Развитие рынка кредитных услуг населению в России

На правах рукописиКудрявцева Юлия ВалерьевнаРАЗВИТИЕ РЫНКА КРЕДИТНЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮВ РОССИИ08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредитАвторефератдиссертации на соискание ученой степеникандидата экономических наукМосква – 2011Работавыполненанакафедре«Банкиибанковскийменеджмент»ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»Научный руководитель:Заслуженный деятель науки РФдоктор экономических наук, профессорВаленцева Наталья ИгоревнаОфициальные оппоненты:доктор экономических наук, профессорРогова Ольга Леонидовнадоктор экономических наук, профессорЗверев Олег АлексеевичВедущая организация:ОУП ВПО «Академия труда исоциальных отношений»Защита состоится «16» февраля 2012 г. в 14-00 на заседании совета позащите докторских и кандидатских диссертаций Д 505.001.02 при ФГОБУВПО«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» поадресу: 125993, г.

Москва, Ленинградский проспект, д. 49, ауд. 406.СдиссертациейможноБиблиотечно-информационногоознакомитьсякомплексавдиссертационномФГОБУВПОзале«Финансовыйуниверситет при Правительстве Российской Федерации» по адресу: 125993, г.Москва, Ленинградский проспект, д. 49, комн.

203.Автореферат разослан «12» января 2012 г. Объявление о защитедиссертации и автореферат диссертации «12» января 2012 г. размещены наофициальном сайте ФГОБУВПО «Финансовый университет при ПравительствеРоссийской Федерации»: www.fa.ru и направлены для размещения в сетиИнтернет Министерством образования и науки Российской Федерации по адресуreferat_vak@mon.gov.ru.Ученый секретарь совета Д 505.001.02,кандидат экономических наук, доцентЕ.Е.

Смирнова2ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫАктуальность темы исследования. Развитие рынка кредитных услугнаселению является одним из направлений социально-экономическогоразвития России. Комплексное развитие рынка кредитных услуг населениюбудет способствовать повышению роли банковской системы России вудовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах засчет кредита, повышению рентабельности данного направления деятельностибанков.Правительством Российской Федерации и Банком России была принята«Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на периоддо 2015 года».

Основным содержанием нового этапа развития банковскогосектора должно стать повышение качества банковской деятельности,включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост ихкачестваисовершенствованиеспособовпредоставления,повышениедолгосрочной эффективности и устойчивости банковского бизнеса.Стратегия ориентирует на активное использование информационныхтехнологий, дальнейшее повышение уровня конкуренции, транспарентности ирыночной дисциплины в банковском секторе, долгосрочные результатыдеятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективныхсистем управления, включая управление рисками.Современныйроссийскийрыноккредитныхуслугнаселениюзначительно отстает по развитию от аналогичного рынка зарубежных стран: вРоссии в 3 и 4 раза меньше кредитных организаций на 10 000 населения, чем вСША и Германии соответственно; средний объем кредитования на одногожителя России составил в 2010 году немногим более 900 долларов, что нижеуровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран ВосточнойЕвропы, как Польша и Чехия.

Объемы кредитования населения в России в 3раза меньше объемов кредитования юридических лиц.Неразвитость российского рынка кредитных услуг населению взначительной мере определяется высокой территориальной концентрацией3кредитных организаций – более 50% кредитных организаций сосредоточено вЦентральном федеральном округе, что делает труднодоступными кредитныеуслуги населению других регионов страны. Российский рынок кредитованиянаселения характеризуется высоким уровнем концентрации банковскихактивов – почти половина всех активов принадлежит первым 5 крупнейшимбанкам, что свидетельствует о низкой степени развития конкурентной средына этом рынке.

Несмотря на общую тенденцию роста денежных доходов иуровня занятости населения, снижения безработицы, уровень среднемесячнойзаработной платы остается достаточно низким (менее 20 тыс. руб.), чтоограничивает возможность вхождения населения в рынок кредитных услуг всилу высоких требований банков к кредитоспособности заемщиков.Неразвитость рынка кредитных услуг населению в России определяетследующиенаправленияего развития: повышениестепени развитияконкурентной среды за счет увеличения числа кредиторов и заемщиков,улучшениекачествапредоставляемыхнаселениюкредитныхуслуг,увеличение объемов кредитов населению, совершенствование регулированияэтого рынка, совершенствование системы управления рисками банков.Российский рынок кредитных услуг населению имеет хорошийпотенциал развития.

Однако следует учитывать причины последнего кризиса,подтвердившиеотрицательныепоследствиянеограниченной кредитнойэкспансии. В связи с этим особое внимание в работе уделено экономическимграницам развития рынка кредитных услуг населению.Ни направления, ни границы развития рынка кредитных услугнаселению не являлись предметом комплексного научного исследования, чтообуславливает актуальность выбранной темы.Степень разработанности проблемы. Фундаментальные положениятеории кредита представлены в научных трудах отечественных и зарубежныхавторов: Л.Г.

Батраковой, В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, А.Ю. Викулина, А.Н.Иванова, О.И. Лаврушина, Г.Ю. Мещерякова, Г.С. Пановой, А.И. Полищук,Н.Э. Соколинской, В.М. Усоскина, Г. Армстронга, Ж. Бауэра, Э.Дж. Долана,4Р. Каплана, Р. Классенса, П. Котлера, Д. Нортона, М. Райта, Э. Рида, П.

Роуза,Д. Синки, А. Смита, А. Спенсера, Т. Уоткинса, Н. Шамро, С. Эннью.В трудах отечественных авторов исследованы отдельные элементыкредитного рынка. Виды кредитных услуг населению, соотношение понятий«кредитнаяуслуга»и«кредитныйпродукт»,способыприменениясовременных технологий и инноваций при разработке кредитных услугизучены в работах Иванова А.Н., Даниленко С.А., Курмановой Л.Р., ПолищукА.И., Рыковой И.Н.,Тихомировой Е.В. Анализ трудов этих авторов показал,что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеет местонеоднозначность подходов к определению содержания понятия «кредитнаяуслуга», а также критериев классификации кредитов населению.Вопросам ценообразования на банковские продукты посвящены трудыАндреевой А.В., Батраковой Л.Г., Максутова Ю.Г.. В своих работах этиученые уделяют внимание общим подходам к определению себестоимости иприбыльности банковских продуктов.

Менее разработана специфика методикрасчета себестоимости и прибыльности отдельных видов кредитных услуг.Существуетнеобходимостьсовершенствованияметодикопределениясебестоимости кредитных услуг в банковской практике, что позволитповысить точность результатов расчета.Исследованию видов рисков коммерческих банков и способов ихминимизации посвящены работы Бадалова Л.А., Валенцевой Н.И., КовальчукаД.А., Лаврушина О.И., Соколинской Н.Э.. В трудах этих ученых уделяетсявнимание общим подходам к регулированию рисков банков, связанных сзаемщиками, предлагаются различные модели оценки кредитного риска вцелом. Риски банка, связанные с потребительскими кредитами, являлисьпредметом исследования в диссертации М.Н.

Гололобовой. Однако системауправления кредитным риском требует развития с учетом современныхособенностей заемщиков и банковского продукта.Изучение сегмента кредитного рынка, связанного с предоставлениемкредитов населению, не являлось объектом значимых научных исследований.5Это дает основание заявить о недостаточной степени разработанности даннойтемы.Цель и задачи исследования. Цель работы заключается в разработкекомплекса теоретических и методических положений, а также практическихрекомендаций по развитию рынка кредитных услуг населению в России.Для достижения указанной цели в диссертации поставлены следующиезадачи:- углубить теоретические представления о кредитном рынке: раскрытьпонятиерынкакредитныхуслугнаселению,проанализироватьисистематизировать стадии его формирования;- выявить тенденции и определить границы развития рынка кредитныхуслуг населению;- обосновать критерии классификации кредитных услуг населению, наосновании которых выделить виды кредитов, определить их особенности исистематизировать направления развития этих услуг в России;- выделить и обосновать инструменты, способствующие повышениюэффективности функционирования рынка кредитных услуг населению.Объект и предмет исследования.