Автореферат (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 3

Для проведения рейтинговой оценки финансового состояния заемщиковцелесообразно выделены показатели, согласно которым распределяются по критериям: издержка интересов банка, снижение рисков от неплатежеспособных заемщиков.Рисунок 3. – Единая автоматизированная информационная база клиентов дляснижения уровня кредитного рискаИсточник: составлено авторомЕсли показатель из предложенной ниже системы коэффициентов оценивается по двум критериям, то ему присваивается рейтинг в 10 баллов, при соответствии хотя бы одного критерия - 5 баллов (таблица 1).13коэффициентТаблица 1.

Результаты распределения показателей по соответствующимкритериямK1K2K3K4K5K6K7K8K9K10K11K12K13Оценки по критериямПоказательБаллыИздержкаинтересовбанкаДоходы заемщика за последний год превышают не менее, чем в 2 раза совокупнуюссудную задолженность перед банками (поданным налоговой инспекции и БКИ) с учетом запрашиваемого кредитаСтаж работы заемщика на последнем местене менее 1 года (по данным налоговой инспекции)Наличие в собственности объектов недвижимости (по данным регистрационных органов)Наличие в собственности автотранспортныхсредств (по данным ГИБДД)Наличие вкладов в банке на сумму не менее30% от совокупной ссудной задолженностиперед банками (по данным кредитных бюро)с учетом запрашиваемого кредитаОтсутствие вовлеченности заемщика в судебные разбирательства (по данным судебных органов)Отсутствие имущественных требований кзаемщику со стороны третьих лиц по вступившим в законную силу приговорам суда(по данным судебных органов)Наличие полиса страхования недвижимогоимущества (по данным страховых компаний)Наличие полиса страхования жизни (по данным страховых компаний)Наличие собственного бизнеса (по даннымналоговой инспекции)Возраст деловой активности (от 25 до 55лет)Количество иждивенцев не превышает одного (по данным базы ЗАГС)Наличие положительной кредитной истории(по данным БКИ)Уменьшение рисков отнеплатёжеспособных заемщиков+5++10++10++5++105++10++10+++5+10+5+5+10Источник: составлено авторомТаким образом, по проведенному исследованию на основе информации банка«Эсхата» выявлен алгоритм расчета совокупных баллов, включающий 2 этапа.14На первом этапе анализируются коэффициенты 6 и 7, являющиеся наиболее рисковыми с точки зрения кредитоспособности заемщика, так как вовлеченность заемщика в судебные разбирательства и наличие имущественных требований к нему со стороны третьих лиц по вступившим в законную силу приговорамсуда являются индикаторами чрезмерного риска для банка и делают нецелесообразными его отношения с данным клиентом.На втором этапе, если коэффициент 6 и 7, показывает больше «0», то применяется формула (формула 1): = 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 + 13,(1)где S – итоговая величина рейтинговой оценки заемщика;k1… kn – коэффициенты, отражающие балльную оценку компонентовтаблицы 1.Классификация финансового состояния заемщика в зависимости от рейтинговой оценки приведена в таблице 2.Таблица 2.

Классификация финансового состояния заёмщика в зависимостиот рейтинговой оценкиИтоговаярейтинговаяоценкаРасчет границ рейтинговой оценкиОт 55 до 100 Обязательное выполнение 6 и 7 пунктов,балловдающих не менее 15 балловМенеебалловКлассификацияфинансового состояниязаемщика«Зеленая зона» (хорошее)с приемлемым уровнем кредитного риска55 Отрицательное решение банка по выдаче кре- «Красная зона» (плохое) сдитавысоким уровнем кредитного рискаИсточник: составлено авторомС помощью предложенной нами системы расчета можно оценить уровенькредитоспособности заёмщика.

Такой подход к выявлению рисков позволяеткоммерческому банку иметь достаточный объём информации о заемщике дляоценки кредитного риска. Он является ключевым моментом при принятии решения о предоставлении кредита.15Основные отличия предлагаемой методики от других банковских методиксостоят в следующем.1. Оценка кредитоспособности заемщиков осуществляется не только наоснове государственных баз данных, но и использовании официальных и дополнительных источников информации: национальное бюро кредитных историй,налоговая инспекция, страховые компании, судебные и регистрационные органы.2. Внедрена новая информационная защита, работающая на основе квантовой криптографии защиты данных о клиенте.

Данная система позволяет, вопервых, повысить уровень защиты внутренней информации банка и его клиентов, во-вторых, обеспечить экономию на операционных расходах банка в процессе кредитования, в-третьих, упростить и сократить документооборот в процессе реализации кредитных сделок в сфере потребительского кредитования.Единая защищенная информационная база станет важным элементом врешении вопроса о предоставлении кредита при существенном снижении кредитного риска.3.Разработана концептуальная модель взаимодействия участни-ков потребительского кредитования в рамках формирования кредитных историй, базирующаяся на расширении инфраструктуры информационных источников по оценке кредитоспособности заёмщиков, способствует повышению качества информации и снижение рисков в системе потребительскогокредитования;Бюро кредитных историй – важнейшая часть банковской инфраструктуры,необходимый элемент устойчивого функционирования кредитного рынка и рыночных взаимоотношений между банками и клиентами.В настоящее время основными задачами функционирования кредитныхбюро в Российской Федерации являются: создание эффективной и бесперебойной системы функционирования бюро кредитных историй, укрепление и развитие кредитных отношений, а также банковской системы в целом, минимизациякредитных рисков, принимаемых на себя участниками кредитных отношений покредитным договорам.16На основе анализа современных подходов к созданию и развитию современной инфраструктуры кредитных отношений в диссертации разработан алгоритм взаимоотношения участников системы потребительского кредитования.Формирование отношений между участниками потребительского кредитованияна основе предложенной схемы (рисунок 4) с позиций коммерческого банка позволит реализовать ряд преимуществ.Рисунок 4.

- Взаимоотношение участников системы потребительскогокредитованияПри таком подходе кредитные бюро, во-первых увеличивают объем иулучшают качество информации о кредитоспособности заемщиков, тем самымповышая точность оценки их кредитоспособности. Во-вторых, кредитные бюроповышают уровень своевременного и полного выполнения кредитных договоров. В-третьих, кредитные бюро позволяют снизить расходы на поиск информации, что уменьшает цены на кредитные продукты. В-четвертых, кредитные бюро17оказывают коммерческим банкам дополнительные услуги – предоставление специальных программ по отслеживанию и управлению кредитными рисками, облегчение работы по получению процентов, возврату кредитов, взысканию просроченной задолженности.Таким образом, в настоящее время одним из важных институтов инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования является, по нашему мнению, кредитное бюро, что требует более активного егововлечения в процесс потребительского кредитования.4.Обоснованы конкретные способы развития инфраструктуры по-требительского кредитования (введение специальных кредитных карточекпри купле - продаже товаров и услуг через интернет-порталы, модификациясистемы покупок товаров в кредит на международном рынке), позволяющиеполнее учитывать экономические интересы и финансовые риски субъектовкредитных отношений, повысить качество управления денежными потоками и повысить рентабельность инфраструктуры потребительского кредитования.В настоящее время онлайн-рынок оказывает все большее влияние на национальную экономику, вызывает необходимость развития инфраструктуры трансграничной интернет–торговли.

В частности, уровень доступа регионов к услугамэкспресс–почты, возможность приобретения товаров широкого ассортимента вкредит по доступной кредитной ставке, а также ограниченная степень распространения карточных платежей предопределяют актуальность использованияинтернет технологий.Для развития интернет – торговли в диссертации предлагается предоставлять кредитные линии в рамках интернет - магазинов на примере «AlibabaGroup», являющейся популярной площадкой для онлайн торговли. Сделки на ееинтернет-сайтах составляют более 250 млрд. долл.

Это больше, чем у «eBay» и«Amazon» вместе взятых. Преимущества использования кредитования по принципам «Alibaba Group» представлены в таблице 3.18Таблица 3. Преимущества сделок «Alibaba Group» в сравнении с другими методами онлайн торговлиВиды доставокУдобстваплатежаПокупка «eBay» или «Amazon»➢ Air Express (3-4 недели): $2.99/lb +$20➢ Air Saver (5-8 нед.): $2.29/lb + $20➢ Sea Economy(9-12 нед.): $1.8/lb + $20➢ Авиа бандероль 1-3 lb (3-4 нед.): $40Покупка «Alibaba group»China post air mail (1-4 недели)Бесплатно(free shipping)Vip - доставкаEMS (10 – 20 дней) 56$FedEx (4-8 дней) 82$➢ Pay-pal;➢ QIWI Кошелек;➢ Банковскими картами Visa иMastercart.➢➢➢➢➢ПредоставлениерассрочкиНе существуетWebmoney;QIWI;,VISA, MasterCard, Maestro;Яндекс Деньги;Western Union и т. ДСуществуетТрек - номер25 $бесплатноотслеживанияпосылкиПо американскому журналу Times, у «Alibaba Group» на 20% больше видов предоставления товаров, чем «amazon»Источник: составлено авторомВ диссертации доказано, что наиболее приемлемым видом кредитной линии для покупки товаров через интернет–магазин (на примере «Alibaba Group»)является возобновляемая кредитная линия.