» [10].

С 5 декабря 1862 года перечень ценностей, принимаемых к залогу, был увеличен. В залог стали приниматься золото, серебро, драгоценные камни, и количество комитентов возросло.

В 1860 году ссудные казны были переданы под контроль Министерства финансов. Одновременно была изменена и система организации деятельности этого учреждения. Средства для организации операций стали предоставляться уже из Государственного банка. Процентная ставка была вновь установлена на уровне шести процентов годовых. Вплоть до событий 1917 года процентная ставка оставалась на таком уровне и доход этого учреждения был постоянным – два процента годовых. Этот доход позволял не просто успешно вести коммерческие дела, но и постоянно накапливать капитал. Например, на 1 января 1910 года в Санкт – Петербургской Ссудной казне было накоплено 3439726 руб. 34 коп, а в Московской – 33361054 руб. 94 коп.

«…заслуга Сохранных и Ссудных казен огромна. За время своего более чем столетнего существования они много принесли пользы неимущим, и, кроме того, на собственном примере показали, что, взимая лишь шесть процентов, то есть втрое, вчетверо меньше, чем взимают теперь частные ломбарды, и даже не имея своего собственного капитала, учреждения эти могут не только безубыточно существовать, но даже приносить некоторого рода доход» [10].

В словаре Брокгауза приводятся интересные данные о деятельности ссудных казен за тридцать лет их развития и упрочения. Например, данные о выдаче ссуд свидетельствуют о постоянном спросе на мобилизованные организацией ресурсы в период проведения экономической реформы: В 1895 году выдано ссуд – 70536 на 5363690 руб.

В 1896 году 69349 на 5546798 руб.

В 1897 году – 75462 на 7277506 руб.

В 1898 году – 80640 на 64884289 руб.

В 1899 году 86491 на 7458106 руб.

В 1775 году Екатериной Второй (1729 – 1796) были основаны Приказы общественного призрения, достаточно своеобразные и удивительные учреждения, которые должны были проделать работу не только по обеспечению неимущих, но и обосновать возможность получения средств на эти цели от организации кредитных операций.

Разделение России на губернии привело и к формированию различных учреждений этого типа на губернском уровне. В каждой губернии было открыто по одному Приказу общественного призрения. Целью создания подобных учреждений была благотворительность, а для изыскания средств им было разрешено заниматься кредитными операциями.

Начальный капитал приказам общественного призрения был выдан из казны – по 15 тыс. рублей каждому. Им было разрешено принимать пожертвования, доброхотные даяния и депозитные вклады частных лиц. Была определена необходимость выдачи ссуд только под устойчивое обеспечение – «недвижимыя имения своей губернии». В одни руки можно было выдать не более одной тысячи рублей. Приказы общественного призрения подчинялись Министерству Внутренних Дел. С момента создания этих учреждений и до 1859 года в их ведении находилось устройство школ и надзор за их деятельностью, а также организация богаделен. В журнале «Министерство внутренних дел» в статье «Обзор деятельности Приказов общественного призрения» [10, 28, 33] указывалось, что управление этими организациями и их деятельность подвергались нареканиям. В результате только Иркутский Енисейский Приказ и Приказ Области Войска Донского сохранили права выдачи ссуд и приема вкладов. 10 июля 1859 года по Указу о разграничении во всех государственных учреждениях благотворительной и кредитной деятельности подобная деятельность была прекращена совсем. Все кредитные учреждения (операции) были переданы в ведение Министерства финансов.

С 1 сентября 1859 года ссуды не выдавались, а с 1 января 1860 года этими учреждениями не стал производиться и прием вкладов. Кредитные дела приказов были для ликвидации переданы в Государственный банк. Приказы стали существовать за счет целевых ежегодных пособий казны.

При слабом развитии промышленности и торговли, по свидетельству исследователей, в России организация краткосрочного кредита стояла на втором плане, а основная забота правительства соотносилась с обеспечением возможности получать земельный долгосрочный кредит [10, 22, 28, 29, 30, 31].

Государственный Заемный Банк был организован 26 мая 1786 года. Основной капитал был составлен из оставшихся и переданных ему средств Санкт – Петербургского и Московского Дворянских Заемных банков. Кроме того, ему было выдано 22 млн. рублей, выданных из Ассигнационного банка. В «Энциклопедическом Словаре» Брокгауза указывалось, что «он основан главным образом с целью оказать содействие дворянскому землевладению, дабы всякий хозяин был в состоянии удержать свои земли, улучшить их и основать навсегда непременный доход своему дому» [33].

Таким образом, потерпев неудачу с организацией Дворянского Заемного банка, но не оставляя намерения осуществлять поддержку землевладельческого дворянства путем предоставления кредитных ресурсов, власть предержащими лицами была предпринята следующая попытка осуществления организации долгосрочного кредита. Субъектом кредитования были те же лица, главным образом, дворяне.

Ссуды должны были выдаваться под залог: 1)помещичьих населенных имений, считая на каждую ревизскую мужского пола душу по сорок рублей; 2)фабричных населенных горнозаводских имений; 3)домов каменных и фабричных строений в Санкт-Петербурге.

Дворянству ссуды выдавались на двадцать лет под восемь процентов с погашением(это означало 5 % «интереса» и 3 % погашения).