3550 (Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ), страница 8
Описание файла
Документ из архива "Характеристика современного состояния потребительского кредитования в РФ", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "курсовые/домашние работы", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "3550"
Текст 8 страницы из документа "3550"
В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.
2.5 Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке
Таблица 1. Кредитование физических лиц в Сбербанке РФ
Название кредита | На 31 декабря 2008 г. | На 31 декабря 2007 г | Темп прироста, % | ||||
сумма | % от сумм. | сумма | % от сумм. | ||||
Потребительские ссуды физ. лицам | 762987 | 14,5 | 657805 | 16,3 | 16,0 | ||
Жилищное кредиты | 497875 | 9,4 | 288123 | 7,1 | 72,8 | ||
Кредитование физ.лиц | 1260862 | 23,9 | 945928 | 23,4 | 33,3 |
По данным Таблицы 1 наблюдается рост кредитования физических лиц в 2008 г по сравнению с 2007 г. Увеличиваются суммы по жилищным кредитам с 288 123млн руб до 497 875 млн руб в 2008 г.29
Таблица 2. Анализ в динамике кредитов выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн. руб)
Название кредита | Кредиты до вычета резерва под обесценение (30 июня 2009 г) | Кредиты до вычета резерва под обесценение (31 декабря 2008 г) | Темп прироста ( %) к общей сумме | Кредиты за вычетом резерва под обесценение (30 июня 2009 г) | Кредиты за вычетом резерва под обесценение (31 декабря 2008 г.) | Темп прироста (%) к общей сумме. |
Потребительское кредитование | ||||||
Непросроченные ссуды | 540 182 | 627343 | -13,8 | 535 998 | 621937 | -13,8 |
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней | 7 472 | 4772 | 56,58 | 7 268 | 4724 | 53,85 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней | 3 734 | 2283 | 63,55 | 2 445 | 1541 | 58,66 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней | 2 684 | 1301 | 10,63 | 1321 | 674 | 95,99 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней Ссуды с задержкой платежа -на срок свыше 180 дней | 7 382 | 2281 | 223,6 | 2 857 | 797 | 258,4 |
Итого потребительских ссуд физическим лицам | 584509 | 659750 | -11,4 | 549889 | 629673 | -91,28 |
Жилищное кредитование | ||||||
Необеспеченные ссуды | 465401 | 482504 | -3,54 | 463779 | 480936 | -3,56 |
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней | 5355 | 2650 | 103,8 | 5333 | 2633 | 102,5 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней | 2741 | 1710 | 60,2 | 1474 | 944 | 56,14 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней. | 2251 | 804 | 179,9 | 901 | 313 | 187,85 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней | 4905 | 1700 | 188,5 | 1330 | 438 | 203,6 |
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней | 12831 | 8507 | 50,82 | - | - | - |
Итого жилищных кредитов физическим лицам | 493484 | 497875 | -0,881 | 472817 | 485264 | -2,56 |
Автокредитование физических лиц | ||||||
Необеспеченные кредиты | 98320 | 101330 | -2,97 | 97751 | 100743 | -2,96 |
Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней | 926 | 584 | 58,5 | 921 | 581 | 58,5 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней. | 534 | 299 | 78,5 | 304 | 179 | 69,8 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней | 429 | 149 | 187,9 | 172 | 64 | 108,75 |
Ссуды с задержкой платежа на срок от 90 до 180 дней | 787 | 320 | 145,9 | 197 | 86 | 129,06 |
Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней | 1140 | 555 | 105,4 | - | - | - |
Итого автокредитов физическим лицам. | 102136 | 103237 | -1,06 | 99345 | 101653 | -2,27 |
По данным таблицы 2 можно сделать вывод о том, что непросроченные ссуды по потребительским кредитам в 2009 г. по сравнению с 2008 г. уменьшились и их сумма составила 540 182 млн руб. Темп прироста по данным ссудам составил -13,8 %, такую же величину составил темп прироста по кредитам за вычетом резерва под обесценение. Увеличились выдача данных ссуд с задержкой платежа по всем срокам (большую долю занимают ссуды с задержкой платежа со сроком свыше 180 дней).
Общее количество потребительских ссуд значительно снизилось и в 200 9г. составило 584 509 млн. руб. в отличие от 2008 г. -659 750 млн руб. Однако несмотря на данное снижение, из всех видов кредитования физических лиц Сбербанком России, потребительское кредитование занимает лидирующую позицию.
Жилищное кредитование развивалось меньшими темпами, общая сумма непросроченных ссуд по данному виду кредитования составила в 2009 г. – 465 401 млн. руб. Большую долю из всех ссуд с задержкой платежа составили ссуды на срок свыше 180 дней – 12831 млн. руб., а меньшую – ссуды со сроком задержки от 61 до 90 дней – 2251 млн. руб. Темп прироста по непросроченным ссудам составил -3,54 %, что говорит о снижающей тенденции данных ссуд в 2009 г по сравнению с 2008 г. Положительный темп прироста наблюдается по ссудам со сроком задержки платежа от 91 до 180 дней – 188,5%, что соответственно говорит о повышающей динамике данных ссуд. Такая ситуация может стать негативным фактором, воздействующем на рынок жилищного кредитования в целом и может повлечь за собой весьма не благоприятный результат.
Выдача физическим лицам автокредитов значительно уменьшилась в 2009 г по сравнению с 2008 г. и остается менее выгодным видом кредитования физических лиц. Сумма непросроченных ссуд в 2009 г составила 98320 млн руб, а в 2008 г -101330 млн. руб (Т пр - -2,97). Самый высокий темп прироста 187,9% наблюдался по ссудам с задержкой платежа от 61 до 90 дней.
Данная сфера кредитования физических лиц как в 2008 г так и в 2009 г. занимает меньшую долю среди других сфер кредитования.
Таблица 3. Анализ в динамике «неработающих кредитов» выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн руб)
Название кредита | Кредиты до вычета резерва под обесценение на 30 июня 2009 г | Кредиты до вычета резерва под обесценение на 31 декабря 2008 г | Темп прироста,% | Кредиты за вычетом резерва под обесценение на 30 июня 2009 г | Кредиты за вычетом резерва под обесценение на 31 декабря 2008 г. | Темп прироста, % |
Коммерческое кредитование юр. Лиц | 13223 | 40662 | 178,4 | 45429 | 23209 | 95,73 |
Специализированное кредитование юр. Лиц | 188322 | 18883 | 897,3 | 88086 | 9563 | 821,1 |
Потребительское кредитование физ. лиц | 30437 | 24051 | 26,55 | 2857 | 797 | 258,4 |
Жилищное кредитование физических лиц | 17736 | 10207 | 73,76 | 1330 | 438 | 203,6 |
Автокредитование физ. лиц | 1927 | 875 | 120,2 | 197 | 86 | 129,06 |
Таблица 4. Анализ в динамике «неработающих кредитов» выданных Сбербанком России физическим лицам по отношению резерва к сумме кредитов до вычета резерва (%).
Название кредита | Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва на 30 июня 2009 г | Отношение резерва к сумме кредитов до вычета резерва на 31 декабря 2008 г | Темп прироста, % |
Коммерческое кредитование юр. Лиц | 59,9 | 42,9 | 21,25 |
Специализирование кредитование юр. Лиц | 53,2 | 49,4 | 7,69 |
Потребительское кредитование физ. лиц | 90,6 | 96,7 | -6,30 |
Жилищное кредитование физ. лиц | 92,5 | 95,7 | -3,34 |
Автокредитование физ. лиц | 89,8 | 90,2 | -0,443 |
По таблице 3 на 30 июня 2009 г. по неработающим кредитам потребительское кредитование занимает ведущую позицию по сравнению с коммерческим и специализированным кредитованием юридических лиц. Можно сказать, что в 2009 г ситуация на рынке кредитования значительно изменилась, в 2008 г.по объемам кредитов до вычета резервов коммерческое кредитование физических лиц занимало лидирующую позицию – 40662 млн. руб, а потребительское кредитование было на втором месте – 24051 млн. руб.
По кредитам за вычетом резервов под обесценение высокую долю занимает кредитование физических лиц, потребительское кредитование составляет по сумме кредитов 2857 млн руб. Малыми темпами развивается автокредитование физических лиц – 197 млн. руб.
Анализ неработающих кредитов по отношению резерва к сумме кредитов до вычета резерва показывает положительный темп прироста по кредитованию юр.лиц (21,25% и 7,69%) и понижение данного показателя в отношении кредитования физических лиц – (-6,30%).
Заключение
В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируют процессы обращения и потребления. Успешное осуществление кредитных операций ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство.