Понятие и виды способов обеспечения кредитных обязательств

2.4. Понятие и виды способов обеспечения кредитных обязательств

Полный перечень вопросов, необходимых изучить в данной теме, содержится в программе курса, однако студентам следует обратить особое внимание на понимание следующих положений.

 Согласно требованиям ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере (определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части), предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В свою очередь, п. 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части существующими в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо — в месте его нахождения. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другой размер процентов.

Кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пени может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В частности, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредитов Банка России банк (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом) уплачивает пени, начисляемые на сумму просроченного основного долга. Пени начисляются на остаток по счету по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки (до дня (даты) удовлетворения всех требований Банка России включительно) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году (п. 3.2. Положения ЦБ РФ от 6 марта 1998 г. № 19-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг»).

В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на который увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 и ст. 813 ГК РФ).

Вопросы для самопроверки:

Рекомендуемые материалы

1. Что такое способы обеспечения исполнения обязательств?

2. Какие способы используются для обеспечения кредитно-заемных обязательств?

3. Что понимается под обеспечительным правоотношением?

4. В чем выражается придаточный характер обеспечительного  правоотношения?

5. Что представляет собой залог как способ обеспечения кредитного обязательства?

6. Какова процедура реализации предмета залога?

7. Может ли банк обратить в собственность предмет залога в случае неисполнения обязательства должником?

8. Что такое ипотека?

9. Что может быть предметом ипотеки?

10. Может ли выступать в качестве предмета ипотеки самолет?

11. Может ли выступать в качестве предмета ипотеки морское судно?

12. Как определяется банковская гарантия?

13. Как называются стороны в соглашении о банковской гарантии?

14. Каковы особенности банковской гарантии по сравнению с другими  способами обеспечения обязательств?

15. Что такое поручительство?

Обратите внимание на лекцию "13 Профилактика табакокурения, алкоголизма и наркомании. Табакокурение. Программа Малых шагов - как бросить курить. Алкоголизм".

16. Каковы отличия поручительства и банковской гарантии?

17. Совпадает ли объем ответственности поручителя и банка-гаранта?

18. Может ли быть поручительство заключено в устной форме?

19. Каковы правила оформления ипотеки?

20. Требует ли ипотека нотариального оформления?

21. Каковы основания прекращения поручительства?