История возникновения и развития банковской деятельности и банковского права

1.2. История возникновения и развития банковской деятельности и банковского права

Полный перечень вопросов, необходимых изучить в данной теме, содержится в программе курса, однако студентам следует обратить особое внимание на понимание следующих положений.

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что означает лавка, скамья или конторка, за которой меняла оказывал услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Первые упоминания об обособленных кредитных операциях относятся к шестому веку до новой эры. В древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в четвертом веке до новой эры практиковались и в Греции. Наряду с приемом вкладов греки за известную плату производили обмен денег. Затем первые банкиры поняли, что огромные денежные богатства, накопленные ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать во временное пользование, на них открывали самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом обычно выступали корабли и товары, иногда – дома, драгоценные вещи, рабы.

           Первые банки появились в Великом Новгороде, 12-15 веке. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 г.г. кредитная система России включала:

Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Рекомендуемые материалы

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка (крестьянский поземельный и Дворянский поземельный), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложений в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 году действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк, система коммерческих и земельных банков, страховые компании, ряд специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

         Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система бала органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов.

         Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

         Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 года, были:

1) отсутствие вексельного обращения;

2) выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

3) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

4) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

5) потеря банковской специализации;

6) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

7) низкий уровень процентных ставок;

8) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;

9) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация  банковской системы в 1987 году носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

         Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

- банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности – государственной;

- реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

- не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

- продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

- банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

- не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

- произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

- возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

- реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений – важных кредитных источников.

Представляется, что единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Вместе с этой лекцией читают "68 Виды скота для убоя".

Таким образом, реорганизация 1987 года, не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождающихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

Известно, что от состояния банковской системы зависит авторитет государства и успех всех проводимых реформ. В современных условиях нормализация состояния банковской системы является залогом политической стабилизации.

Становление банковской системы, адекватной рыночному хозяйству, идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой – контролирующий и регулирующий их деятельность Центральный банк, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками. Взаимоотношения между этими звеньями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка (ЦБ) не противоречит законодательству о банках; ЦБ  административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков. Преодоление административно-командного всевластия центра по перераспределению финансово-кредитных ресурсов и переход к обеспечению экономической самостоятельности хозяйствующих субъектов (предприятий и населения) в сфере денежных отношений во многом зависят от развития деятельности коммерческих банков. Именно они призваны обеспечить горизонтальные связи по перераспределению капитала. Экономически самостоятельные банки при координирующей роли Центрального банка посредством новой денежно-кредитной политики реально способствуют становлению рыночных отношений.

Деятельность Центрального банка любой страны подчиняется задачам поддержания покупательной способности ее денежной единицы, авторитета банковских учреждений. Она реализуется путем проведения соответствующей денежно-кредитной политики. В свою очередь, конкретная денежно-кредитная политика определяется экономической ситуацией в стране, состоянием банковского дела.

В современных условиях денежная политика должна играть главнейшую роль. С 1992 года, когда в России был взят курс на переход к рыночным отношениям, политика, которую выбирает и реализует государство через Центральный банк, имеет определяющее значение для судьбы реформ.

Целями денежно-кредитной политики ЦБ России являются: стабилизация и укрепление покупательной способности рубля, введение Мировым банком, Европейским банком реконструкции и развития его внутренней конвертируемости, обеспечение должного взаимодействия между учреждениями банковской системы внутри России, а также с центральными банками других государств (прежде всего рублевой зоны), с Международным валютным фондом, Мировым банком, Европейским банком реконструкции и развития и другими международными финансовыми организациями.