Автореферат (Развитие инфраструктуры кредитных отношений в системе потребительского кредитования в Российской Федерации)

ТУРСУНОВ БАХРОМ АСРОРОВИЧРАЗВИТИЕ ИНФРАСТРУКТУРЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ВСИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГОКРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИСпециальность 08.00.10 –Финансы, денежное обращение и кредитАВТОРЕФЕРАТдиссертации на соискание ученой степеникандидата экономических наукМосква – 2017 г.Работа выполнена в федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»Научный руководитель– кандидат экономических наук, доцентСергеева Ольга ИвановнаОфициальные оппоненты– Чернецов Сергей Александровичдоктор экономических наук, профессор, федеральное бюджетное учреждение «Государственный научно-исследовательский институт системного анализа Счетной палатыРоссийской Федерации», главный научныйсотрудник– Федюнин Александр Сергеевичкандидат экономических наук, доцент, федеральное государственное образовательноебюджетное учреждение высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», департамент мировой экономики и мировых финансов, доцентВедущая организация– Федеральное государственное бюджетноеобразовательное учреждение высшего образования «Государственный университетуправления»Защита состоится 16 февраля 2018 г.

в 14:00 часов на заседании диссертационного совета Д 212.196.02 на базе федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова» по адресу 117997, г. Москва, Стремянный переулок, дом 36, корпус 3, аудитория 353.С диссертацией и авторефератом можно ознакомиться в научно- информационном библиотечном центре имени академика Л.И. Абалкина и на сайте организации http://ords.rea.ru.Автореферат разослан « » __________ 2018 г.Учёный секретарьДиссертационного советаМаршавина Любовь Яковлевна2I.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫАктуальность темы исследования. Стратегией развития инфраструктуры потребительского кредитования являются обеспечение целостности институциональных составляющих рынка потребительских кредитов с целью развитиякредитных отношений, минимизация кредитных рисков и создание технологической среды для организации эффективной системы потребительского кредитования.Снижение с 2014 г.

темпов роста потребительского кредитования в Россииобусловлено в том числе медленными темпами развития институтов инфраструктуры потребительского кредитования. Одним из основных институтов инфраструктуры потребительского кредитования выступают бюро кредитных историй (БКИ), созданные в 2005 году. С момента вступления Федерального закона«О кредитных историях» деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам. Число БКИ с каждым годом снижается, в частности на 01.12.2016 г. действовали 18 организаций. Функционирование БКИпока не смогло существенно переломить ситуацию по минимизации кредитныхрисков. Более того, существенную долю информации, которой владеют БКИ, составляет информация именно о кредитах физических лиц, доля которых в общемкредитном портфеле банков в течение последних двух лет не превысила 22%.Это требует от кредитных организаций развития инфраструктуры потребительского кредитования, нацеленного на обеспечение единства ее институтов,усиление системообразующей функции и гарантии неразрывности товарных, денежных, информационных и других потоков, создающих единые условия дляустойчивости и рационализации самого процесса потребительского кредитования.Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена необходимостью:3– разработки методологических основ определение и исследование инфраструктуры потребительского кредитования;– обоснования объективной необходимости формирования новых элементов инфраструктурных институтов как важнейших составляющих развития потребительского кредитования;– создания методики снижения кредитных рисков, способствующейразвитию инфраструктуры потребительского кредитования;– разработки системы информационного обеспечения потребительскогокредитования, определяющей реальные конкурентные преимущества посредством оценки кредитоспособности заемщиков и повышения качества информации в сфере потребительского кредитования.Степень научной разработки темы исследования.

Общая проблема потребительского кредитования достаточно широко освещена в отечественной экономической литературе, в том числе в трудах Ю.А. Абрамовой, Л.А. Бадалова,И.В. Ващекиной, С.Н. Кабушкина, А.Г. Куликова, О.И. Лариной, И.А. Лиман, В.Лексиса, Н.Н. Наточеевой, М.В. Романовского, Ю. Ю. Русанова, А.М. Смулова,С.А.

Чернецова, А.С. Федюнина, А.Н. Жилкиной.Исследование развития инфраструктуры потребительского кредитованияпредставлено в работах таких авторов, как Н.И. Валенцева, А.И. Герчак,З.Л. Гарипова, А.Е. Дворецкая, В.Э. Евдокимова, Л.М. Ибрагимов, А.С. Комарова,А.В.Котов,И.В.Ларионова,О.И.Лаврушин,А.М.Лившиц,О.В. Масленников, Е.С. Ненахова, Р.Г. Ольхова, П.Э. Самуэлсон, Н.М. Томина,и другие.Высоко оценивая результаты вышеназванных работ, недостаточно исследованными остаются вопросы институциональных и функциональных элементов и механизмов инфраструктуры потребительского кредитования.Актуальность и недостаточная научная разработанность вопросов, связанных с эффективным управлением деятельностью институтов инфраструктурыпотребительского кредитования предопределили цель, важнейшие задачи, объект и предмет настоящего исследования.4Объектом исследования является развитие системы потребительскогокредитования в Российской Федерации.Предметом диссертационного исследования является система финансово-экономических отношений между кредитором и заемщиком – физическимлицом.Цель диссертационного исследования заключается в раскрытии содержания инфраструктуры потребительского кредитования и выявлении направленийразвития институтов кредитования в соответствии с выполняемыми ими функциями.Для достижения поставленной цели в диссертационном исследовании решались следующие основные задачи:– уточнить понятие инфраструктуры потребительского кредитования наоснове систематизации исследований зарубежных и российских авторов, а такжеопределить роль институтов инфраструктуры потребительского кредитованиякак важного элемента современных рыночных отношений;– разработать концептуальную модель информационной инфраструктуры,расширяющую базу информационных источников о потенциальных заемщикахпотребительского кредита;– определить основные направления совершенствования инфраструктурыпотребительского кредитования;– сформировать единую информационную систему заемщиков с учетоманализа их кредитоспособности;– разработать проекты развития центров обслуживания физических лиц наоснове новых институтов инфраструктуры потребительского кредитования.Область исследования.

Исследование выполнено в соответствии с п. 9.3.– «Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитныхинструментов, форм и методов кредитования», п. 9.1. «Теория, методология,концепции и базовые принципы кредитных отношений как аспектов проявлениякредитной системы» Паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Высшей аттестационной комиссии при Министерстве образования и науки Российской Федерации.5Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются концепции и положения, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемам потребительского кредитования и его инфраструктуры.

В качестве инструментария в работе использовались принципы системного подхода, общенаучные методы исследования (сравнение, анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия), а такжеразличные приемы прикладного экономико-статистического анализа (многомерные группировки).Информационно - эмпирическую базу исследования составили:– нормативные документы Министерства финансов Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации и БанкаРоссии;– статистические и аналитические материалы органов государственнойвласти Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации,Банка России, Федеральной службы государственной статистики), зарубежныхгосударств и международных организаций за 2000-2017 гг.;– документы международных рейтинговых агентств, публикации по тематике исследования, материалы международных и научно - практических конференций за 2012 - 2017 гг.– обзоры деятельности коммерческих банков, предлагающих услуги по потребительскому кредитованию, и иных субъектов инфраструктуры кредитныхотношений, а также данные о результатах развития потребительского кредитования в России за 2013 – 2017 гг.Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке методологических и практических рекомендаций по развитию инновационной инфраструктуры потребительского кредитования с учетом современных тенденцийразвития российской экономики и ее банковского сектора.Наиболее существенные результаты, определяющие научную новизну исследования, полученные лично автором и выносимые на защиту, заключаются вследующем:6– дано авторское определение инфраструктуры потребительского кредитования как системы институциональных и функциональных элементов, технологий и инструментов, обеспечивающей осуществление процесса потребительского кредитования и способствующей усилению его значимости в развитиинациональной экономики;– предложена система автоматизированной оценки заемщиков потребительского кредитования на основе учета динамики кредитования заемщиков ииспользования квантовой криптографии для обеспечения защиты информационных данных в сочетании с другими составляющими инфраструктуры потребительского кредитования;– разработана концептуальная модель взаимодействия участников потребительского кредитования в рамках формирования кредитных историй, базирующаяся на расширении инфраструктуры информационных источников пооценке кредитоспособности заёмщиков, способствует повышению качества информации и снижение рисков в системе потребительского кредитования;– обоснованы конкретные способы развития инфраструктуры потребительского кредитования (введение специальных кредитных карточек при купле продаже товаров и услуг через интернет-порталы, модификация системы покупок товаров в кредит на международном рынке), позволяющие полнее учитыватьэкономические интересы и финансовые риски субъектов кредитных отношений,повысить качество управления денежными потоками и повысить рентабельностьинфраструктуры потребительского кредитования;– предложен проект создания транснациональной компании потребительского кредитования (ТКПК), основанный на развитии центров банковского обслуживания физических лиц, расширении сети электронных коммуникаций, создании новых институтов инфраструктуры потребительского кредитования.Теоретическая значимость исследования состоит в систематизации и дополнении знаний в области потребительского кредитования посредством уточнения таких понятий как «инфраструктура кредитных отношений в системе потребительского кредитования», «механизм финансового взаимодействия субъектов и объектов потребительского кредитования», что расширяет представлениеоб эффективности инфраструктуры потребительского кредитования.7Практическая значимость результатов исследования заключается вразработке механизмов развития и активизации секторов рыночной инфраструктуры на основе формирования инновационных кластеров и институтов потребительского кредитования.