Автореферат (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации), страница 2

Результаты исследования могут быть использованыкредитными организациями Российской Федерации при разработке и проведении ими кредитной политики.Апробация и внедрение результатов исследования. Рекомендации поразвитию управления деятельностью кредитного отдела банка внедрены в ОООКБ «Платина». Рекомендации по развитию центров обслуживания физическихлиц по предоставлению кредитов использованы в работе ОАО «Банк Эсхата»(Таджикистан).

Результаты, полученные в ходе исследования, использованы вучебном процессе ФГБОУ ВО «Российский экономический университет имениГ.В. Плеханова» при преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки» и «Кредит и кредитная система».Основные положения и результаты научного исследования обсуждены иодобрены на научных и научно-практических конференциях, в частности: Всероссийской научно - практической интернет-конференции «Современные проблемы банковского дела» (Москва, 2014); II Международной научно-практической конференции «Финансовые центры в мировой системе The FinancialCentres: Travelling Around the World» (Москва, 2014); Научно-практической конференции Таджикского Национального Университета (Душанбе, 2015); Банковской конференции «Сегодня и завтра банковского сектора России» (Москва2016); на III Международном форуме образования ФГБОУ ВО «Финансовыйуниверситет при Правительстве Российской Федерации» «Ловушка « новой нормальности» (Москва 2016).Публикации.

Основные положения и выводы диссертации опубликованыв 14 научных статьях общим объёмом 5,8 п. л. (авторских 5 п.л.) в том числе 5статьи в изданиях, рекомендованных Высшей аттестационной комиссией приМинистерстве образования и науки Российской Федерации.Логика исследования определила структуру работы, которая состоит извведения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.8II.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ,ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУДано авторское определение инфраструктуры потребитель-1.ского кредитования как системы институциональных и функциональныхэлементов, технологий и инструментов, обеспечивающей осуществлениепроцесса потребительского кредитования и способствующей усилению егороли в развитии национальной экономики.Эффективное функционирование инфраструктуры потребительского кредитования возможно, только если все элементы системы кредитования дополняют друг друга, усиливая надёжность кредитной сделки. В этом случае инфраструктура потребительского кредитования осуществляет и развивает процесскредитных отношений, обеспечивая определённые сферы деятельности субъектов банковской и кредитной системы.Функции инфраструктуры потребительского кредитования приведены нарисунке 1.Функцииинформационное сопровождение кредиторов и заёмщиковснижение проблемных задолженностей и кредитных рисковфинансово-кредитное обеспечение отраслей экономикистимулирование экономики к поиску эффективных способовпредложения потребительских кредитовРисунок 1.

- Функции инфраструктуры потребительского кредитованияИсточник: составлено авторомИнфраструктура потребительского кредитования позволяет оценивать кредитоспособность заемщиков, изучать их кредитные потребности, систематизировать данные о различных кредитных продуктах конкурентов на кредитномрынке.9В условиях повышения экономической и финансовой грамотности заёмщиков знание инфраструктуры помогает сделать более обоснованный выбор кредиторов, принять адекватное решение при выборе предлагаемых ими кредитныхпродуктов.Альтернативные способы выбора потребительских кредитов заключаютсяв изучении отдельных институтов инфраструктуры, кредитного рынка, либо вопределении ее функциональных свойств. Подобным образом были построеныисследования Герчака А.И.

«Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы РФ», ШораИ.М. «Российский ломбард в инфраструктуре кредитных отношений», БыстроваС.А. «Инфраструктура банковского потребительского кредитования».Рассматривая рынок потребительского кредитования как единый механизм,вышеизложенные способы выбора потребительских кредитов представляются неполными. Вместе с тем, Котов А.В.

в своем исследовании делает важное замечание, что «инфраструктура – это не единый элемент, а определенная совокупностьэлементов».Стремление ряда авторов рассмотреть инфраструктуру только в виде банковского рынка, либо выделить институциональные элементы и рассмотретьприроду инфраструктурных организаций не даёт достойного аргументированного ответа на роль и значение инфраструктуры именно потребительского кредитования.Для формулировки инфраструктурных институтов требуется провести иханализ и группировку.Схема инфраструктуры потребительского кредитования (рисунок 2) даетединое понятие состава институтов инфраструктуры потребительского кредитования, играющее важную роль в повышении эффективности потребительскогокредитования.Разработанная нами схема инфраструктуры потребительского кредитования учитывает соответствующие нормативные и правовые документы.10• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) 26.01.1996 14-ФЗ;• Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63- ФЗ;• Налоговый кодекс Российской Федерации (первая часть) 31.07.1998 146 - ФЗ, часть вторая05.08.2000 117 - ФЗ;• Федеральный закон от 10.07.2002 N 86 - ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (БанкРоссии);• Федеральный закон от 02.12.1990 395 - 1 О банках и банковской деятельности;• Федеральный закон от 07.08.2001 115 - ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма и пр.Инфраструктура потребительскогокредитованияИнституциональнаяинфраструктураВнутренние элементыОбеспечение по оказанию услуг• Кредитные организации• Коммерческие банки• Не банковские кредитнофинансовые организации• БКИ• Коллекторские агентства• Залоговые институтыВнешние элементыОбеспечение по оказанию услуг•••••Страховые компанииКонсалтинговые компанииМаркетинговые компанииIt-компанииАудиторская компания• Федеральный закон от01.12.2007 N 315 - ФЗ (ред.от 03.07.2016) «О саморегулируемыхорганизациях» (с изм.

и доп., вступ.в силу с 01.10.2016)• Федеральный закон от30.02.2004 N 218 - ФЗ (ред.от 03.07.2016) О кредитных историях;• Федеральный закон от02.07.2010 N 251 - ФЗ Омикро финансовой деятельности и микро финансовых организациях и пр.ФункциональнаяинфраструктураВнутренние элементыОбеспечение по оказанию услуг• Кредитные подразделениябанка• Кредитное управление• Аналитическая служба• Научно исследовательскиецентры и управление• Система подготовки и повышения квалификациикадров в банкахВнешние элементыОбеспечение по оказанию услуг• ЦККИ• Скоринг и консалтинг• Подготовка и повышение квалификации кадров• АСВ• Рейтинговая компания• Закон РФ от 27.11.19924015 - 1 "Об организациистрахового дела в Российской Федерации"• Федеральный закон от27.07.2006 152 - ФЗ О персональных данных;• Федеральный закон "Окредитных историях" от30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция)• Федеральный закон от16.07.1998 102 - ФЗ Об залоге недвижимостиИнструментыИнструментыИнституциональной инфраструктуры• Внешняя и внутренняя нормативная база• Система контроля и надзора• Кредитные ресурсы• Виды предоставляемых кредитов• Защита системы от кредитного риска• Резервы на возможные потерипо ссудамИнструментыФункциональной инфраструктуры• Инструкции, правила осуществления банковских операций• Кредитная политика• Методика оценки кредитоспособности• Федеральный закон от02.12.1990 N 395-1 (ред.

от26.07.2017) "О банках ибанковской деятельности"• "Бюджетный кодекс Российской Федерации" от31.07.1998 N 145-ФЗ (ред.от 30.09.2017) Статья267.1. Методы осуществления государственного(муниципального) финансового контроляРисунок 2. – Схема инфраструктуры потребительского кредитованияИсточник: составлено автором11Каждый институт инфраструктуры имеет свои специфические функции изадачи, но преследуют они общую цель – обеспечить бесперебойность кредитного процесса, способствуя при этом снижению сопровождающих процессы кредитования населения рисков.Таким образом, в диссертации раскрыта, что под инфраструктурой потребительского кредитования следует понимать совокупность взаимосвязанныхэлементов и функций системы кредитования, единым предназначением которойявляется обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительскиенужды.

Предложенный подход через призму традиционных элементов структуры кредитного процесса позволил выделить специфические признаки потребительского кредитования.2.Предложена система автоматизированной оценки заемщиковпотребительского кредитования на основе учета динамики кредитованиязаемщиков и использования квантовой криптографии для обеспечения защиты информационных данных в сочетании с другими составляющими инфраструктуры потребительского кредитования.Для повышения эффективности управления инфраструктурой потребительского кредитования кредиторам необходимо повысить качество управлениябюро кредитных историй (БКИ).

К сожалению, БКИ предоставляет информациютолько о заёмщиках, у которых только существует кредитная задолженность.Предоставленная в таком ракурсе информация БКИ не дает полной и достоверной оценки риска отношений с клиентом. Для полноты данных о клиенте и болееобъективной оценке требуется рассматривать не только информацию о задолженности по кредитам, но и задолженности перед ЖКХ, ГИБДД, судебнымиприставами, налоговыми органами. Чем больше информации о потенциальномклиенте имеют в своём распоряжении коммерческие банки, тем выше вероятность снижения кредитного риска и повышения общей рентабельности деятельности кредитора.Основой информационной базы должна стать характеристика заемщика, даваемая Центральным каталогом кредитных историй с поддержкой Банка России.12Целесообразно отслеживать общее состояние дел заемщика и корректироватьего имеющиеся оценки начиная с момента выдачи кредита и последующее егосостояние.В диссертации разработан алгоритм (рисунок 3) создания единой базы клиентов на основе рейтинговой информации, снижающей уровень кредитногориска.