Риск как основа возникновения страховых отношений

Тема. Риск как основа возникновения страховых отношений

1. ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКИ РИСКА

Под риском подразумевается возможная опасность потерь,
вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как многоаспектное понятие его
можно рассматривать в качестве исторической, правовой, экономической или финансовой категории.

Наиболее емко следующее определение: риск - характеристика решения, принимаемого субъектом в ситуации, когда возможны альтернативы, которые содержат многие (более одного) исходы, существует неопределенность в отношении конкретного исхода и по крайней мере один из исходов опасен.

Оценка объективно существующего риска, решение об управлении
которым всегда принимается конкретным человеком, в конечном итоге будет определяться субъективными представлениями о нем этого
лица, например его крайними установками на перестраховку или авантюризм.

Кратко охарактеризуем основные элементы данного понятия:

явления — природные или социально-технические процессы, совокупность целенаправленных действий внешних субъектов или
действия самого субъекта;

опасности для субъекта — совокупность явлений, реализация которых способна нанести вред (ущерб) субъекту или его интересам, привести к его уничтожению или ограничению возможности эволюции;

вред — последствия всякого повреждения, порчи, убытка, вещественного или нравственного, всякое нарушение прав или собственности, за-
конное и незаконное; интерес — польза, выгода, прибыль.

Рекомендуемые материалы

В целом можно сделать вывод, что риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск-менеджмента свойствами — неопределенностью (вероятностью) и ущербом, возникающим в результате реализации опасности.

Традиционно в экономике под «риском» понимают вероятность (угрозу) потери части доходов или понесении дополнительных расходов в результате осуществления определенной финансово-хозяйственной деятельности.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба
в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем риск является основой возникновения страховых
интересов и отношений. В страховании он может рассматриваться
в нескольких аспектах:

как конкретное явление или совокупность явлений (событие
или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда;

в связи с конкретным застрахованным объектом, который
понесет убытки (ущерб), т.е. неблагоприятные последствия от
наступления страховых событий;

как некоторая вероятность нанесения ущерба (получения
убытков) объекту, принятому на страхование.

Риск выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая.

Следует различать страховое событие и страховой случай: под
первым понимают возможное причинение ущерба объекту страхования, а под вторым —реализованную возможность.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность, явления которой на базе полной, системной и достоверной информации в обобщенном виде могут быть представлены как закономерности.

2. ВИДЫ РИСКОВ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

Под классификацией рисков следует понимать их распределение на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей. Выделяют следующие критерии классификации рисков:

классы объектов, которым угрожают риски;

причины возникновения риска;

возможность влияния на риски.

К комплексным классам объектов риска относятся:

рабочая сила;

имущество;

капитал;

информация.

По причинам возникновения выделяют риски, исходящие:

от природных явлений — наводнение, град, землетрясение,
эпидемии и т.п.;

от социально-общественной среды — обман, преступление,
нанесение непреднамеренного ущерба, а также непосредственно
связанные с состоянием экономики: банковским процентом,
инфляцией, валютными курсами и др.;

из технической среды — отказ технического средства, его поломка, перерывы в технологических циклах и т.д.

По возможности воздействия на риск можно выделить:

экзогенные (внешние) риски, не подпадающие под влияние лица, принимающего решение, для которых могут быть уменьшены
только последствия их реализации — ущербы (убытки);

эндогенные (внутренние) риски, находящиеся и области влияния лица, принимающего решение, для которых может быть
уменьшена вероятность их проявления и даже полностью исключена в некоторых случаях.

Например, риск снижения доходности по ценным бумагам не подпадает под воздействие инвестора в случке дефолта и может лишь
частично компенсироваться заключением срочных контрактов (фьючерсов, опционов). Однако вероятность его реализации уменьшается
при диверсифицированном инвестиционном портфеле.

Классификационная система рисков, характерных для экономической среды, включает группы, категории, виды, подвиды
и разновидности рисков, которые схематично представлены па
рис. 2.1.

В зависимости от возможного результата (рискового события)
различаются:

чистые риски - возможность получения отрицательного или
нулевого результата: природно-естественные, экологические, политические, транспортные и часть коммерческих рисков (имущественные, производственные, торговые);

спекулятивные риски - возможность получения как положи-
тельного, так и отрицательного результата: финансовые риски.

В зависимости от основной причины возникновения рисков
(базисный или природный риск) они делятся на природно-естественные, экологические, политические, транспортные, коммерческие.

Последние по структурному признаку делятся на:

имущественные, связанные с вероятностью потерь имущества
по причине кражи, халатности, перенапряжения технической и
технологической систем и т.п.;

производственные, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, прежде все-
го с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов
(оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные
с внедрением в производство новой техники и технологии;

торговые, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов (т.е. денежных средств) и подразделяются на два вида: риски, связанные с покупательной способностью денег, и риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски). Первые включают разновидности инфляционных, дефляционных, валютных рисков и рисков ликвидности. Под вторыми
подразумеваются следующие подвиды рисков:

риск упущенной выгоды — это риск наступления косвенного
(побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия (например,
страхование, хеджирование, инвестирование и т.п.);

риск снижения доходности может возникнуть в результате
уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным
инвестициям, по вкладам и кредитам и включает следующие разновидности:

процентные риски — опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными института-
ми, лизинговыми компаниями в результате повышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам,
над ставками по предоставленным кредитам;

кредитный риск — опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору, к чему относится также риск такого события, при котором эмитент, выпустивший долговые ценные бумаги, окажется не в состоянии выплачивать проценты по ним или основную сумму долга. Кредитный
риск может быть разновидностью рисков прямых потерь.

Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства,
а также кредитный риск.

В страховании все риски разделяются на две группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Основные критерии страхового риска:

риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер
причиненного ущерба;

наступление страхового случая, выраженное в реализации
риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя
или иного заинтересованного лица;

факт наступления страхового случая не известен во времени и
пространстве;

случайность проявления данного риска возможно сопоставить с массой однородных объектов, т.е. вести статистическое
наблюдение;

страховой случай не должен иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должен охватывать массу объектов в рамках
крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить в денежном выражении.

Нестраховые риски — те, которые существуют объективно, но
не могут быть включены в объем ответственности страховщика,
т.е. приняты на страхование.

К нестраховым рискам будет относиться часть экологических
рисков (рисков загрязнения окружающей среды), которые не могут
быть приняты на ответственность одной страховой компанией и, как
правило, страхуются в пуле; риски, выражающиеся в противоправном
поведении страхователей (нарушении правил дорожного движения,
преступлении и др.); риски, связанные с проведением пари и лотерей и
т.п.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения,
сели, цунами и др.) и целенаправленным воздействием человека
(кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные
действия), а также смешанные риски, сочетающие перечисленные выше (например, эпидемия, преднамеренно вызванная специалистом-эпидемиологом).

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные (например, перевозка и экспозиция
шедевров живописи) и универсальные (например, часто встречающийся имущественный риск — кража).

Виды потерь, возникающих в результате реализации перечисленных и других рисков: материальные, финансовые, трудовые,
временные, престижа (репутации), ущерба экологии или здоровью.

3. РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

Управление риском является необходимым, по сути, составляющим любой экономической системы (процесса), так как закономерна тенденция: размер риска прямо пропорционален получаемому доходу. Следовательно, оттого, насколько эффективно организован процесс управления риском, зависит в целом и
эффективность деятельности любого хозяйствующего субъекта,
системы.

Управление риском (риск-менеджмент) — многоступенчатый
процесс, цель которого в уменьшении или компенсации ущербов для
объекта при наступлении неблагоприятных событии.

Минимизация ущерба и снижение риска — не адекватные понятия. Снижение риска означает либо уменьшение возможного ущерба,
либо понижение вероятности наступления неблагоприятных событий. В то же время существуют различные финансовые механизмы
управления, например страхование, которые обеспечивают компе
сацию ущерба, никак не влияя ни на его размер, ни на вероятность
наступления.

Выделяют следующие основные этапы управления риском:

анализ объекта риска, выявление
риска, его оценка, выбор методов воздействия на риск, принятие
решения, непосредственное воздействие на риск, контроль и
корректировка результатов процесса управления.

Анализ риска — начальный этап, имеющий целью получение
необходимой информации о структуре, свойствах объекта в настоящее время, изменении его состояния в будущем.

Вам также может быть полезна лекция "Демография клиента".

Выявление риска предполагает характеристику имеющихся
рисков объекта, т.е. их качественное описание и определение.

Оценка — это определение количественных характеристик
выявленных рисков: вероятности и размера возможного ущерба.
Па этом этапе формируется набор сценариев развития неблагоприятных ситуаций; строятся функции распределения вероятности наступления ущерба.

Выявление и оценка тесно связаны между собой, и не всегда
представляется возможным разделить их на самостоятельные
части. Более того, процесс может идти в противоположном направлении: от оценки к выявлению, например, в случае уже наступивших убытков для выяснения их причин.

После выбора оптимальных способов воздействия на конкретные риски появляется возможность сформировать общую
стратегию управления всем комплексом рисков предприятия.
Это этап принятия решений, на котором определяются требуемые финансовые и трудовые ресурсы, происходят постановка и
распределение задач среди менеджеров, осуществляется анализ
рынка соответствующие услуг, проводятся консультации со специалистами.

Заключительный этап риск-менеджмента — контроль и корректировка результатов реализации выбранной стратегии с учетом полученных результатов и появлением новой информации.

В результате сложного взаимодействия индивидуальных характеристик лица, принимающего решение: установок на перестраховку или авантюризм азарта или консерватизма, финансовых возможностей, эффективности предпринятых мер — выбираются наиболее оптимальный метод воздействия на риск и приемы его
снижения, в числе которых — страхование.